高齡化社會除了勞動力減少、照護需求上升，還有一項更深層的挑戰，那就是退休理財的「財務韌性」。在長壽的新常態時代，如何讓退休金既能穩定增值，又能支撐更長的人生週期，成為全球共同的焦慮。
根據世界經濟論壇（WEF）預估，全球退休金缺口到2050年將擴大五倍，超過400兆美元。除了人口老化與低利率環境外，更大的隱憂其實來自人性的錯誤投資決策。行為財務學早已指出，投資人在退休理財上往往會「太晚開始、太少投入、買錯標的」，這些決策錯誤的影響甚至高過市場波動與制度缺陷。換言之，退休金的危機，不只是經濟局勢、投資市場問題，更需要克服人類行為盲點。
因此，科技的介入不只是輔助，而是必要趨勢。數位金融與人工智慧（AI）能幫助投資人克服天性中的投資盲點。以美國401（k）退休金計畫、澳洲超級年金、香港強積金為例，均已逐漸導入自動化機制，包括自動參加、定期扣款、AI資產配置與低點加碼等策略。當投資行為被自動化管理，投資人不再被情緒與短期波動左右，反而更能在長期投資中獲得穩健的報酬。這種「懶人理財」背後的設計，其實是「最理性的退休投資行為自動化」的實踐。
科技的力量正在擴大，也更貼近高齡者各項生活需求。高齡金融不只是金錢，更關乎健康與長照。透過整合財富、科技和健康，未來將走向跨業生態系，將保險產品與投資服務自動化、遊戲化，同時整合健康追蹤機制，導入健康促進誘因。以國泰人壽推出的「FitBack健康吧」App為例，便是結合健康促進與數位金融的創新案例。保戶投保指定外溢保單，只要完成各類健康任務——像是記錄心率、睡眠與運動紀錄，就能獲得小樹點、優惠券或保費抵減等獎勵。這套「行為回饋機制」透過數據追蹤與誘因設計，讓保戶在累積健康習慣的同時，也能得到實質的財務回饋。金融業者藉由這樣的健康生態系，不僅促進保戶參與，更將「活得久」與「活得好」連結為一體。
AI時代高齡理財核心是「科技強化人」
然而，數位化並不意味著人將被取代。未來的理財顧問將更重視「人機協作」，AI可以即時分析風險、預測報酬、提供客觀建議；人則專注負責於理解客戶情感需求，給予關懷與陪伴。這樣的分工不僅提升服務效率，也提升信任關係。
AI時代的高齡理財核心不是「科技取代人」，而是「科技強化人」。在AI協助下，顧問才能有更多時間陪伴客戶，思考更完善長遠的生活安排。數位金融讓理財更精準，而陪伴讓理財更有溫度，真正的韌性不只是資產報酬率的穩定，而是讓每一位長者在被理解、被照顧的過程中，活得安心而有尊嚴。
（前金管會主委、政大金融科技研究中心主任王儷玲口述。廖君雅採訪整理）
