我們的財務狀況像一個黑箱。金錢飛進飛出我們的帳戶，但我們猜想一切應該沒事，畢竟餘額從沒有歸零，可是我們其實不知道究竟發生了什麼事，也很害怕得知。「我希望錢為我做些什麼？」這個問題就像一種信念確認，能夠讓我們看見是不是自己的優先順序在驅使各種金錢方面的決定。如果知道我們希望錢為我們做些什麼，選擇就會變得沒那麼可怕，自信很快就會取代壓力。
如果你正在讀這本書，那就表示金錢已帶給你某種壓力。你可能在工作地點拿了個6美元的火雞三明治，站在收銀台前面時，卻想起家裡的冰箱還有一些現成肉片，所以你心想：「我應該早點起床自備午餐的。」
你可能讀到一篇文章，內容說你這一代退休金存得不夠多，於是你心想是不是該多提撥一點錢到401(k)的退休帳戶。
你可能存錢想要裝修浴室，但還是擔心這是錯誤的決定，因為你的筆電快掛掉了、你的狗走路一拐一跛可能要就醫，而且大學學費愈來愈貴，讓我們所有人都在想，從現在到讀幼稚園的孩子上大學之前，我們是不是該三餐都吃豆子就好。
緊繃的感覺重擊你的胸口，你的呼吸變得有點急促，但你只能把這些壓力塞進忙碌的行事曆中。
這一個個的小壓力其實全都在問同一個問題：我能夠負擔得了這個嗎？
所謂的「這個」，可能小到跟朋友出去吃午餐，也可能大到在講退休生活。這個問題一天到晚都在糾纏我們所有人，無論我們是窮是富，我們總在想自己能不能買得起某些東西。
唯一可以跟「我能嗎」匹敵的金錢問題，就是它的邪惡表哥：我應該嗎？這有一部分是源自好勝的天性，但大部分是因為我們不知道自己究竟想要什麼。
同事告訴你，他每個月都會為孩子的大學學費存一筆錢，所以你心想自己或許也應該這麼做；堂妹在Instagram上分享全家人精采的迪士尼之旅（只是重點短片而已），所以你就想：「我應該去度假嗎？」
「我應該嗎」永遠會回到「我能夠嗎」這個問題，讓焦慮感持續發酵。我們知道自己需要做點什麼，只是不確定到底要做什麼、何時要做或甚至自己做得到什麼。
（延伸閱讀│你是不是朋友圈裡最窮的人？人生贏家是賺到「這金額」的人？）
此時，大部分的人都會感到癱瘓，最後什麼也沒做，原因往往有3個：
1. 我們沒有信心自己知道什麼才是最好的
太多選擇使我們無所適從，不知道應該相信自己的直覺、在電視上對著我們大叫的那個人，還是其他毫不相干的東西。
2. 我們沒有一套決策系統
這件事我會在整本書談到很多，但基本上就是我們需要確立一套系統來幫助自己決策。沒有這套系統，我們只是隨心所欲地花錢和存錢。
3. 我們害怕面對真相
我們的財務狀況像一個黑箱。金錢飛進飛出我們的帳戶，但我們猜想一切應該沒事，畢竟餘額從沒有歸零，可是我們其實不知道究竟發生了什麼事，也很害怕得知。
怎麼辦？有那麼多因素使你動彈不得，要如何打破癱瘓的狀態？我第一個、也是最大的建議或許能帶你跳出任何一個財務的死胡同：
別再想錢。
真的。因為這整件事根本和錢無關。好吧，確實跟錢有點關係，但是金錢不是重點，也不是終極目標。
事實是，當財務使我們備感壓力，是因為我們不確定自己的金錢決定是否跟我們想過的生活相符。
我們需要問自己的問題不是「我能嗎」或「我應該嗎」，而是「我希望錢為我做些什麼？」
回答這個問題，就能幫助我們應付無窮無盡的選擇、模仿鄰居的壓力，以及覺得自己就是不懂理財的癱瘓式恐懼。
「我希望錢為我做些什麼？」這個問題就像一種信念確認，能夠讓我們看見是不是自己的優先順序在驅使各種金錢方面的決定。如果知道我們希望錢為我們做些什麼，選擇就會變得沒那麼可怕，自信很快就會取代壓力。
假如你在想自己到底有沒有哪天能夠買得起□□（請自行填空），你或許不需要看得比你以為的還遠。編列預算就是因為這樣才好玩、讓人充滿自由。沒有東西比得上刪掉無意義的花費、把錢用來存下曾經像白日夢的事物所能帶來的喜悅。
想像一下，你的度假基金不斷成長、同時腰圍縮小（雙贏！），或者學貸漸漸消失、衣櫃也不再亂七八糟，那是什麼樣的感受。
金錢不再隨便流失後，你可以把它用來支持你真正在乎的事物，別讓它消失不見。
預算可以讓你毫無罪惡感地花錢和存錢，因為你已經決定好你希望那些錢用在哪裡。這會幫助你用全新的角度看待金錢，使你永遠滿意自己的決定，無論你的決定是花錢或不花錢。
每個人的實際狀況都不一樣。仔細檢視你的支出之後，你或許會決定外食和網購對你來說的確相當重要，只是可能沒有存錢去義大利或付清學貸那麼重要。
無論你決定什麼，你都可以找到方法資助對你來說組成美好生活的任何事物。你只是需要一個計畫。
（延伸閱讀│她用菜市場理財法，從月光族變富媽媽：不改變金錢信念，什麼都沒用)
YNAB的4大法則
法則一：給每一塊錢分配工作
這講的是積極主動，這樣人生才不會奪走你的錢。你要先決定自己的優先順序，接著將金錢分配給這些優先事物，別讓它消失不見。由於金錢要流向最優先的事物，花錢的門檻就必須設得更高。
法則二：擁抱真實的支出
這結合了超前思考和馬上行動的力量。無論支出是規律出現（租金）、感覺難以預測（修車費用）或只是遙不可及的夢想（婚禮付現），這些全都是你真實支出的一部分。關鍵在於把它們當成每月支出看待，一次存一點。
法則三：隨機應變
這可以幫助你快速調適，無論遇到什麼狀況都能應付。預算是一種計畫，但是計畫會改變，預算也應該要有改變的空間。
跟朋友出去吃飯，所以花費比預期的還多？生活丟了一顆變化球給你？不用焦慮，只要從優先順序較低的預算類別挪用一些錢，然後繼續過日子就好。
這樣並不是編列預算失敗，只是在隨機應變。大部分的人想到預算並不會想到這樣的彈性，但這卻可能是獲得成效的關鍵。
法則四：讓你的錢躺久一點
這條法則要你試著花費至少30天前賺來的錢。從拿到錢到花掉錢，這中間的時間拖長一點，你就會過得更安穩、更有彈性。
你的呼吸會順暢許多。如果你有實踐前三條法則，其實不知不覺就會把錢愈放愈久，那你就能正式擺脫月光族的輪迴（慢走不送！）。
無論你的收入或目標為何，這4大法則都適用每一個人。不管你是剛畢業的社會新鮮人，正在適應出社會第一年的生活，或者你剛退休，正要提領退休帳戶的錢，都無所謂。
不管你是富是窮、是節儉或花錢如流水，這4大法則都會讓你每天積極主動地跟金錢交涉，使你掌握自己的財務。
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