退休金準備是一段漫長的過程，而退休準備的概念有二：退休前即早積極累積資本額；退休後持續投資，以確保固定現金流。
關於投資策略，也就呼應上述兩大概念。根據生命階段、設定不同投資目標，再找到對應商品、靈活調整。切忌不可以一招策略打天下！
施羅德建議將生命階段分成四個時期，退休前為「成長累積期」及「接近退休期」；退休後則分成「退休上半場」以及「退休下半場」。這四個時期，皆有其退休準備目標。
● 成長累積期(25-50歲)：此階段應該積極準備退休金，以時間換取空間，因此投資該以成長型產品為主，以養大本金為目標。
● 接近退休期(50-65歲)：這階段要持續累積資產、追求成長，但是投資腳步應該著重穩健、也就是控制風險，宜以資產保全為目標。
● 退休上半場(65-75歲)：持續活化資產、但要同時再降低資產波動度，以過去累積的資產投資能提供固定收益的產品。
● 退休下半場(75歲以上)：此階段著重的是確定資產能透過投資固定收益商品，以穩定的現金流作為目標，甚至能將資產準備傳承。
在產品的部分。「成長累積期」為持續累積本金，需採積極策略並同時考慮廣度及深度，因此建議佈局全球股票型產品。「接近退休期」則不妨採用多元資產投資策略，於穩健中追求資產總報酬的機會。另此時亦可開始規劃退休後現金流以及遺產傳承，具身故保本的附保證保單(GMDB)，會是不錯的選擇。
至於「退休上半場」，有固定、持續的收益為現階段投資重點。而多元資產收益策略，著重在低波動風險下、追求資產絕對報酬，且能提供固定收益以支付退休生活所需，因此會是退休人士的規劃首選。而身故保本的附保證保單(GMDB)屬於年金險，也可成為此階段的投資重心。
最後，於「退休下半場」階段，為確保持續的現金流收入，建議以目標到期投資策略以及因應通膨產品因應。所謂的目標到期投資策略有固定投資時間、目標收益，且較不受市場震盪影響。另外，也需留意通膨環境對生活構成的壓力，故因應通膨的理財商品也應同步佈局。
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