「金錢」可以買到什麼？答案是「時間」、「體驗」以及「物品」。然而多數人在進行財務規劃時，常常只以買「物品」來做決定。如果想要買到更多「快樂」，而不是迷失在琳瑯滿目的金錢商品中，我們必須好好活用「金錢」這項工具，做出更聰明的決策，從每一分錢中擠出快樂！（本文節錄自《金錢超思考》一書，作者：喬納森．克雷蒙／遠流出版，以下為摘文。）
很多人認為，理財的首要目標就是打敗股市大盤，盡可能累積愈多的財富。只要擁有足夠的聰明智慧，再加上認真研究，就能確保投資成功，並擁有通往快樂所需的一切條件。
有些人確實做到了。
我知道，這樣聽起來實在很傲慢。但老實說，很少有人能真正打敗大盤，全都是先低下頭實踐，努力存錢才是累積財富的關鍵。金錢只能買到有限的快樂，而且多數時候，我們才是自己最大的敵人。
這本書集結了我過去33年所累積關於理財議題的書寫和思考，其中有27年我在報社擔任金融專欄作者，每天鼻尖緊貼著窗戶，想要一探窗戶內究竟發生了什麼事情。
另外6年我在花旗集團美國財富管理部門擔任理財教育總監，這次我成了窗內的企業人士，冷眼嘲笑著那些鼻尖緊貼著窗戶，往內觀望的人們。
這段期間，我做了所有常見的、徒勞無功的努力：購買主動式管理投資基金、嘗試投資個股，自以為知道金融市場的未來走向，大肆買進我確定可以讓自己永遠快樂的投資標的。
但是一而再、再而三的事實證明我錯了。雖然沒有什麼重大挫敗，不過也累積了夠多的失誤，我愈來愈覺得，所謂的「傳統觀念」其實也不怎麼明智。
金錢迷惑了許多人。他們以為只要掌握某個重大祕密，例如某個投資產品、特別的交易策略，或是投資大師的指引就能賺大錢。
但事實上，累積財富的原則簡單得可以：在我們能力範圍內盡可能地存錢，謹慎舉債、控管主要金融市場風險、投資時不要太過自作聰明。
在我們剛進入成年期時，財務的累積可能緩慢得讓人難以忍受，甚至沮喪。你可能得花費多年時間，才能存到人生第1個100萬。
但是，如果我們遵循簡明且審慎的原則，成果將非常可觀。過了數十載，我們可能因此累積了300萬，很快地300萬會變成600萬，甚至1000萬。
問題是，通往富裕的路徑看似簡單明瞭，但並不代表容易做到。
面對金錢時應該採取的5大關鍵
關鍵一：金錢與快樂之間確實有相關，但是兩者之間的關係遠比一般大眾以為的要複雜許多。
如果我們希望從金錢獲得最大的快樂，就必須更仔細地思考，該如何花費，以及我們要追求的目標是什麼。
關鍵二：多數人都將非常長壽，我們可能不只追求單一職涯，退休生活也可能長達二十到三十年，這將會大幅影響我們的理財方式。
關鍵三：我們遺傳了人類祖先的狩獵與採集本能，不擅於儲蓄與投資。最終的結果：我們非常需要自律；或如果缺乏自律，至少得一定程度的自我欺騙，才能有效地管理金錢。
關鍵四：我們將財務生活切割成各自獨立的區塊，認為保險策略與銀行帳戶是各自分開的，股票債券投資組合與的債務無關。但是若要有效地管理金錢，並做出正確的交易決定，就必須整合這些不同的財務區塊，而且該把重點放在我們是否有固定薪資收入。
關鍵五：若想讓自己的財務獲得改善，就不應浪費時間想著如何賺更多的錢，而是思考未來的財務將面臨哪些危險。這並不是說我們不應該冒險大舉投資股票市場，或是申請高額的房貸購買人生第一棟房子。但是，在你努力為未來存錢以及投資的同時，也要盡可能降低導致財富縮水的損失。
這些損失的金額或許不多，例如投資基金的費用以及股票交易成本；但也可能很高，例如在市場觸底時被迫拋售股票或是身體出現傷殘卻沒有事先投保傷殘保險。不論是哪一種情況，都有可能導致財務的損失。
有些讀者看到這裡可能會氣得牙癢癢，或是不能苟同地大發牢騷。我在《華爾街日報》和其他媒體撰寫專欄時收到許多類似的讀者回應，我知道許多想法必定無法得到很多人的共鳴：
例如金錢不可能永遠買到快樂、你不太可能打敗大盤、預先償還貸款是有道理的、退休的人應該延遲請領政府提供的退休金福利、擁有放鬆的退休生活並不會讓你感到滿足等等，但是我希望你能保持開闊的心胸看待之。
可以想見的是，眼前仍有不少阻礙，因此要能頭腦清晰地思考關於金錢的問題，並不是一件容易的事。最近數十年，多數人關注的焦點在於一般大眾如何處理金錢，研究顯示我們通常會虧待自己。專精於行為財務學的研究人員指出，人們的行為並不像傳統經濟學者以為的理性，相反地，我們犯了不少錯誤思維。
神經經濟學的研究同樣得出了類似的結論，這門學科主要是研究人類大腦在不同的財務情境下會如何做出反應。當我們取得重大勝利，大腦會分泌多巴胺，並產生短暫而強勁的愉悅感；相反地，如果投資出現損失，會降低大腦的血清素濃度，引發焦慮和煩躁的感受。
神經經濟學證實了行為財務學與演化心理學所發現的現象，後者主要研究的是我們遺傳自以狩獵採集維生的人類祖先所具備的心理特徵。
我們的大腦完全能適應更新世（Pleistocene）的環境，當時大腦的主要生物功能就是幫助人類在遠古時代的世界裡順利生存，而當我們面對現代的財務狀況時，許多本能反應卻很可能產生問題。
此外，其他的研究發現，金錢與快樂之間的關係並不單純。相反地，有各式各樣重要的因素牽涉其中，包括我們是否已婚、通勤的距離，以及年紀等。
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