活到老，如何健康到老？健康幣正式上線之際，國泰人壽舉辦「未來健康日」論壇，首度揭露保戶的「健康餘命」數據，政府、醫界與日港保險業者也同台交流，探討如何讓民眾從「知道」變成「做到」，將健康觀念真正落實於日常生活。
國泰人壽9月24日舉辦「未來健康日」論壇，第三度發布《保戶健康年報》，首度算出近800萬保戶的健康餘命為71.49歲，相比平均壽命84.31歲（註），健康時間約占人生85%，其餘約15%的時間「健康受限」，恐在疾病纏身或受失能影響的狀態下度過。
當台灣人愈活愈久，這段更長的人生中，有多少時間，是健康、能自主生活的時間？如何從活得更久，走到活得更健康，已是各界需重視的課題。
對此，國泰人壽總經理林昭廷在致詞中指出，今年特別算出保戶的健康餘命，就是希望調整目標，從活得更久，轉向健康地活，「不只是餘命增加，而是健康餘命的增加，其實更有意義。」
但他也坦言，延長健康餘命並非單一企業的力量可以做到，需要政府、企業、合作夥伴，甚至保險同業一起投入。
論壇現場冠蓋雲集，包括金管會副主委陳彥良、衛福部常務次長莊人祥、國健署副署長林莉茹皆到場響應。陳彥良也在致詞中期許，保險業要從事後理賠走向事前預防，大家都要「學習如何好好變老」。
「健康時間存摺」是什麼？一出生就開始提款
細看今年發布的《2026保戶健康年報》，國泰人壽健康智庫博士林民浩以「兩本存摺」的概念來解讀：「財富存摺」從零開始累積，「健康時間存摺」則會隨著年齡增長，以及疾病與失能發生而逐漸消耗，「每個人出生的時候這個數字最大，之後隨著時間一點一點消耗。」
在不知不覺中耗蝕健康的，往往不是致命的大病。年報發現，在「活著卻不健康」的失能負擔中，排名第一的是骨骼肌肉疾病。例如，骨關節炎、下背痛盛行人數各超過百萬，約每七位保戶就有一位受影響。
慢性病也來得比想像早，25%的慢性腎臟病保戶，在45歲前就經歷第一次住院。病情管理也是變數之一，以糖尿病為例，若病情控制不佳、截肢，損失的健康時間是控制良好者的5.7倍。
當健康存摺開始大量提領，財富存摺往往也得同步支出。年報推估，男性一生醫療與照護支出約414.1萬元、女性約557.6萬元，照護的占比皆超過五成。
年報因此提出「健康要存、醫療要備、照護要談」三項行動呼籲。具體來說，是每年生日替自己的健康存摺「對帳」，完成例行的健檢與紅字追蹤；每年盤點一次保障缺口，預留醫療預備金；並在60歲前和家人談好，未來想在哪裡顧、由誰照顧、錢要怎麼付。
「有人跟自己的家人談過，我要怎麼被照顧嗎？」林民浩向台下拋出疑問，他強調，兩本存摺真正要存下的，是面對長壽人生的選擇權。
從「知道」到「做到」，四大方向讓健康動起來
健康人生人人想要，但為什麼卻總是卡關，難以真正做到？
林昭廷不諱言，健康的道理「其實大家都知道」，但工作與生活的壓力，常讓人一拖再拖。他以國泰人壽推動員工健康促進的經驗為例，鼓勵員工一個月有21天走滿7500步，全公司卻只有16%的員工達標，「即使我們公司在倡議這件事，這都不是容易的事。」
從論壇中與會來賓與專家的分享，大致可歸納出四大方向，從政策、醫療、企業與保險四方做起，讓健康管理從診間延伸到日常生活。
第一是提高誘因。「大家都知道運動很好、篩檢也很重要，問題是知道了，你會不會真的去做。」衛福部常務次長莊人祥也深有同感，更指出10月1日上路的健康幣，將癌症篩檢、成人健檢、疫苗接種轉換成可累積的點數，正是要解決這個問題。
國健署副署長林莉茹則分享，「每個人的生活，大概99%都落在自己的居家或社區」，健康促進必須從前端的促進、篩檢，一路串到後端的管理。例如，成人健檢已放寬至30歲，65歲以上長者每年可接受ICOPE功能評估，民眾也能自行在健保署「健康存摺」查詢就醫與血壓紀錄，也可在國健署「科學算命館」中輸入健檢數據，預估心臟病與三高風險。
第二是從治病走向預防。台大醫院雲林分院老年醫學部主任陳人豪則強調，最有效的健康促進方式不在醫療院所，而是預防疾病與失能發生；即使生病，也要控制病情、減少併發症。
他以醫療現場常接觸的長者跌倒為例，家屬帶著長者跑遍神經科、復健科、骨科，「每個科都說還好，為什麼一直摔？」陳人豪解釋，跌倒屬於多重原因造成的「老年症候群」，單一專科難以解決。許多失能風險其實在疾病惡化甚至失能發生前已出現徵兆，應在門診、慢性病追蹤或住院期間主動篩檢、及早介入，將健康管理的時間點再往前推。
第三是企業端一同響應。林昭廷建議，企業應在日常工作環境中建立支持健康的制度與文化，必要時透過明確規範與誘因機制推動落實，「要從公司做起、訂Policy，直接去執行。」接下來，國泰人壽將身體力行，計劃內部會議最長一個半小時，每小時提醒員工起身，上下午各安排10分鐘運動。
第四是陪伴更有動力。林民浩指出，過去台灣公共衛生靠遍布城鄉的衛生所推動健康促進，隨著服務模式轉型，能持續深入社區與家庭的力量愈顯重要。而保險業務員同樣走進大街小巷、深入社區，國泰人壽並透過「FitBack健康吧」平台的多元健康任務與揪團機制持續陪伴；同時也觀察到，揪團走路的人，達標率明顯較高，顯示有人一起做，比一個人更容易堅持下去。
健康不只靠個人，跨界打造健康生態圈
要落實健康管理，不僅是從醫療院所走進日常生活，也應由單一產業邁向跨域合作。
這樣的趨勢，在國際上也可看見。日本住友生命（Sumitomo Life）透過Vitality計畫結合穿戴裝置數據，已能估算個人層級的健康餘命，未來也將探索向客戶提供此項估算結果的可能性 。
台灣的健康生態圈也正在成形。Google台灣總經理林雅芳分享，Google從2024年開始與健保署合作「AI賦能健康台灣」，以糖尿病為先導，今年起患者可在健康存摺取得AI個人化健康指引。
經營小樹點的神坊資訊，則希望打造「『健康』的忠誠計畫」，讓健康行為與健康消費形成正循環。近年更透過「有福企」數位員工福利平台，攜手企業主放大員工福利，以團體活動及點數激勵創造健康活動體驗，建立良性循環。
在這個生態圈裡，保險業的角色也在改變。林昭廷表示，過去保險多半在疾病發生後提供理賠，如今從事前預防開始參與。例如，國泰人壽旗下會員逾200萬的「FitBack健康吧」平台，記錄運動、睡眠、篩檢等健康行為並回饋點數。國泰人壽也是首批響應健康幣的企業，再加上貼近社區的業務員，把健康觀念帶進每一位保戶的日常。
時間的流逝無法逆轉，這本「健康時間存摺」也無法越存越多，但透過運動、篩檢與健康管理，並提早準備醫療與照護，仍有機會讓它流失得慢一些。
當人生愈來愈長，重要的不只是活了多久，而是其中有多少時間，能健康、自主、有選擇地過，這才是高齡社會追求的終極目標。
註：保戶健康餘命比照世界衛生組織(WHO)主要採納的方法－全球疾病負擔（GBD）方法估算，與衛生福利部公布之國人健康平均餘命計算方式不同，兩者數值不宜直接比較。
