我們常說，準備退休金要有兩個口袋：第一個口袋是基本的勞保+勞退基金；而第二個口袋則是自己的儲蓄投資準備。
勞退制度儲備退休金 仍不夠
因為以施羅德集團的研究， 假設年報酬率3%(扣除通膨)，每月以月薪的1 5%作退休準備，4 0 年不間斷，才能在退休後固定領取2 / 3 的最終薪資。而以台灣目前的勞退制度來看，就算提撥薪資12%(企業6%+自提6%)至個別帳戶，但以目前不到2%的年利率，距離世界銀行建議的所得替代率應達七成的理想，仍有一大段。
也就是說，每個人需要準備的退休老本，實際金額超出一般想像。首先，第一個口袋必須要確保裝滿，除了基本的勞保，自願提撥已是必然，且自提比例需達6%，才能跨過退休金準備的「基本門檻」。
除了第一個口袋的「基本門檻」，還需要透過積極的態度、額外準備第二個口袋，才能彌補第一個口袋的不足。
不同年齡狀態 打造夢想退休人生
至於第二個口袋要如何準備？我們建議先分成已退休族群以及未退休族群。
就已退休族群來說，因應未來的長壽風險，退休金準備仍不可鬆懈。如果年紀較輕(50歲以下)，可能仍有家庭開支，以及同時負擔退休生活花費，資金就必須朝向穩健、並尋求資本增值機會的標的，例如股債多元收益型標的。至於年紀較長(50歲以上)族群，保本、並創造穩定現金流是投資關鍵，固定收益配息型就是首選。
至於未退休族群。35歲以下年輕族群，距離退休尚早，但可運用資金額度較低，建議以定期定額進行較為積極的股票型或高收益債券型標的，充分利用複利加乘效果。而35歲至50歲的中生代，收入逐步攀升，但上有高堂、下有子女，家庭開支最大，建議資金可分兩筆，一筆定期定額投資股票型標的累積資產；另外一筆則單筆投入專人操盤的股債類全委帳戶，鞏固退休老本。
而準備邁入退休階段、50歲以上族群，則應該逐步降低投資風險，在保全資產的前提下、尋求資本增值的機會。目標到期型債券、高股息股票，都是可以考慮的標的。
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