台灣正式邁入超高齡社會，壽險業者面臨前所未有的挑戰卻也迎來新的機會。擁有800萬保戶的壽險龍頭國泰人壽，徹底翻轉保險傳統定義，從被動理賠走向主動預防，透過「服務x外溢x夥伴」三大支柱，積極打造全方位的健康生態圈，帶動健康轉型新格局，成為促進全民健康的夥伴。
「民眾真正需要的不是保險理賠，而是更渴望健康。」國泰人壽副總經理劉明達指出，面對高齡及少子化趨勢下，「健康」已是全球保險公司共同關注的議題。也因此作為壽險業的領頭羊，國泰人壽將健康議題納入核心策略，從被動的「保險理賠者」轉型為主動的「健康促進夥伴」，保險不再只是「事後補償」而是「事前預防」，讓民眾更關注自身的健康，也能為企業、社會創造永續。
早在2016年國泰人壽便推出首張外溢保單，針對健康檢查提供保費折減，之後更將範圍擴大至疫苗接種、癌症篩檢、戒菸、減重等面向，至今累積80萬外溢保戶，2025年更躍居外溢保單「初年度保費收入」及「累積新契約件數」第一的雙冠王。創新的外溢機制，讓保戶健康指標優於全國平均標準，「FitBack健康吧」健康促進計劃則累計170萬用戶、步步攻億走活動總步數突破千億，同時持續透過健康行為回饋，鼓勵民眾在生活中實踐健康促進。
外溢機制超有感，打造「商品x服務」創新商模
過去，保險業者面臨的最大挑戰之一，是如何透過數據洞察來設計更好的商品與服務。劉明達表示，國泰人壽擁有龐大的AI與數據分析團隊，透過分析累積60年、涵蓋約800萬保戶的數據，打造更貼近保戶需求的健康策略與行動，更直接驅動「商品×服務」創新模式。
國泰人壽健康實驗室經理曹心慈指出，為更貼近保戶需求，國壽提出「六好」健康服務，包括好好吃、好好動、好好睡、好心情、好檢測及好照顧。透過串聯多元健康議題與面向，讓保戶不僅擁有未來保障，現在就能做到事前預防與照護。
她表示，國泰人壽從數據中發現，近年心理因素在保戶十大死因中佔比甚高，此外，骨折申請理賠的數量也很龐大。因此，今年特別將心理諮商和物理治療納入重點服務，並搭配推出創新的男性與女性專屬防癌保單。
防癌保單不僅涵蓋男女性特定癌症保障，並針對熟齡可能面臨的骨折風險提供保障。女性專屬保單更貼心搭配心理諮商服務，鼓勵女性自我覺察、學習與情緒和諧共處；男性專屬保單則針對上班族或運動愛好者，結合物理治療服務，幫助維持良好生活品質。這項創新服務推出後，也獲得市場的高度肯定與正面回饋。
串聯近40間集團與異業夥伴，陪伴保戶實踐健康生活
「我們知道光靠保險公司無法單獨做到健康生活的全面提升，所以更要找到對的夥伴一起實現健康佈局。」劉明達強調，為此國泰人壽積極整合集團內外部的專業資源，構築全方位健康生態圈。
在集團資源方面，除了透過集團「小樹點」龐大生態圈，作為外溢回饋的載體，更串連國泰綜合醫院、國泰健康管理的專業能力，為公司在健康產品設計和服務方向上提供諮詢和專業建議。
國泰人壽健康實驗室副理鍾蕙如分享，因應「『六好』健康服務—好好吃」，我們為用戶設計簡單的挑戰任務，例如填問卷獲得客製化菜單，就能獲得多元獎勵。近期更與國泰健康管理合作在「FitBack健康吧」上推出創新的AI「飲食拍拍」飲食辨識服務，用戶只要上傳餐點照片後，透過專業營養資料庫，即可獲得攝取營養分析及下一餐調整建議。「曾有業務員透過這項服務，查詢子宮肌瘤術後的飲食照護資訊提供給客戶，讓客戶感到非常貼心。」
此外，國泰人壽也與近40家專業健康服務廠商合作，共同構建服務網絡。鍾蕙如表示，國泰人壽在遴選夥伴與合作模式上，設有三大標準：服務品質、服務擴及性及長期穩定性以確保能為客戶嚴選最優質的健康夥伴，將專業服務引入保單價值之中。
從外溢回饋機制、健康服務到業務通路，逐步擴大健康量能
展望未來，國泰人壽將持續深化外溢、服務和夥伴三大健康策略。目前國泰人壽所有健康險商品都已加入外溢機制，明年7月起所有健康險保單的外溢回饋也將從「保費折減」模式，全面升級為「小樹點回饋」，更有效地激勵民眾的健康行為，目標是將外溢保戶提升至200萬人。
在服務與商品方面，也將增加高齡退化相關產品、營養諮詢、以及骨質疏鬆等檢測服務。在業務員通路端，目標在2026年培訓超過 3,000 位具備健康專業知能的業務菁英，進一步逐步擴大健康專業能量，同時號召更多企業夥伴、產官學界加入，多管齊下共同推動健康生態圈。
保險不只是在意外或疾病發生之後，才能發揮保障作用，在金融創新的助力下，更可透過以健康促進為核心，進一步提升保險的真正價值。國泰人壽期許，透過「服務更有感、點數更有利、健康更有伴」三大目標引領業界，將健康轉型做得更深、更廣，發揮企業社會影響力，不只提供保障，更要成為推動大眾健康的助力，實踐「讓健康有力於你」。
