真正的財富自由，在於擁有人生的選擇權。很多人嚮往財富自由，卻不清楚財富自由的真實意義與目標。金錢固然能解決現實難題、抵禦生活壓力，但愈有錢，並不代表愈自由。心理學博士蔡宇哲與企業知名財務顧問郝旭烈跨界對談，結合心理洞察與財務管理，深入探討金錢觀、理財觀與投資觀的底層邏輯。（本文節錄自《財富自由心理學》一書，作者：蔡宇哲，郝旭烈，天下文化出版，以下為摘文。）
財富自由的定義
宇哲：
很多人在決定要不要買某件物品、左右為難時，會提到「真希望自己可以財富自由」。
聽起來好像是，當你賺到足夠的錢，就可以隨便花，買什麼東西都不用考慮、不用皺眉、不用猶豫，從此過著幸福快樂的日子。
真的是這樣嗎？我們該怎麼去理解所謂的「財富自由」呢？
郝哥：
財富自由這4個字，幾乎是每次我在財務思維課程中都會提到的話題。我通常會問大家：「你們想要財富自由嗎？」幾乎現場所有人都會舉手。
但是當我接著問：「你們希望什麼時候達到財富自由呢？」這時候，大家就會開始沉默，沒有人知道具體的時間或標準。
每個人都想要財富自由，卻對財富自由的具體定義模糊不清。然而，沒有明確的目標，就無法達標。
例如，我提議我們一起去跑馬拉松，但如果你不知道馬拉松的距離是10公里、21公里，還是42公里，那麼你就不知道該如何訓練和準備。同樣的，對於財富自由，如果你沒有設定具體的財富目標和標準，你也很難知道自己要做什麼才能達成。
很多人以為，只要賺到一筆足夠的錢就能達成財富自由。實際上，這個想法是有問題的，因為賺錢並不等於財富自由。財富自由不僅跟錢有關，也跟如何管理這些錢、如何保全資產有關。比如說，你可能需要了解信託這類的工具，才能更好保護你的財產。
有趣的是，錢多不一定讓你更自由，反而可能帶來更多煩惱。有錢人會擔心如何分配財富、管理財富，甚至還會煩惱家庭繼承等問題。所以，財富自由不在於你今天賺了多少錢，而是你如何去定義和理解「自由」。
我認為談財富自由有個關鍵前提，那就是「沒有目標就無法達成」，而且這個目標必須是可操作的。就像減肥一樣，如果單純說「我要減肥」，這只是一個模糊的目標；但如果說「接下來8個月，每個月減1公斤」，那這就是一個具體、可執行的目標。
（延伸閱讀│該不該買房？未來要變有錢人：一個實用的「財富自由公式」）
宇哲：
這麼說來，財富自由和心理學談的自律，也就是意志力，有很深的關聯。在談追求財富自由之前，你要先清楚知道，對你來說：什麼是財富自由？該如何具體去達成？這跟建立良好習慣的方法一樣，因為在任何情況下，我們都需要具體的操作方法，才能實現自己的目標。
也就是說，如果想建立一個好習慣，你首先要問自己幾個問題。例如，這個習慣的具體行為是什麼？需要做幾次？在哪裡做？這些問題會讓你接下來的行動有一個可執行的計畫和操作方法，這樣你才能清楚了解你的目標，並知道如何達成。
一項跟完成報告有關的研究中，研究人員把受試學生分成兩組。其中一組被要求先列出具體計畫，包括什麼時候、在哪裡完成報告；另一組則沒有任何計畫要求。結果顯示，有計畫的學生中，71%能在規定時間內完成並繳交報告；至於沒有計畫的那組，僅32%能在期限內完成。
類似研究也發現，成年人在面對工作任務時，事先設定具體的行動計畫，例如在何時開始、在哪裡進行、如何分階段完成等，會大幅提升任務完成的可能性。
這些結果告訴我們，當人們為目標擬定具體計畫時，尤其是細節到「何時、何地、如何」這些具體層面，目標就會變得更容易實現，實際成果也更好。
對於學生或任何需要在期限內完成任務的人，上述研究的啟發是明確的。詳細的計畫不僅有助於增加效率，還能有效降低拖延。這個道理不僅適用於學業或工作，也適用於更宏大的目標，比如財富自由。
假如我們希望實現財富自由，就必須先對這個目標有具體的想法，包括什麼時候達成、每年需要儲蓄多少、需要做哪些投資等等。愈具體的計劃，愈能幫助我們把抽象的願望一步步變成現實。
財富自由是一場有意識的生活設計
●重塑觀念：金錢只是實現理想的工具，而非最終目的。
●創造餘裕：設定具體目標，在忙碌生活中增加效率、減少拖延。
●奪回主導：實現有錢、有閒、好健康、好關係的幸福平衡。
邁向財富自由4階段
1. 建立健康金錢觀：財富不是只有金錢，還包括更多無形資產。
2. 養成聰明理財觀：花錢是一種天賦，存錢是一種選擇。
3. 掌握穩健投資觀：別羨慕快富的運氣，要追求慢富的實力。
4. 收穫嶄新人生觀：重塑金錢三觀，活出富足的自由靈魂。
（延伸閱讀│與「財富自由」並不同？財務自由的8個層次，至少該達第5層才自在）
