退休花費每月3.3萬元，我認為「太少了」。退休後應該要比退休前更捨得花錢。以往節衣縮食養育全家是不得已，退休後如果還過得更清苦，就枉來人世走一遭了。任何退休準備，都該是為了未來更好的生活品質。退休之後，做到「不窮」最重要，第三人生的投資理財，絕對戒之在「賠」這個字。（本文節錄自《樂活大叔的幸福本事》一書，作者：施昇輝，今周刊出版，以下為摘文。）
2021年1月底，我受邀在台灣高齡化政策暨產業發展協會所主辦的「壯世代經濟安頓大調查記者會」上，負責10分鐘的理財分享。我就這份調查的4大結果，提出了我的看法：
調查一、大家希望57.4歲退休，但實際的平均退休年齡是64.8歲。
我認為大家希望的年齡「太不切實際」。很多人都把「年齡」作為退休的目標，但我認為應該要以「財務條件」來規畫才合理。或許到了希望退休的年齡，但根本沒有可依賴的財務條件，你敢退休嗎？
調查二、願意為退休人生開始準備的年齡在42.8至45.9歲。
我認為「太晚了」。現在大家都可能很長壽，但能工作的時間卻因為AI人工智慧的發達而可能變得很短，說不定你45至50歲就失業了，我唯一的建議是：年輕人一定「理財要趁早」、中年人「永不嫌遲」，換句話說，就是「事不宜遲，現在就做」。
調查三、退休花費每月3.3萬元。
我認為「太少了」。我和另一位理財專家夏韻芬都認為，退休後應該要比退休前更捨得花錢。以往節衣縮食養育全家是不得已，退休後如果還過得更清苦，就枉來人世走一遭了。任何退休準備，都該是為了未來更好的生活品質。
調查四、需要的退休金約為967至1298萬元。
我認為是「差不多的」。或許你認為餘命如果有50年，這一點錢只夠每年花20萬元左右，不就跟我對於調查三的看法有所矛盾嗎？其實不然，如果你透過安全穩當的投資，一年確定有5％報酬率，這個金額能讓你安心退休。
（延伸閱讀│何必再找工作？一個觀念告訴你為何要「找收入」）
退休之後，做到「不窮」最重要
接下來，我則是針對四大調查主題提供了些建議。
一、退休金額：沒出國的話，一年至少需要50萬
以我和太太為例，在沒有出國旅遊的情形下，一年至少需要50萬元，才能擁有基本的生活水準，所以需要準備到1千1百萬元。
拿1千萬元來投資年報酬率5％的金融商品，就能賺到50萬元的生活費，另外的1百萬元則作為生活緊急預備金。
如果每年都想出國玩，退休金額當然就不止這些。如果保險買不夠、房貸尚未付清，甚至還在租房子，都必須把這些支出估計進去。
二、理財工具：千萬別選定存，會愈存愈窮
除了生活緊急預備金之外，有錢的話絕對不該拿去銀行定存，因為現在的定存利率太低了，低到無法對抗通貨膨脹率，存定存只會讓你愈存愈窮。
找到可以給你「確定收入」的金融商品，例如每年都有穩定配息，股息殖利率又至少能打敗通貨膨脹率，且該公司大到不會倒的股票。
三、年報酬率：5％為目標，非常合理
承上所述，既然要是「確定收入」，所以對年報酬率的期望當然不可能很高。因為高報酬必然伴隨著高風險，反之要追求低風險，只能接受低報酬。
我認為年報酬率目標5％是非常合理，也一定可以做到的。例如目前台股中，很多金融股和標榜高股息的ETF（指數型基金），都能讓你得到至少5％以上的股息殖利率。
四、金融素養：一知半解，不如不要懂
關於這一點，我和許多專家持完全相反的看法。我認為根本不需要太專業的金融素養，因為「無知不可怕，一知半解最可怕」。
退休之後努力吸收金融知識，圖的多半是多賺一點「期望收入」。但這種一分耕耘，不一定會得到一分收獲，甚至還有可能誤以為自己什麼都懂，其實都只是懂皮毛，這樣風險反而更大。
此時，也不該追求「長期」複利效果，因為此時要開心花錢，而不是努力賺錢。更重要的，是千萬不要落得「人在天堂，錢在銀行」的下場，也要記得「花掉的是財產，花不掉的是遺產」。
退休之後，只要做到「不窮」就夠了，再加上「不病」、「不無聊」，就一定能夠擁有樂活的第三人生。
很多年輕人都說投資賠錢沒關係，因為「錢再賺就有」。不過，如果你已經進入第三人生階段，萬萬不可以有這種想法。因為一來「時間」不允許，你的時間不多了；二來「收入」不允許，你已經沒有穩定的薪資收入了。
(延伸閱讀│一個人如何快樂獨老？「這件事」不求人，才老得有尊嚴)
第三人生的投資理財，絕對戒之在「賠」這個字
樂活大叔教你兩招穩穩賺。
必學第一招：用兩個條件找賺5％個股
什麼股票可以不賣就不賠呢？它必須同時符合兩個條件：一是幾十年來每年都有配股息，二是公司規模大到不可能倒閉。
這種股票其實並不少，但若要讓第三人生過得比較寬裕，還要從中找到股息殖利率（＝股息÷股價）至少5％左右的股票。很多金融股都符合這些條件。
如果你不知如何選股，與台股連結的一些「指數型基金」（Exchange-traded fund, ETF）中，有很多的股息殖利率都能穩定在5％左右，例如規模最大、最具代表性的「元大高股息」（0056）。
必學第二招、備兩年備用金，不會被迫賣股
這個方法如何對抗股價波動的風險呢？就是你必須準備兩年的生活緊急預備金，避免在急需用錢時必須賣股票。因為賣股票當然有可能會賠錢。
第三人生一定要有穩定的收入，而且絕對不能傷及以往辛苦存下來的錢，這樣才能擁有一個可以「放心花錢」的第三人生。
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