編按：在疫情、數位金融、新會計準則等多重變因的影響下，壽險業的未來面貌會是什麼？如何接軌新世代需求？「安永聯合會計師事務所」審計服務部營運長 黃建澤以六大趨勢，解析2030年的壽險未來式。
近期安永與全球各地主要保險公司的高階主管進行交流，瞭解到現在比以往任何時候都更需要推動營運、組織和科技轉型。
遠距辦公和全數位化客戶接觸點的快速轉變，考驗了各公司快速適應環境變化的能力，也反映出要提升和整合數位化通路及真正實現以客戶為中心，仍有一段距離。
隨著消費者需求和偏好不斷改變，以下六大趨勢將指向最重要的市場情境並發展出新的業務模式，同時帶動文化變革和科技革新。
1.財務健康
財務健康是指具有控制日常財務需要、化解財務困境的能力以及實現財務目標的信心。
近期新冠病毒的大流行重新引起人們對保障型產品的關注，為幫助消費者維護高水準財務安全和身心健康並實現理想生活，未來壽險公司的產品將更具靈活性、前瞻性和目標性，更加強調積極主動的準備，而不是被動的保護。
台灣壽險公司近年紛紛推出外溢型保單，藉由結合配戴式裝置的健康數據紀錄，讓保戶主動提高自身健康狀態，進而享有保費的優惠或是增加保額，顛覆過往保險著重在事後理賠的概念，更多是讓保戶貫徹事前預防的良好行為。
2.長期價值
未來智慧財產權、人才、品牌聲譽、社會和治理（ESG）的影響，在投資人和分析師價值評估的權重將會越來越大，而不是像以往評估過程中只注重短期財務指標。
如何與年輕世代建立信任、解決社會性問題，並避免環境破壞或社會不公平所產生的成本，將是未來轉型的一大課題。
對壽險公司而言，關鍵是思考如何為員工、客戶、社會以及股東帶來長期價值。現在ESG儼然成為資本市場的顯學，金管會在2020年間更宣布「公司治理3.0-永續發展藍圖」正式啟動，呼應國際趨勢。
3.與政府和監理機構合作
在全球經濟不明朗以及監理審查（尤其消費者權益和資料隱私的監管）趨嚴的影響，壽險公司將會在多個領域與政府機構進行合作，加強金融知識宣導、促進產品創新、影響公共財政等。
而在產品創新的同時也將推出更穩健的消費者保護和資料隱私標準，以促進金融的穩定性。
金管會在2020年8月間陸續推出「金融資安行動方案」及「金融科技發展路徑圖」，用來強化金融業資安防護能力，發展健全金融科技。
4.生態圈和全通路整合
壽險公司的生態圈將繼續發展和成熟，透過有說服力的價值主張和跨通路的客戶體驗吸引消費者。壽險公司將建立自己的合作網路來提供輔助性服務。
透過應用程式介面（API）、微服務和資料結構領域的技術進步，實現快速整合和流暢的資料共享，成為生態圈發展的關鍵，向混合諮詢模式轉型，在機器人諮詢和人工諮詢之間取得平衡。
台灣金融業多由大型金控主導，生態圈更是從個別銀行、保險、證券公司的單打獨鬥，整合至跨子公司的集團團體戰，同時向外與異業結盟，考慮消費者真實需求，打造新服務場景。
5.資本優化和融合
低利率、總體經濟和競爭因素的挑戰，讓壽險公司必須尋求更高水準的資本效率。
隨著壽險公司資金來源的增加且消費者更加追求福祉，人壽與健康保險、退休計畫以及財富和資產管理之間的業務將在未來加速融合，資本效率將成為未來業務模式設計的宗旨。
6.商品化和客製化
愈來愈多的消費者透過豐富的客戶體驗和信任關係來感受價值，若只依靠制式化的保險產品，在未來日漸激烈的競爭中不足以殺出重圍。
因此，保險產品將會轉型為更加靈活化以及客製化。壽險公司透過大數據及AI智能技術，分析客戶所處人生階段或是瞭解客戶族群特徵，剖析客戶真實需求，提供客製化服務，以贏得客戶的信任及忠誠，將會是台灣壽險公司努力的方向。
上述六大趨勢單獨或者交互影響台灣壽險市場，未來保險市場的競爭將會更加白熱化，想要抓住成長機會，必須進行創新、轉型。
憑藉瞭解客戶、擁抱金融科技、打造創新商業模式，以滿足客戶需求，進而贏得市場。（作者為安永聯合會計師事務所審計服務部營運長 黃建澤）
（以上反映作者觀點，不代表本社立場）
