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別讓你家發生慘劇!父母退休三階段,正確擬定照顧計畫

文 / 一流人    
2020-06-24
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別讓你家發生慘劇!父母退休三階段,正確擬定照顧計畫
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編按:
萬一父母生病,由誰照顧?退休後的財務規劃,又是什麼?父母退休後的生活,可以分為三個階段。不同階段遇到的問題有所不同。及早做準備因應變化,才不會讓家庭發生不可挽回的憾事!(本文摘自《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》一書,以下為摘文。)

現在,我已說服你,要與父母和兄弟姊妹安排面對面會談。針對如何處理這些會談,下文提出建議:

盡早開始:

我將退休視為三個階段的組成。在第一階段, 父母年約65到75歲,依然十分活躍,或許還在工作;75歲到85歲,父母日趨老態龍鍾,但可能仍舊相當活躍;過了85歲,由於年老體衰,父母通常需要更多照護。我建議:在父母大約70歲之時,就開始與他們談論老化議題。如此一來,可趁著父母心智依舊靈敏之際,能有充裕時間規劃第二和第三階段。

小步邁進: 

若你或父母發現,思考「老化」的現實面不太容易,請慢慢來。你們不須一次想出所有解決辦法,父母也不須一夜之間打破現有生活,只為了準備養老。我朋友史黛西一開始先試探,希望父母自己能多想想老化議題,然後她才參與討論。他們以合理的步調探索不同的選擇,盡量將風險程度降至最低,以租代買。當然, 盡早開始對話,步伐即可不疾不徐。

切勿主導解決辦法:

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一如我的建議,幫助家人很簡單,你只需要讓父母和兄弟姊妹先知道問題,還有你們的選擇,看看還有哪些事沒有考慮到。如果父母堅持己見,你先耐心傾聽,再盡己所能滿足他們的期望。從前我祖父母日漸年老,我父親便是坐下來與他們談話,協助擬定計畫。祖父母的三房自住宅位於佛羅里達州,祖母堅持與祖父在住家原地養老,不願換小房子住,更不想搬去安養院。父親則提出其他建議,例如:請祖父母搬到紐約,住在我們家附近。但是,祖母堅決要在自己家度過餘生。父親算了算數字,結論是:祖母的計畫在財務上的確可行。還有,鑒於房子格局,僅需少許裝修,他們原來的房子便適合養老。由於整體來說計畫很合理,父親沒有理由強迫祖母離開他們的家。於是,我的祖父母不曾搬離原來的房子。

保障基本財務: 

適當的計畫,也要釐清父母的退休理財 計畫,這樣一來可保障「父母自住宅及其他房產的處理方式」、「是否備妥遺囑」、「你和兄弟姊妹在財務上如何分攤父母的照護需求」等主題。是否有一名子女搬去與父母同住,方便就近照顧?是否有一名子女重新整修自己的房子,邀請父母搬來同住?是否應考量父母需要長期照護保險?如果父母資產少於50萬美元,不必太過擔心,因為一旦花光資產,即可符合政府補助資格(美國醫療補助體系)。倘若資產超過200萬美元,就不需要這項保險,因為自己的錢足夠「自我保險」,負擔所需的照護,只是過世後留給子女的錢可能較少。持有50萬美元到200萬美元資產者,則是落在中間值,較可能處於風險之中,尤其是已婚人士,在這個區間範圍的人,踏入50歲後,應考慮至少購買基本保險(baseline insurance),保障必須足以負擔護理之家或安養院年費的一半。

與兄弟姊妹商量照顧時程表: 

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萬一父母生病,由誰照顧?與兄弟姊妹討論這個問題,根據自己的財務和家庭狀況,考慮每個人實際所能夠分攤的部分。同時務必也要考慮情緒方面的問題。例如我有位朋友很有錢,但受不了她母親。她與兄弟姐妹協定,由她支付絕大部分母親的照護費用,但她並不參與日常照護。還有另一個家庭,4名成年子女都住在老邁父母附近,與父母相處愉快,彼此融洽。每位子女承諾一週一天陪伴父母。不論你們決定的安排如何, 皆須公平對待每位家庭成員。若兄弟姊妹的照護重擔分配不均,有人必須離職或做出其他財務上的犧牲,則應保留較多父母遺產給這些人,當作補償。

釐清時程表與責任: 

當兄弟姊妹一起安排好了照顧時程表,請寫在紙上,確保人人都清楚,也都同意。若你和兄弟姊妹商量父母的照護事宜,確保每個人都拿到這張時程表,然後決定由誰後續管理相關事宜。如果你無法參與照護,可另外聘請護士、家管員或其他看護,彌補你的空缺。

具有建設性: 

關於父母應由哪位子女照顧,父母應住何處等,有時情勢可能十分明顯,倘若不是,則需要具有建設性的問題解決之道。我有個投資銀行家朋友住在紐約,她不確定父母年老後要住哪裡,但她沒時間照顧父母。哥哥遠在喬治亞州,父母又遙居俄亥俄州。於是她哥哥提出一個好辦法,建議父母賣掉自住宅,搬到他家附近同住;他運用賣房收入,替父母找尋居所,同時照顧他們;父母過世後,尚未用完的錢也由哥哥繼承。我朋友欣然同意。她很高興知道有人能夠妥善照顧父母,自己也不需分攤日常照護重擔。她不在意沒收到賣房款項半毛錢。父母喜歡住在兒子家附近,又能有時間陪伴孫子女。哥哥得到財務的補償,也不會覺得背負不公平重擔。

僅為情境配圖。取自shutterstock圖/僅為情境配圖。取自shutterstock

若有必要,導入第三方仲裁: 

詳細擬定照護計畫之時,最可能激起新仇舊恨,造成關係緊張。若過去與父母兄弟姊妹關係不良,或協談陷入死局而無法達成意見一致,不妨請第三方介入,或許是理財師、律師、家庭財富顧問、神職人員,甚至值得信賴的親友。不論找誰,確保每個家人都認同此人真正公正無私,此類安排必須使每人都能接受,這點非常重要,再怎麼強調也不為過。我曾看過兄弟鬩牆,父母過世後,互相控告「假藉照顧之名任意揮霍父母退休金」。猜猜誰是最大贏家?律師!別讓你家發生這種慘劇。即使對話再困難,也請現在就展開,尋求外援,達成共識。

父母年老的問題難度很高,不過仍有許多安排是可行的,既能讓兄弟姊妹確保父母能夠得到適當的照護,又不必加重個人的無謂負擔。我有些客戶搬去與父母同住,就近照顧,他們知道父母過世後,遺囑指定將房子贈與他們。我外公後來再娶, 對方是一個小他35歲的女人,她知道自己會得到大筆遺產,可是必須親自照顧他的餘生。不合常理?或許吧!但方法奏效(老人家第三春,可真有魅力)。我母親繼承的遺產較少,但可免除不少辛苦的照護工作(別以為我們施萊辛格家都是聖人;外公最後留了一間漂亮的紐約公寓給這位第3任妻子,還附帶這棟建築車庫裡的專用停車位,我們後來得知此事,到現在還很心痛!)。

為父母著想,費心思考他們的需求,以及你和手足有何能力照顧父母。接著展開對話,認清這項過程可能經年累月才有成果。我知道過程艱辛,也明白你有多麼不願意。但總要有人打起精神,擔任發起召集人。不如就由你一肩扛起?相信你會成功,盡力而為,看看會發生何事。如果對談不了了之(到最後很可能如此),也別太自責。你要感到驕傲,自己曾經嘗試過。凡走過必留下痕跡,你已為家族和自己的最佳利益盡過一份心。《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》一書,吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger)著,葉婉智譯,新樂園出版。圖/《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》一書,吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger)著,葉婉智譯,新樂園出版。

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