健康管理外溢保單正流行，能讓保險公司減少理賠，也節省國家醫療資源，保戶更能自主運動維持健康，如何做到？
在壽險業擔任新竹通訊處區經理的余仲倫，由於工作時間不固定、飯局多，飲食作息不正常，又暴飲暴食，三年多前體重竟然來到100公斤，血壓也飆到新高，這才驚覺該減肥了。
如今，他體重降回到76公斤，血壓也降低了，是什麼動力讓他可以在三年內減了近30公斤？答案竟是「一張保單」。
寶可夢熱促外溢保單問世
健康管理外溢保單是近年壽險業跟上保險科技趨勢推出的創新產品。結合鼓勵機制，譬如運動量符合規定或健檢數據達標，就能享有折扣或獎勵。因話題十足，剛推出時，保險公司的詢問電話還被打到爆。
目前健康管理保單分成三種。一是透過智慧手錶、App上傳每天健走步數、睡眠時間等；二是保險公司提供免費健診；第三則是騎車時戴安全帽、開車時繫安全帶，若都符合規定，保費就打折或可增領保額。
這種保單的問世竟然和手機遊戲寶可夢有關！2016年寶可夢正風行，金管會前主委丁克華就分享，自己兒子原本是足不出戶的宅男，但卻為了抓寶，第一天可以在大安森林公園走2公里、第二天走5公里、第三天走了10公里，不僅寶抓到了，也運動到了。
這讓他靈機一動，鼓吹保險業者設計出有外溢效果的保單，目前已有六家壽險推出。
某壽險業者表示，當初發想這張保單的名字，還考慮搭上寶可夢風潮，取名為「寶可夢保單」，不過考量商標，才沒使用。而金管會前主委王儷玲，也不斷在公開場合中力挺外溢保單的概念。
富邦人壽財務精算處執行副總董采苓解釋，過去保戶的生活和運動習慣跟保費沒有關係，但健康管理外溢保單就考慮到了。
整體而言，這類保單可讓保戶促進健康，保險公司減少理賠，也節省醫療資源，達到三贏。
銷售倒吃甘蔗 女性占七成
此種商品推出二年多來，雖非銷售主力產品，但已逐漸受到重視，2017年保費收入約1.14億元，到2018年前11月，已達1.47億元，超越前一年。
業績愈來愈好，是因為商品逐漸改良。國泰人壽資深副總經理吳俊宏分析，初期商品回饋不足，且達標頗嚴。以增加保額型的健康管理外溢保單為例，增加的保額只有在領到理賠金時，才會讓客戶真正有感，但於保險事故發生以前，較難給予保戶實質感受。
台灣人壽商品一部協理陳逸萍也指出，業務員在銷售時這類保單時，得同時解釋穿戴型商品等，說明過程較複雜，以銷售的時間來計算，也需要耗費較多業務員時間與心力，保險公司必須要提供獎金競賽活動等誘因，才能引導第一線業務員對類似保單的促銷動力。
但隨著宣導有成，已有愈多民眾接納這類型商品了。
因為減肥而開始運動的余仲倫，就是受到這種外溢保單吸引。原本已啟動減肥一年的他，開始感到有點怠惰運動，碰到撞牆期。
所幸余仲倫買了可運用智慧手環計步來折抵保費的重大疾病險，將手環偵測到的資訊直接上傳保險公司App，一年內若有180天的單日步數達9000步、12000步，就有2％、4％的回饋金，為了得到回饋金，他養成固定走路習慣。
像他這樣的外勤工作，每天至少會走7000步，但他會逼自己再多走2000步，譬如去拜訪客戶時把車停遠一點，或是利用中午或休息時，到公司大樓天台上走路。兩年過去了，如今他的體重已降到76公斤，也獲得了回饋金。
董采苓分析，購買他們家健走型外溢保單的人，女性占68％，遠高於男性32％，不難看出女性的健康風險意識更勝男性。若從平均步數來看，投保保戶每日平均步數為7290步，高於國人每日平均步數5000步，顯示外溢保單確實能提升自主健康管理的效果。
蒐集分析數據 盼更多可能
其實健康管理的外溢保單還能達到其他功能。
政大風險管理與保險學系教授兼系主任彭金隆表示，「保險精算就像是吃大鍋飯，低風險的人被欺負，高風險的人賺到。」因此把每個人對健康的努力也考量進去，這個設計可讓保單更公平。
吳俊宏也表示，外溢保單可額外蒐集到客戶走路步數等資料，保險公司可分析保戶走路習慣及成效，以此做為設計新保單的依據和靈感。
不過，外溢保單在台灣，仍只是起步階段。在南非，已有保險公司推出，保戶如果戒菸、運動、買健康食品等，就可累積點數兌換旅遊、電影、健身房等折扣或回饋，各國花招甚多。
彭金隆分析，目前台灣類似保單雖有潛力，但誘因仍不夠，譬如保戶為了省保費，全年戰戰兢兢完成任務，可能只省不到10％的保費，而保險公司也還不敢大推，怕衝擊原本業務。
但可以預見的是，在金融科技趨勢下，保單將隨著新科技與大數據發展，愈來愈個性化。
