貧窮，有幾百個理由；富有，卻只有一個關鍵，就是理解心理帳戶，看穿心理陷阱。
●你想過嗎？有時候，用現金付帳會在腦中再三盤算，但是用信用卡買東西，卻再貴也無所謂！
● 有時候，明明在工作上、生活裡是個思考嚴謹、具備邏輯性的人，但是一遇上理財問題，往往只能兩手一攤！
● 有時候，好不容易買到好股票，卻漲了一點就趕緊賣掉，事後才追悔出手太早！再不然，就是對爛股票死死緊抱，非要等到谷底才甘心放手？
如果有上述任何一種情況，小心！你已經身陷理財「心理陷阱」。這個陷阱會拖累你累積財富的速度，甚至阻斷你變身有錢人的夢想。
你我身邊常發生類似這樣有趣的情況：你月薪3 萬元，想買一件3,000 元的衣服，占薪水10%，想想賺錢真難，你可能會想很久；但如果老闆突然發給你3 萬元獎金，拿著意外之財，你可能毫不考慮就買下衣服犒賞自己。
同樣的錢，同樣的花費，為什麼你的消費行為完全不同？
這就是人在不同情境下，自己假設的心理帳戶。有趣的是，同樣是錢，你卻因情境不同，決定這筆錢不同的價值，尤其是獎金、樂透這類意外財，最容易讓你不知不覺掉入消費的心理陷阱。
理性上來說，任何消費、財務決定，都應該把該件事放在同一張資產負債表上衡量，不過，大多數人運用金錢似乎都無法這麼理性，因為心理陷阱正隨時等著你。
誤闖心理陷阱，就會讓你產生思考盲點，最後影響你的判斷決策，進而產生錯誤的理財行為。
理財 在追求人生發球權
為什麼非要理財不可呢？生活過得很愜意，為何要為理財、儲蓄傷透腦筋？
「因為想要圓夢，更想變有錢！」從花旗銀行退休後，努力推動理財觀念的財金智慧教育推廣協會理事周瑞青說。夢想可能小至一趟旅行，大到一生無虞，透過一個個夢想，收集快樂、安全感、興趣、自信、和諧的人際關係、有品質的生活，然後用一塊塊拼圖，建構有價值的人生。更重要是行為背後，你可以主動追求自己的人生發球權。
但是，現在的年輕世代，平均起薪約2 萬3,000 元至2 萬6,000 元不等，甚至還面臨起薪愈來愈低的窘況，若在大台北工作，扣掉生活支出與租屋費用，餘錢所剩無幾，想要為夢想、為未來生活建立穩健的經濟基礎，常常就顯得力不從心。
另一項數據顯示，國泰世華銀行調查，25-35 歲的30世代，約有5 成的人，平均淨資產多在50 萬以下，還有5％的人屬於負債一族。有趣的是，窮公子的另一端，卻有10％的人，淨資產高達300 萬以上。
窮公子和貴公子財富境遇為什麼差那麼多？想要往天秤的富有端走去，除了增加競爭力，想辦法在職場上開源外，「必須了解會讓自己產生浪費行為的心理陷阱，為理財行動先做打掃功夫，」周瑞青說。只有掃除盲點、踢走迷思，辛苦賺的錢才能存下來，「然後靠著時間的複利來投資，讓錢滾錢。」
看透心理帳戶 捉出理財陷阱
為了目標，努力存錢，看起來是天經地義的事，不過，要長期根據目標需求，來計算短期內每一筆消費的成本效益實在太難！就像你不會為了看一場電影，就去分析，這筆娛樂消費會對未來的退休金準備產生什麼影響。
於是，芝加哥大學行為經濟學家理查‧泰勒（Richard aler）就提出「心理帳戶」的概念。他指出，大多數人會在心理上，根據錢的來源、存放的地方和花用的方式，把錢分成不同的帳戶，而每個帳戶被賦予不同意義，帳戶中的錢，價值也會略有出入，像是用餐的錢，就不像保險費那麼被謹慎看待。
可是，一旦在心理帳戶中，將購買力相同的金錢賦予不同價值，就會出現一些心理陷阱，讓你花錢失去節制，無法及時儲蓄，或是在投資時過於保守、衝動，這些情況都可能造成金錢損失，讓你卡在理財路上，進退失序。
透過心理帳戶的區分，以下4 類型人理財最容易出問題，最好的方法就是認識它，才能脫離它。
透支族：我沒花這麼多錢
陷阱1：半斤不是八兩
你一定有這樣的經驗：如果你的口袋中有1 萬元現金，拿出一半來買保養品（或3C 商品），你會很明顯感覺到皮包中的錢少了一半；但若你是以信用卡付帳，反而不會覺得已經花掉5,000 元。
同樣是5,000 元，用現金會讓你的心抽痛一下，用信用卡反而沒有太多花錢的感覺，後者的價值明顯被低估了，變成半斤不是八兩，事實上，如果你還動用循環利息，用信用卡付帳的實質成本，其實比用信用卡還要高。
正因為使用信用卡或是現金卡時，容易產生「半斤不是八兩」的心理陷阱，所以當購物衝動發作，透支族可能會亂花錢，甚至做出超過自己負擔能力的消費，結果變得更窮或負債更多。
月光族：我花的錢不是錢
陷阱2：小錢不是錢
當人們遇到在做買房、買車、買昂貴的電子商品等重大消費決定時，心理帳戶大多會啟動精打細算機制，可是在買小東西時，卻容易掉以輕心，因為心理帳戶容易把小錢混在比較大的開銷項目中，然後讓人失去警覺。
問題是，我們多久才會買一次房子、換一部車，或是裝一台冷氣？但卻不時需要採購食物、雜貨，或跟朋友聚餐、唱歌，這就是很多自認花錢並不特別浪費，對名牌也不會特別喜好，卻始終存不了錢的月光族，最容易犯下的「小錢不是錢」陷阱。
撲滿族：我不喜歡冒險
陷阱3：數字麻木
不過，還有一種情況正好相反，若是把某些心理帳戶的錢看得過重，反而容易造成對資金處理太過保守，這就是撲滿族最容易犯的「數字麻木陷阱」。
正因為有些人在心裡覺得這些儲蓄的錢，是要用來買屋、留學、子女教育金等用途，實在太重要，不能拿來冒險，所以寧願放棄投資，把錢存入銀行裡，守著1％ -2％的利率，卻忽略了在通膨壓力下，時間對購買力造成的侵蝕作用。
陷阱4：決斷力癱瘓
一般人在面對多種選擇時，愈感到舉棋不定，想避免帶來悔恨、不安，或避免為不好的後果負責，最後乾脆暫緩採取行動，或不做任何選擇，以免事後感到後悔的情況，被稱為「決斷力癱瘓」。
一分錢一分錢都存到小豬裡的撲滿族，遲遲無法朝投資之路邁進，就是在這個陷阱中打轉，其實，決定不做決定，也已經是一種決定。
賭神族：我損失的只是意外之財
陷阱5：過度自信
喜歡在投資領域中追高殺低的賭神族，則容易將「意外之財」歸類入可以任意揮霍、不需仔細規畫的心理帳戶。因此，在投資獲利時，會迷失在「過度自信」的陷阱裡，不自覺加大籌碼持續追高，原本投資10 萬，擴大變20 萬，只顧追加資金，卻低估投資標的的實際風險。
等到報酬率反轉，賭神族也會安慰自己「我只是少賺一點」，反正那些獲利都是意外之財，不是我辛苦賺來，既然獲利不費功夫，失去了又豈會可惜？但是，投資獲利賺的錢，它的價值就比不上工作上的所得嗎？
陷阱6：討厭損失
一旦當投資開始賠錢，多數人會抱著「不賣就不會有損失」，而選擇與投資長廂廝守，這也是賭神族的典型行為，因為「討厭損失」的心理陷阱，使得賭神族往往願意處理價格正在上漲的股票或共同基金，卻不太願意放棄走跌已久的股票。
愈清楚心理狀態，就能開始有錢
你是上述哪一族呢？你也交叉陷入哪些心理陷阱？
主播謝向榮一度每個月可用的餘錢只剩500 元，正因為體會過生活窘迫的經驗，他開始對每一份支出重新審視，從省咖啡錢開始，剔除會折舊的虛榮財，把省下的錢放到投資裡，29 歲就達到存下第一桶金100 萬的目標。
在科技業上班的鄭佳惠與先生楊繼宗，因為薪資高、負擔低，婚前一個是注重享樂的時尚女，一個是愛打高爾夫球的名車男，但在成家有育兒責任後，學會省出生活裡的小錢、減少過度自信的投資，現在，正計畫在2年內達成買屋願望。
有「日本韓寒」之稱的加藤嘉一，是一個「現金主義」者，不用信用卡，讓他不會過度擴張信用，能時時提醒自己，從消費與需求的本質思考買屋、買車的必要性，而投資更無須在看得見的商品上，投資自我，多看、多聽、多吸收，未來的報酬率或許更高。
美女周密則從賭徒的大風大浪中走來，因為跟隨股市老手操作，犯下過度自信的錯誤，讓她從快速獲利，變成負債滿手，還好，她學會教訓，為自己容易犯下的理財盲點張開防護網，用停利、停損來克服追高殺低的心理陷阱，目前身價逼近千萬。
若是你也想消除心理帳戶的不利成分，把它轉成優勢，就必須對自己內心衡量金錢價值的體系做一次全盤體檢。「愈清楚心理狀態，愈能降低理財風險！」台新銀行敦北分行經理葉柱均發現，在貴賓理財戶中，愈能克服自己操作弱點的人，往往理財的表現也比較好。
阿拉伯有一句諺語：「 你若不想做，會找到一個藉口；你若想做，會找到一個方法。」投資理財這件事，不是等
到自己賺了很多錢才開始，而是先從掃除自己的心理陷阱起步，才能慢慢往有錢人靠攏。
