臺灣即將邁入超高齡社會，退休理財不再是可有可無，而是全民必修課。如何在「延壽不延福」的現實下，兼顧退休金流、健康照護與資產傳承，成為全體世代共同面對的挑戰，也是未來樂齡生活的關鍵解方。
2025 年臺灣即將邁入「超高齡社會」：每五人中就有一人超過 65 歲，這是人口結構的轉捩點，也是財務與照護壓力的終極測試。
臺灣僅用 7 年就從「高齡」跨越到「超高齡」，老化速度之快，世界少有；同時，壽命與健康壽命之間的差距更突顯隱憂：臺灣人平均壽命 80.2 歲，但健康壽命僅 72.4 歲，意味著有約 8 年處於「不健康生存」。這些年，誰來照顧、誰能負擔、如何安排資產，成為迫在眉睫的課題。
根據中國信託銀行委託資誠聯合會計師事務所研究、並與《遠見雜誌》共同發布的《2025 家庭理財暨樂齡金融白皮書》，首屆「家庭理財樂齡指數」僅50.5分，背後反映出臺灣家庭在面對長壽風險時的三大斷層：溝通沉默、照顧沉重與準備沉重。
中國信託銀行《2025家庭理財暨樂齡金融白皮書》（簡稱「樂齡金融白皮書」）因應家庭結構改變，首度從「照顧者」與「被照顧者」兩代進行分析，並由財務規劃、消費及負債、資產保護力、壓力承受度、退休準備及傳承規劃等六大面向，建構臺灣家庭在樂齡生活準備的評估現狀，以因應未來生活、財務可能發生的窘境，期望「樂齡金融白皮書」不僅是數據調查，更是未來家庭財務的行動指南。
斷層一：資產傳承的「沉默危機」
「父母的錢是他們的，我們不便過問。」這是多數家庭的心態。根據「樂齡金融白皮書」調查顯示，「傳承規劃」是得分六大面向中最低、僅20.8分，問題就在於家人之間幾乎不談錢。
根據調查，家庭成員在傳承議題上多數避而不談。78%的照顧者「不想了解」長輩的傳承規劃，69%的被照顧者也「未討論」實際的資產或傳承做法。矛盾的是，多數被照顧者仍期待由子女承擔照護責任，反映「想依靠卻不溝通」的現象，使家庭財務透明度不足，恐在未來造成世代財富斷層。
為什麼不談？子女認為長輩身邊留錢較有安全感，也想尊重其自主；長輩則擔心「有錢才有人照顧」，在規劃上保守觀望。調查更顯示兩極化現象：約三成長者願意規劃七成以上資產，但同時也有四分之一僅願意傳承一成。資產不只是金錢，更是尊嚴與保障。
然而，當「忌諱」成為默契，傳承就被動、倉促，衝擊家庭和諧與財務穩定。
結果往往是等到意外發生才被迫啟動繼承程序，家庭在情感與財務上同時承受衝擊。除了資產移轉陷入窘況外，更可能在未來造成世代財富斷層的風險。
斷層2：三明治族的「沉重夾擊」
「白天上班，晚上照顧，連睡覺都在想明天怎麼辦。」這是三明治族群的日常。調查顯示，調查發現，50%照顧者指出「同時兼顧工作與照顧」是最大壓力來源；49%認為「處理被照顧者情緒」最難，第三為「支付照顧費用」。
這顯示壓力不僅來自財務，還包括時間與精力消耗。
此外，約 50%的非三明治族群、被照顧者與⻑者完全沒有投資，迫使照顧者承擔更多經濟重擔。
三明治世代（35-50 歲）負擔最沉重。31% 的人仍背負房貸，遠高於非三明治族群的12%。在財務分配上，他們優先考慮子女教育，再來是父母照護，自己的退休規劃只能被擠到最後。調查也發現，近六成民眾將退休養老金視為累積財富的首要目標，但在實際支出排序上卻常被擠到最後，形成「重視卻未落實」的矛盾。
斷層3：醫療費用的「知行落差」
高齡生活中最大的財務威脅來自醫療支出，但即使69%的照顧者擔心醫療支出拖垮生活，依舊超過半數並未規劃；49%的被照顧者也表示沒準備照顧費用，顯示實際行動遠遠不足。
其中，更有 53%的被照顧者「完全沒想過」若照護中斷如何因應；即使是有想過的人中，也僅18%有部分或完善的規劃，一旦意外發生，將會有 82%的人難以立即應對，家庭立即陷入危機。
此外，長照成本的預估也常被低估。長輩認為每月 新臺幣2-3 萬元即可，照顧者估計則是 新臺幣3-4 萬元，這種落差，正是風險累積的源頭。
四大解方：存、補、護、留
面對樂齡金融三大斷層，中國信託商業銀行個人金融執行長楊淑惠提出「存老本、補病本、護保本、留傳承」四大策略，並以TISA臺灣個人投資儲蓄帳戶為核心，提供實踐途徑。
策略一：存老本：建構穩定退休金流
先釐清理財目標與風險偏好，並依人生階段調整資產配置，年輕時可承擔較高風險，逐步轉向穩定金流工具，並定期檢視進度，以因應長壽與突發風險挑戰。
策略二：補病本：提前預備醫療基金與保險
準備健康與照護基金，並投保健康險、長照險，並考慮預立財務代理人或指定監護制度，把風險適度轉嫁給保險機制，以降低認知退化時的資產風險與照護負擔。
策略三：護保本：透過信託設立防護網
安養信託可保障資金專款專用，確保退休生活資金穩定給付，由專業機構管理，防範詐騙與爭產，為高齡生活建立制度化的財務防線。
策略四：留傳承：建立清晰傳承架構
透過生前贈與或身後繼承的專業評估與建議，避免臨時分配與稅務壓力，讓財富與心願順利延續、代代相傳。
TISA上路：理財不再只是想做，而是日常行動
為回應不同族群在退休規劃上「多元配置、長期累積」的需求，中國信託銀行於 2025年9月30日正式推出TISA 專案，呼應金管會推動的「臺灣個人投資儲蓄帳戶」（Taiwan Individual Savings Account, 簡稱 TISA）制度。這項專案以「低門檻、低成本、長期累積」為核心，協助民眾在超高齡社會中建立穩健的理財紀律。
與傳統基金產品不同，TISA基金主打免申購手續費、低申購門檻與低經理費，並透過專家篩選搭配定期定額投資，幫助投資人分散風險、培養長期習慣。更具吸引力的是，中國信託加碼推出「終身免收信託管理費」，降低理財成本，讓退休準備更貼近日常。
對於一邊工作、一邊承擔家庭照顧責任，沒有餘裕盯盤的民眾，中國信託建議可結合智能投資平臺「智動 GO」與「智主投」。這些工具可定期定額自動投入，並利用系統即時監控市場與投組狀況，必要時發送再平衡通知，透過「代管提醒」功能讓投資人適時調整資產配置，減少資訊焦慮與時間壓力。
除了工具，中國信託也觀察到不少民眾面臨「不知道怎麼選」的困境。為此，近期推出 「專屬於你」線上理財功能：透過比對同溫層，如相似財富水準、年齡層等的綜合性投資行為，協助用戶找到符合自身風險承受度的投資標的，不必再徘徊於「想做卻不知怎麼做」的矛盾。
當長壽變成考題
超高齡社會不是未來式，而是現在進行式。當長壽成為常態，風險不只是疾病與開銷，而是家庭結構與資產規劃的全面挑戰。
中國信託銀行表示，在高齡化浪潮中，臺灣需要的不只是錢，而是一套跨世代的完整準備，陪伴投資人從「理財起步」走向「長期累積」的解方。金融機構扮演著關鍵橋樑，透過專業的財務規劃與產品設計，才能打造「可負擔、可預期、可傳承」的樂齡生活模式。讓每個臺灣人，不僅能「活得久」，更能「活得好」，優雅迎向人生下半場。
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