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罹癌後還能買醫療保單,這家業者佛心來著?

亞洲第一張罹癌後保單要價不斐
文 / 王妍文    攝影 / 蘇義傑
2018-03-16
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罹癌後還能買醫療保單,這家業者佛心來著?
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癌症病人,對保險公司來說,理應是該迴避的客人;但現在,卻有保險公司大膽推出亞洲第一張,即使罹癌了,也能購買的醫療險保單,還強調只要沒有失智、中風、帕金森氏症、癱瘓、肝硬化(非肝癌導致)或心衰竭等問題,立即可投保,還一路保障到98歲。

這個大膽創舉,出自國泰人壽之手。

說起癌症,不僅35年來,高居國人十大死因之首,新發罹癌人數更一年比一年增加,根據衛福部最新資料,2015年達到10萬5156人,較前一年增加2009人,再創史上新高;若以癌症時鐘計算,平均每五分鐘就有一人確診罹癌,因癌症死亡人數,就占所有死亡人數27.7%。

為什麼,國泰敢於鳴響第一槍?

「我們看見癌症病友在罹病後的保障需求,」國泰人壽執行副總林昭廷說,隨著醫療科技進步,罹癌後病人,存活期間愈來愈長,已從過往人們認知的「絕症」逐漸轉為「慢性病」。

尤其,國人平均餘命也在延長,癌症復發、轉移或有其他併發症的機率也同步走揚,若罹癌後,發現醫療險保障不足,或根本沒有醫療險,這時想加買,已經沒有機會。

台灣約有43萬名癌友,國壽看準這個潛在需求,試圖打破「罹癌後,不能再保」的緊箍咒。

但是,創舉之下,還是要仔細檢驗這張保單。

檢驗一:只保障住院醫療範圍

翻開保障內容會發現,這張保單雖然是給罹癌病人投保,但設計上更接近住院醫療險:

1.投保資格:12項原發性癌症病患可投保:包括大腸癌、皮膚癌、肝癌、肺癌、口腔癌、甲狀腺癌、食道癌、胃癌、男性攝護腺癌與女性乳癌、子宮頸/子宮體癌。20歲~65歲,只要繳費期滿不超過75歲者,皆可投保。

2.給付項目:以日額1000元為例,投保首年有住院手術醫療3000元、門診手術醫療1000元(每次)的保障;第二年起,則增加住院醫療(1000元*實際住院日數)、住院慰問金(每次1000元)與加護病房或燒燙傷病房(1000元*實際住院日數)等給付。

國壽指出,保單生效後,理賠範圍涵蓋癌症、併發症或因意外、疾病產生的住院醫療保障,並不限於癌症治療。

檢驗二:總保費用偏高

這張癌後專屬醫療險保單比一般健康保戶的保費略高,以30歲男性,投保20年期、1000元日額為例,一年保費約需1萬7750元;若以保障相近的住院醫療險來比較,30歲男性健康保戶的保費約1萬2770元,一年保費相差約5000元。

罹癌保戶投保,保費偏高可以理解,只是,就保單實用度來看,住院慰問金一次給付1000元、門診手術一次給付1000元、住院手術一次給付3000元、每日住院給付1000元,這樣的給付對癌症治療所需、動輒數十萬的花費來說,根本是杯水車薪。

其實,這張保單不像癌症險,涵蓋較多癌症照護或化療等相關治療範圍;也不如單純住院醫療險,在同樣的日額下有較高的保障給付。唯一好處是,罹癌後可保,且繳完保費後,可以一路保障到98歲,不管是為什麼疾病住院、手術,都可以申請理賠。

但是,以現在癌症平均住院天數約14.4天來看,如果沒有手術,約僅能申請1萬5000元理賠(住院給付14天*1000+住院慰問金1000元);即使加上住院手術理賠3000元,總計只能申請到1萬8000元,相當於一年的保費,保障過低,恐難彰顯一般保單分散醫療風險的功用。想想看30歲男性,投保20年期,總保費就要35萬5000元,要動多少次手術或住多少天醫院,才能追平?

為罹癌保戶推出醫療保單立意雖好,但根本之道,實因即早準備,檢視手上的醫療險、癌症險是否搭配完善;否則發生意外時,才想要追加新保單,極可能花更多錢,卻買到很少的保障。

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