二年前，任職農委會的黃先生，跑遍台北公私立療養院，想為老年病日益嚴重的父親，找一個二十四小時有專人醫療照料的安養處，卻發現不是環境太糟，就是「看得上眼的，以我的薪水再加他的退休金，十年內就耗盡了。」
那年，正逢他四十歲。從那時候起，他每個月定期為自己和太太存下一筆退休醫療基金，希望二、三十年後，唯一的女兒不必為類似的問題太傷腦筋。
上坡路與下坡路
在黃金時代籌算黃昏生活？黃先生並不是稀有人類。和他一樣屬於二次大戰後嬰兒潮成員的台灣中生代，今日在事業奮鬥、成家育兒之外，開始發現這是另一項需要打拚的目標。
財務規畫師張仲銘指出，過去是已經退休或再過四、五年就要退休的人，才會積極做老年的財務規畫，但這一兩年卻有了轉變。他形容一些事業尚在衝刺的客戶，「同時在想人生的上坡路與下坡路」；「開始和我談退休規畫的人，年齡層大約降低了十歲。」
在南京東路的一棟大樓裡，任職人事科長的陳小姐，仔細聽完保險業務員向她提出的壽險計畫後，第一個疑問就是：「以後我要轉換成養老險種會不會有問題？」
陳小姐只有三十三歲。
根據壽險同業公會的統計，台灣地區個人投保壽險的人數，去年有百分之十五的成長，但三十歲至四十歲的人口，卻有將近百分之四十的成長率，是所有年齡層中增加最快的。
從事業務工作的賴丹羽才三十五歲，他和太太、小兒子加起來一年的保費將近二十萬元。「通貨膨脹太厲害，單純的儲蓄並不完全能依賴，」他表示。
美商大都會人壽總經理相重新指出，過去中生代投保的動機，多半是避免當自己出意外時家庭失去保障，但如今以老年生活保障為出發點的，有並駕齊驅之勢。「業務員現在都會主動向年輕投保人提出老年風險規畫，因為這是個很好的賣點。」
他預估，中生代的保險市場還會有數倍的成長；隨著需求的調整，規畫退休的保險產品還會更多樣化。
不只保險市場反應了中生代這樣的需求，從愈來愈多青壯年人做健康檢查，甚至他們對安養機構的興趣，都可窺見這股趨勢。
台安醫院、馬偕醫院與長庚醫院的健診部門均表示，青壯人口定期健康檢查的人數，與十年前比較，至少成長兩、三倍。
台北醫學院謝瀛華醫師分析認為，除了三、四十歲的人身心壓力愈來愈大外，也是因為許多人把健康檢查看作對老年的長期投資。
高齡化社會到來
在台安醫院，英商必活公司經理楊麗芬，一身休閒裝，表情輕鬆地步出醫院大廳。她剛做完簡單的健康檢查，一切OK。
她說：「我不是怕死才做健康檢查，我是希望二十年後，這部機器還能運轉自如，協助我做一些現在沒時間做的事。」
台北郊區一處剛落成不久的高級老人寓所，每個假日都有來自各地的人參觀；其中，中年人占了一半。
據業者表示，他們的目的往往不是為了父母，而是為了自己，想先瞭解一下這類養老住所的情況。
玉山銀行推出長期性的「生涯規畫存款」，以三十五歲到四十五歲這個年齡層的客群反應最好。
為什麼有愈來愈多中生代的眼光開始轉到老年生活上？
學者陳寬政認為，提早安排老年生活是個必然的趨勢，因為對台灣目前五十歲以下的世代，老年生活不再是「自然而然」；過去支撐老人的三大支柱－－子女奉養、退休金與社會福利，不是搖搖欲墜，就是不夠保險。
再過兩年，台灣就進人高齡化社會。本世紀結束時，台灣每十二個人就有一個老人；現年三十歲的人，在他們出生那一年，一百個台灣人有十七個一歲以下的嬰兒，現在比例已降到一．五個。今日台灣十二個人支持一個老人，等到嬰兒潮世代退休時，四個年輕人就要扶養一個老人。整個社會不論在財力或人力上，對退休者的照顧都將捉襟見肘。
不能靠政府
靠退休金嗎？
勞保目前不足的老年給付準備金，已高達三千兩百多億元台幣，公保則不足二千二百零一億元。二十年後，當退休人數進入高峰期，政府口袋裡掏得出多少錢，實在是個疑問。
美國的費絲．波普康在其「爆米花報告」中指出，美國戰後嬰兒潮世代年屆中年，心中最大的隱憂，是不能肯定退休時自身的財務狀況是否能供其安度晚年。同樣的不安全感也已存在本地某些中生代的心中。
「以後是個老人必須自食其力的時代。」擁有加州大學管理碩士學位，現在家中專心照顧兩個兒子的周靜敬，因有在美國社會的經驗，七年前舉家返國後，與先生兩人一直相當留心台灣在人口結構上的變化。
他們評估將來的社會福利與退休金，只能滿足夫婦兩人退休後五０%的生活需要。周敬靜打算再過幾年要重新就業，「幫我先生分擔賺取其餘五０%的辛勞，」她笑著說。
他們的估計並不誇張。
單以老人最大的開銷醫療為例，根據衛生署的統計，台灣的醫療費用七年來上漲了五０%，未來數十年預見的漲幅亦不會太小；而老人最需要的居家護理，全民健保並不負擔。
民生報理財版組長鄭永群，常常建議年近四十的同事，每年至少用一個月的薪水買基金或績優股，做為老來的生活基金，因為不提早個十幾年預備，時間必定來不及。
只要簡單換算就會發現，如果在退休前五年才開始儲蓄，每個月至少要定存將近三萬元，才可能在退休前準備好兩百萬。這幾乎是一般受薪階級不可能做到的事，而兩百萬元恐怕還不足支應一個人度過退休生活的半程。
許多人將會發現，在台灣要攢錢才能老。
高壓力的現在，高風險的未來，特別是人數日益增加的單身族與個人工作者，更容易感受到這一點。
三十九歲未婚的沈小姐，自從聽見友人描述日本中年以上單身女性在租屋、人際上所受的歧視後，遂開始她戲稱的「自強計畫」；強迫自己儲蓄收入的百分之六十；其中八成用來繳房屋貸款，數目不多的另外二成則跟會，賺點「抵消通貨膨脹」的利息錢。更重要的是，與四個年齡相近、同樣是單身的女朋友組成小小的聯誼會，定期聚集，建立老年時互相扶持的共識。
三十出頭，在家接外包設計工作的林易俊坐在租來的小工作室，環顧四周有點雜亂的環境，露出不很滿意的笑容表示：「個人工作沒人給退休金，所以我每個月除了租金與必要的開銷外，不作任何支出。」
他的哲學是寧願苦年輕的十年，不願苦老來的三十年。
畫出夢想
嬰兒潮世代由於人數眾多，就學、就業就一直面對激烈競爭，似乎從這些人的老年財務規畫上，也可以嗅出那種兢兢業業的味道。
首然，也有些中生代的老年藍圖，是為畫出夢想，而非畫掉風險。
目前在長春石化公司任職的黃國星，估計十年後自己可能因為職務升遷而必須犧牲家庭生活，已經做了提早退休的預備，打算未來轉任神職。
他家中陳設簡單，看不出是個中高收入的家庭。黃國星很早即與太太取得共識，為了下半輩子生活型態的轉變，現在就開始過簡樸的生活。
在台大語言中心，四十五歲的賴先生夾著法文課本重做學生，因為他打算五十五歲就退出商圈，到歐洲遊學幾年。
業務員賴丹羽則在每天業務衝刺之餘，還不忘向客戶「推銷」未來成立慈善基金會的想法；在退休後享受付出的快樂，是他已經著手進行的目標。
志上廣告媒體總監李志恆本身也有提早退休的計畫。他分析指出，八小時上班、二十四小時付出，是目前許多台灣中生代的寫照。在過度壓力下，回歸家庭與精神生活的想法，逐漸在嬰兒潮世代中萌芽。對他們而言，老年不是「退而休」，反而是追求平衡與人性化生活的開始。
IBM公司一年前修改退休辦法，其中因應中生代退休規畫潮流，可退休年限較過去提早了十年，並且補助員工在退休前接受開創事業第二春的訓練。
然而，有能力提早做計畫的，仍屬於台灣社會金字塔上層的一群。他們幾乎都是白領階級，收入較豐、資訊暢通。
高度儲蓄與多樣的理財工具是這一群人的特色。
特別是，絕大多數受訪者都指出，他們不是原來就有房子，就是很幸運的在過去台灣房地產狂飆的時期，仍然想辦法為自己購得一方棲身之所，今日才有餘力想到謀求老年的需要。
像從事自由業的應曼文，是在買了房子之後，才開始規畫老年生活。如今房屋貸款償清了大半，她更形容自己得到自由，可以「跳出工作的輪迴」，從更精神的層面來規畫未來。
高齡社會的高危險群
但還有更多的中生代，不知或無力自現有的生活壓力中抬頭看看自己可能面對的老年問題。
行政院勞委會八十年底抽樣台灣地區二萬名參加勞保者，調查他們對於養老準備的財產管理。結果發現，教育程度在大專以上者，回答「收入不夠花費，談不上管理」的，只有五．五%，而高中職以下者卻高到二六．一%；同時，「隨時計畫理財，並努力儲蓄投資者」，前者也比後者多了一成。
陳寬政認為那些沒有能力為老年生活做預備的人，其實正是未來高齡化社會風險最高的一群，然而如何跳出那負面循環？問題令人沉默。
就像一名受訪者表示的：「這個問題現在對我太奢侈。」面對家中生病的兩老，國中階段的小孩，以及剛剛開始的房屋貸款，他只能兩手一攤。
「人生不滿百，常懷千歲憂」原是詩人聊以自侃的詩句，不過對於早生華髮的嬰兒潮世代而言，得以懷憂未必不是值得慶辛的一件事。
