編按：給孩子零用錢不只是提供花費的自由，更是培養理財能力的重要起點。透過自主支配金錢，孩子學會規劃、存錢與聰明消費，也能體會付出與回饋的價值。專家建議，從孩子日常生活中自然接觸金錢時開始，採「儲蓄、消費、公益」三個帳戶管理方式，逐步拉長零用錢週期，並允許孩子在安全範圍內犯錯、嘗試不同消費選擇。家長適度引導、設立底線，而非完全干涉，才能讓孩子在實際經驗中學習金錢觀，從小養成自主理財的能力與責任感。
給與孩子零用錢，可以讓孩子透過實際自主的花費經驗，學習如何使用金錢、為何需要規劃存錢，以及怎樣聰明消費。
但在給零用錢時，家長們往往會面臨許多的問題，例如零用錢該怎麼給？給多少？多久給一次？
對此，專家這樣說……
哪時開始給零用錢？給多少？多久給一次？
其實當孩子到便利商店時，知道拿了養樂多要付錢，兒童理財素養教育專家黃子欣認為，那就是個可以開始給零用錢的時間點，「這表示孩子已經知道，錢可以用來交易換取物品了，最晚到國小後，就必須要給孩子零用錢，學習自己管理。」
「原則上年紀愈小，週期愈短，但最短週期要以『週』為單位，」黃子欣解釋，「如果每天給，睡醒後明天又有錢，孩子會缺少延遲的感覺，誤認為等一下子就會有錢拿。」
當每週零用錢可以管理好，就可以逐步拉長到一個月，給孩子自主管理整個月預算。
至於零用錢要給多少，有些說法是「幾歲乘以10塊錢」，都可以做為參考，但實際上，仍以個別照家庭經濟及消費狀況為考量依據。
黃子欣建議，不妨從一開始拿到零用錢，就讓孩子學習分成三個帳戶，建立起管理帳戶的好習慣。
第一個是「儲蓄」，建立存錢的概念；第二個是「消費」，可花用的帳戶；第三是公益，回饋社會幫助他人。
第一個帳戶，可看作「夢想」帳戶，以一個金額較高的消費為目標，由於金額較高，必須透過存錢才可完成，以此讓孩子練習儲蓄。
黃子欣解釋，「這可以提供孩子儲蓄的動機，當目標達成時，孩子能享受到儲蓄帶來的成果，體會到存錢的樂趣，理解儲蓄的真正目的。」
小孩亂花錢，家長應該制止糾正嗎？
對於零用錢要買什麼，家長經常會覺得「亂花錢」而干涉孩子消費。
諮商心理師廖偉玲強調，家長可以和孩子討論消費行為，但最終還是交由孩子自主做決定，「零用錢能自主使用非常重要，才能透過經驗反覆思考修正，成為聰明的消費者。」
小孩經常會重複買同樣的小東西，當家長問起為什麼要再買一個時，孩子往往會回答，顏色不一樣、圖案不一樣。
黃子欣則認為，碰到這種情況，家長不妨先給孩子一些嘗試的空間。
例如，孩子重複買5元的小印章，想要60元的筆記本時，就會發現錢不夠，自然會思考錢都花去哪了？如果當初不買印章，現在是不是就有錢買筆記本？
而家長可以做的，除了和孩子討論消費行為，也要同時教孩子學會記帳，讓孩子能作為日後檢討花費的依據。
做家事該給零用錢嗎？廖偉玲強調，「孩子本分內就該做的事，不必給與金錢報酬。」
屬於責任型的家事，也就是孩子年齡足以承擔的日常責任，像是洗碗、折衣服或整理書桌等，這類家事並不適合再給零用錢，因為是「責任所在」。
「考試考好了，要給獎勵，沒有絕對不行，但要非常小心，」廖偉玲談到，使用獎金報酬，往往可以立即見效，但同時也會讓孩子忘記背後的本質，長期下來，衍生出許多新的問題。
例如，多寫一張評量可以拿10元時，評量不再是學習的一部分，變成賺錢的途徑；而孩子考98分時，不會在意錯了哪裡，只會斤斤計較拿不到100元。
「因為獎金才做，孩子看到的，就會只剩下錢，」廖偉玲談到，「一旦沒有獎金，或覺得不夠時，就會失去動力。」
把讀書和金錢獎勵綁在一起，孩子容易失焦，混淆學習的目的和責任，扼殺內在學習動機，也忽略學習成就感及中間的過程。
紅包錢或額外禮金，要併入零用錢嗎？
遇上逢年過節長輩給紅包，金額較大時，可以和孩子討論，挪出部分作為支付孩子的學費、保險等之用，黃子欣提醒，要把屬於孩子的紅包，使用在關於孩子的項目上，就不會有挪用的問題。
至於剩下的部分，就交給孩子，依舊按照零用錢分配到三個帳戶使用。
有些孩子具生意頭腦，想利用代購、跑腿等方式賺錢，然而，台灣社會中，多不希望在學校涉及金錢交易，因此，當孩子有這些想法時，往往會被禁止。
但廖偉玲提醒，父母仍要給與孩子肯定，「孩子願意發揮創意，多多嘗試是好事，學校不允許，不代表是錯誤或是不好的。」
黃子欣認為，日常生活中，如果不在本分內，幫忙洗車、協助二手物品拍賣，不妨給與報酬，讓孩子感受到有付出勞務，就能得到收入。
例如黃子欣的女兒，有時會幫忙發想上課的教案，「如果我採用了，就會給與獎金，作為她提出企劃的酬勞。」
零用錢是孩子可以自主使用的錢，而不是生活費，因此，黃子欣建議，生活上必須的餐費及交通費，要和零用錢分開。
「孩子較大之後，家長通常會把生活費和零用錢整筆一起給，但這是當孩子自己有能力管理分配時，」黃子欣談到，在孩子剛開始練習時，餐費、交通費混在一起，孩子不但難以管理，也可能會不當挪用。
家長可以訂出底線，例如不能花錢代寫作業，但如果在禁止項目外，孩子用錢委託兄弟姐妹做家務，以金錢換取勞動、交換資源，父母不妨用較開放的態度，看看孩子在過程學到什麼。
「哥哥拜託弟弟洗碗，要開價多少？弟弟覺得不划算，要爭取多少錢才願意接受勞務？如果弟弟後悔想漲價，哥哥能接受嗎？」黃子欣說，這些思考協商過程，都非常有價值，爸媽不妨從旁觀察，當孩子們失控或引發激烈爭吵時，再視情況介入。
小孩變成守財奴， 月光族怎麼辦？
孩子完全不花錢的狀況分為兩種，其中一種是，孩子根本不知道有什麼興趣、不曉得自己喜歡什麼，所以不知道要花什麼錢。
黃子欣建議，這種情況，家長要鼓勵孩子多體驗，讓孩子知道，可以透過適時的花費，讓生活更精采或更幸福。
另一種狀況則是，父母已經滿足孩子所有需求，孩子不需要花錢。這時，爸媽不妨思考一下，劃分責任範圍，某些項目可以不用全部滿足孩子需要。
例如家長給與固定數量文具用品，當孩子弄丟，就必須拿出自己零用錢購買，讓孩子感受弄丟東西要付出代價，養成愛惜物品習慣。
起初，孩子因為不熟悉如何管理零用錢而成為月光族，廖偉玲認為無妨，然而，如果半年過去，情況仍舊持續，父母就必須介入，「要協助孩子建立正向平衡支出的經驗，否則，孩子無法到感受存錢的成就感，長期下來，月光就會成為常態。」
家長可以幫孩子建立一條新的路徑，讓孩子對儲蓄感到有趣，例如存錢就能獲得利息等，扭轉原來的狀態。
