我問過投資前輩，他們現在有如此成就和可觀的資產，還有什麼事是他們沒做到的？他們的回答相當一致：「如果可以，我會更早開始投資。」雖然在剛出社會時，就考慮退休規畫似乎有些遙遠，甚至奇怪，但請相信我，從領到第一筆薪水的那一刻起，著手規畫退休，這將會是你一生中最輕鬆的時刻。（本文節錄自《財富自由的階梯》一書，作者：PG財經筆記 蔡至誠，大是文化出版，以下為摘文。）
從你領到第一筆薪水就該開始
18 歲時，我拿到人生第一筆被動收入，就是每個月 1 萬 5,000元的公費零用金。然而，當時的我並沒有投資意識，整天忙於警校忙碌的行程。多年後，當我了解複利（compound interest）的概念時，還是會因為沒有及早開始投資而深感遺憾。
日本卡通《櫻桃小丸子》中有句臺詞：「人生就是一直不斷的在後悔。」正因為後悔，我們才會記取教訓，也知道下一次該怎麼做才好。
從我的親身經驗，以及許多成功投資者的觀點來看，真正能夠把握複利的人，往往是那些錯失過機會、損失過時間的人。
例如，我問過投資前輩 Jet Lee 和李柏鋒（鋒哥），他們現在有如此成就和可觀的資產，還有什麼事是他們沒做到的？他們的回答相當一致：「如果可以，我會更早開始投資。」
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以下，我們來看一些具體數據，以深入理解投資和複利的重要性。假設我在進入警大、第一次領到公費零用金時（2010 年底），就開始每個月投資 5,000 元買 ETF，與畢業工作兩年後（2016 年中）才開始投資，10 年後的收益會相差多少元？答案是將近 100萬元（98 萬 7,256 元，見圖表 1-1）。
如果想在 65 歲時擁有 1,000 萬元，那從 22 歲到 29 歲開始，每年需要投資多少錢？以年複利 8％、目標金額為 1,000 萬元，且每年投入固定金額試算，以下是計算公式：
以 22 歲為例，投資的期數為 43 期（65－22＝43），利用下方算式可算出每年固定投入金額為 30,341 元。
再將該金額平均分攤於每月或每日，便可獲得對應金額（見圖表 1-2）。
從圖表 1-2 可看出，如果 22 歲時就開始投資，每日只需要存 83 元（30341÷365≒83），就可以在 65 歲時擁有 1,000萬元。但如果延遲到 29 歲才開始，每日需要存入的金額會增加約1.76 倍（146÷83≒1.76 倍）。
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用剛領到的薪水規畫，是最輕鬆的時刻
雖然在剛出社會時，就考慮退休規畫似乎有些遙遠，甚至奇怪，但請相信我，從領到第一筆薪水的那一刻起，著手規畫退休，這將會是你一生中最輕鬆的時刻。因為你可以用最少的預算，為自己打造最理想的退休生活。
以 23 歲定期定額投資 ETF 的投資組合為例，只需要每個月3,000 元，在年報酬率 9％ 的狀況下，能在 65 歲時累積 800 萬元的退休金。這個 800 萬元你可以選擇一次拿回來，或是可以選擇繼續投資，然後從 65 歲開始，每個月領 2 萬 3,000 元，持續到 90 歲。
若等到 10 年後（33 歲）才開始投資，同樣的 3,000 元到 65 歲只能累積到 388 萬元。65 歲起，每個月可以提領的金額只剩下 1萬 1,000 元。
同樣的，假設想在 35 歲時，以 300 萬元的頭期款購置一間自住的房屋，若從 23 歲起每個月存 2 萬元，以銀行存款 1％ 利息計算，則 35 歲時就能存到 300 萬元。
要是願意承擔一些風險，可以選擇定期定額投資 ETF，以股債比 70／30（按：指 70％ 投資在股票、30％ 配置於債券）的投資組合為例（年化報酬率約 8％），有機會提前在 32 歲或 33 歲時，就達成 300 萬元的目標。
除了以上，還有一個社會性原因：剛畢業的前 10 年，人們通常還沒有成家立業，並不需要養家、繳房貸、負擔月子中心的費用，或是孩子的學費。在成為上有老、下有小，腿麻不能離職的三明治族群前，這段時間，大多數的收入都能自己自由運用。
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