「人的一生需要賺多少錢才能過上理想生活？」這問題看似簡單，但多數人從來沒有認真計算。大家總覺得只要努力工作，薪水自然慢慢增加，財富也會逐漸累積，等到40、50歲時，銀行存款應該就夠用吧？然而現實往往是殘酷的，當你真正需要用錢時，才會赫然發現自己根本還沒準備好，存款遠遠不足以支持你想要的生活。（本文節錄自《4帳戶教你逆襲致富》一書，作者：陳大仁，今周刊出版，以下為摘文。）
其實，你的財務自由並非只是想望，而是可以透過具體數字計算出來！
記得20多年前，我的大學教授曾説過一句話，至今仍深深地影響著我：「如果你不做出任何改變，這輩子可能只值500萬元！」當時的我年輕氣盛，心裡十分不服氣，甚至覺得這句話也太荒謬了，「怎麼可能努力工作一輩子，只有500萬元？」難道我們的人生，早被數學公式決定了？
當時教授只是淡淡地笑了笑，隨即在黑板上寫下一道簡單易懂的計算公式：「假設畢業後月薪是4.5萬元，每年穩定加薪2,000元，工作40年後退休。每個月扣除生活開銷後，你能存下1萬元，一年能存12萬元。」接著，教授轉頭望向我們繼續說道：「12萬元×40年就是480萬元、接近500萬元。這就是你這輩子可能累積得到的財富。」
但這樣的未來，真的是我們想追求的人生嗎？500萬元，真能支持我們理想中的生活嗎？
因此，我希望你現在可以靜下心來，好好思考：「這輩子，到底需要賺多少錢才夠用？」如果從來沒有認真算過自己的一生會花多少錢，那麼你可能永遠缺乏必要的財務危機感，也就很難真正踏出改變的第一步。
接下來，我將帶你一步步揭開這個殘酷卻重要的真相：如果現在不做出任何改變，那麼你的財務未來，可能從一開始就已經被計算出來了！相反地，如果願意改變，你的人生數字也將因此而重新改寫。
（延伸閱讀│花7年達到「被動收入大於年支出」：擺脫5大痛點，上班族也能提早退休）
人的一生究竟需要花多少錢？
不談不切實際的財富幻想，光用「基本生活開銷」來試算。在沒有豪宅、名車，也沒有奢侈消費的情況下，一個人從22歲大學畢業後開始工作起算，到底需要多少錢才能活到80歲過完一生？
一、交通費
假設25歲起以車代步，開到75歲共計50年。若每輛車的使用期限以10年計算，那麼你這一生至少得換5輛車。即便選擇經濟又實惠的1,500cc日系品牌、新車價約67.5萬元的小型國產房車，而且將所有維修、保養費用壓到最低，則相關開銷粗略計算如下表2-1：
二、居住費
簡單分成買房和租房（見下表2-2）。
✓ 買房：假設你打算花1,500萬元在台北市購屋，那麼這筆預算可能只買得到2房或較為狹窄的3房，也有可能是屋齡超過40年的老公寓。若在中南部，則有機會買到格局較大的3房甚至透天厝。
✓ 租房：如果不買房，而是以同樣1,500萬元支付租金，假設每月開銷為2.5萬元（以市場相對低廉租金計算），也只能租房50年。
三、小孩教養費用
假設你和另一半只有一個小孩，為了工作賺錢，你們只能選擇托育。雖然選擇公立幼稚園能省下很多開支，但想抽中可謂難上加難，所以只能選擇私立幼稚園就讀。
好在上了小學後孩子成績優異、主動學習、不需額外補習，長大後的他也和你們一樣不追求名牌、不熱中物質享受。那麼我們就以此算一下，從他出生到大學畢業，究竟得準備多少教養金（見表2-3）？
四、生活費
假設你每餐都只吃100元的便當，一天三餐每天需花費300元。不喝飲料、不吃零食，也完全不追求物質享受，但每5年得更換一次基本款的電腦與手機，並在30歲結婚，開始負擔家用開銷（見表2-4）。
五、醫療費
假設夫妻倆一年只生一次病、看兩次牙醫，沒有任何意外發生，一生平安健康（見表2-5）。
六、孝親費
假設長輩健康無虞，生活費也不需煩惱。以20年每月、每位3,000元計算，且重要節日只買蛋糕在家慶祝不外食（見表2-6）。
七、結婚費
目前在台彎的結婚平均花費約50萬元，假設採極簡方式舉辦（見表2-7）。
八、喪葬費
很多人光是一個骨灰罈就要價30至50萬元，有些甚至上百萬元，這邊我們同樣走極簡風，便宜就好（見表2-8）。
九、保險費
以最基本的保障計算，若遇重大意外恐扛不住（見表2-9）。
若把上述所有數字加總，即可得知人的一生從年輕到活至80歲，光是以極簡方式生活所需費用就約5,075萬元（見表2-10）。
請注意！這還僅是支應生存開銷，不包含娛樂、旅遊或重大事故發生，更別說想規畫夢想人生。
你不理財，財不理你
如果想擺脫被金錢束縛的人生，最務實的方法就是學習提高收入的技能、做好資產配置，甚至打造多元收入來源，才是邁向財務自由的關鍵之鑰。
雖然，我們已用「總支出」計算出人的一生到底得花多少錢才能生存（而非生活），即便數字的結果看來殘酷，但其實解決的方法一直都在──
那就是：增加被動收入支付生活開銷。
其實這個觀念很簡單！你只需要累積一筆足夠本金，並將資金配置在穩定、低波動的資產裡，每年所產生的被動收入就能支付生活開銷。
所以，你的財務目標將不再是「賺多少錢」，而是「累積多少本金」，再讓這筆資產創造穩定現金流，達到「用錢賺錢」的財務自由理想境界。
那麼，究竟需要多少本金，才能達成財務自由的願景？以下，我們就以每年穩定報酬率5％來估算：
也就是說，假設你需要：
若你有房貸、車貸，加上日常開銷，每個月至少需要10萬元的被動收入，才能不工作仍維持生活品質。這意味著拿出約2,400萬元的本金配置在每年5％穩定報酬的資產上，每月就能獲得10萬元被動收入，達成財務自由的初階門檻。
看到這裡，是不是忽然覺得輕鬆一些？原本以為一輩子得要賺到5,000萬元才夠用，現在發現其實只需要一半不到的本金，就能輕鬆達成理想生活。
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