「下流老人」是之前很流行的詞彙，由日本流傳進來臺灣，也曾引起極大的討論。很多人常開玩笑說，我這麼愛刷卡，老了可能會與貧窮為伍，變成下流老人，這是我最不想面對的事實，所以我要努力存錢，讓自己遠離這個悲慘的結局。（本文摘自《寶可孟刷卡賺錢祕笈》一書，以下為摘文。）
什麼是「下流老人」？
什麼是「下流老人」？關於「下流老人」，有以下這些特徵：
• 收入極低：沒有足夠的存款。
• 未婚者：伴侶早歿或離婚者。
• 非正職者增多：經濟成長停滯、青年就業情況不佳。
• 啃老族：兒女連自己都養不起，遑論奉養父母。
• 少子化：醫療與照護成本提高，沒有依賴的人。
在現代社會，少子化是將來的趨勢。大家因為經濟壓力，不是不想多生，就是不敢生，所以將來小孩子要扶養上一輩的人口，是現在的1至2倍。現代人都已經被經濟重擔壓得喘不過氣，我們的下一代只會更辛苦。
能不能結婚、要不要生小孩，都是夫妻自己決定的事，旁人無從干涉。但不論是否要生養小孩、是否把小孩當作將來養老的依靠，你還是要有一筆自己的棺材本——也就是退休金，就算將來小孩子不孝、不願意奉養，也不致於流落街頭。
我曾在報紙上看過一篇報導，講述正式步入高齡化社會的日本，一般人只要遇到「黑天鵝」事件（意指無法預期何時會出現的巨大災禍，一旦發生就會造成嚴重後果的事件，如COVID-19新冠病毒疫情，就對全球股市產生極大的影響），或個人的重大事件，如生一場需要高額支出的大病（幾乎耗盡人生積蓄）、孩子是啃老族不肯出門賺錢、中年離婚，或是失智，就很有可能會成為「下流老人」。
我才不會也不要成為「下流老人」！
你是否曾試著想過，自己的退休生活長什麼樣子？每一次我在粉絲專頁提到「退休金」、「退休計畫」時，有多少人正視這個議題？大多數人都是鴕鳥心態，看點輕鬆與開心的貓狗貼文，不是比較令人安心舒服嗎？我敢斷言這些不在乎自己理財狀況的人，成為下流老人的機率比常人更高。
若希望退休生活過得還可以，你可能得存上1,000萬元，才能勉強度日；從你預定的退休年齡往前回推，那你在目前的工作時間裡，至少每個月得存下2／3以上的薪水，才能累積到足夠的「資本」，進入財富的加速狀態。
有了「資本」，才能運用銀行、基金、證券提供的理財工具，賺取額外的報酬，加速財富累積的速度。試著思考以下幾項狀況：
• 每當市場上有新的iPhone手機問世，自己是不是迫不急待的想要入手？
• 百貨公司週年慶，就算分期分到天荒地老，也一定要入手幾組限量商品？
• 走在路邊街頭，總是腦波很弱的被推銷產品，然後莫名奇妙就帶回家了？
• 三餐老是在外吃，吃得油膩又不健康？而且因親友聚會常花大錢？
假如以上的「症頭」你都有，那很有可能你存的錢，永遠都無法衝破複利曲線的「成本線」（見圖表3-4），過不了里程碑這個點，無法加快財富累積的速度。
圖／人生的複利曲線。大是文化提供
遠離下流老人的因應之道
我們沒有辦法大力扭轉社會經濟現狀，但可以重新檢視自己的財務狀況，找出讓你漏財的行為模式，加以防堵、改進，那麼存錢的狀況就可以改善。
• 記帳抓漏：
圖／僅為情境配圖。取自pexels
記帳雖為老調重談，但若有人找我進行財務諮詢，我一律是請他們先記帳，進行1至3個月後，有了自己日常花費的開支統計表格，再來討論這些支出中，哪些項目可以節省、哪些項目可以增加。
什麼？居然還有項目可以增加？當然有，例如：學習、進修經費。我想一般人大概很少願意花錢進修、提升自己，但我極力建議大家養成閱讀的習慣，這絕對是投資自己的選擇中，最便宜的手段；或參加免費的講座，多聽達人的經驗分享，對自己也有很大的幫助。有餘力者，更應該付費學習，不論是課程、線上平臺，都可以讓你事半功倍。
• 訂立存錢計畫並且執行
訂立存錢計畫不難，最困難的就是「執行」，但這也是有錢人跟一般人不一樣的地方。許多有錢人之所以有錢，絕大多數都有一個優良的習慣——訂立年度預算，並且努力實踐。唯有對錢斤斤計較，錢才留得住。
至於該怎麼訂立適合自己的計畫？你可以從「自己想要的退休金」下手，逐步規畫出每個月至少要存下多少錢，例如是月薪的1／3，那麼就應該把這筆錢在薪水撥入戶頭時，直接轉入另一個不會動的帳戶。你要讓自己無法輕易移動這個帳戶中的資金，例如把提款卡收在抽屜深處、沒有申請網路銀行的密碼，或是沒有設定約定轉帳等功能，藉此增加提款的難度，讓你不容易把錢提出來另做他用。
在此之前，我們不談投資獲利、財富管理。為什麼？因為你得有紀律的存錢，並且在真的存到一筆錢後，才進入下個階段。
• 利用投資工具，賺取市場報酬
圖／僅為情境配圖。取自pexels
我不建議大家走短線操作，因為賠的多，賺的少。我喜歡的是放長線釣大魚，讓時間的複利幫助自己，時間到就準時取得市場報酬，就是這麼簡單。
你不需要玩股票、期貨或選擇權這種高風險的產品，只要使用像高利活存、外幣高利定存、基金定期定額等工具，就可以做到簡單的分散風險。以新聞裡曾經見過的例子來說，有人玩期貨投資700萬元卻倒賠1,000萬元，等到出事了去金管會鬧，要證券業者把錢吐出來⋯⋯說真的，當初玩期貨也不是業者逼的，這完全是自己自願的不是嗎？
為了避免自己辛苦存下的錢血本無歸，我覺得用簡單的方式運用金錢，賺取平均市場報酬，對我來說比較簡單。
金融界最有趣的是，永遠會推出一些新奇有趣的商品，吸引消費者開戶。如果有抓準每一波的開戶活動，都可以撈到不少好康，不管將來是不是會用到，先把工具準備好，看準時機入場，才不會沒有工具可操作。因此建議大家「工欲善其事，必先利其器」，有時間、有資產，就趕快積極爭取好康。
不想成為下流老人？那麼就要趁現在年輕力壯趕快存錢，存到一筆讓你跨越成本線、超越里程碑的金額，才能開始運用金錢幫你賺錢，你的資產成長速度才能直線上揚。
不結婚、不能結婚？不生小孩、不能生小孩？世界對我們不友善，我們就靠自己，走出自己的路，成就自己的一片天。
圖／《寶可孟刷卡賺錢祕笈：小資族靠信用卡加薪100％，理財達人賴孟群示範，讓刷出去的錢自己跑回來。》一書，賴孟群著，大是文化出版。
