【人生執行長養成術】

掌握三大關鍵能力 人生下半場沒煩惱

文 / 林惠君      2019-09-20
掌握三大關鍵能力 人生下半場沒煩惱


每個人都是自己「人生有限公司」的執行長,人的生命有限,責任卻是無限,如何讓人生公司持續穩健成長獲利,甚至留愛傳承呢?

中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠認為,達成人生目標、創造獲利,執行長必須要具備以下四個特質,首先是洞悉現況,了解自身的優劣競爭力,例如工作能力很強或人際關係很好。

其次,具有高瞻視野,創造不同格局、不同能力的組合,就像時下所談的「斜槓人生」。第三,隨時盤點財務現況,檢視執行計畫有無在軌道上,借助專業團隊之力達成目標,例如理專、會計師等。

最後,在人生各階段設定不同目標,如職業生涯期望的成就;在家庭生活扮演稱職的一家之主,妥善規劃家庭的責任與子女教育;在老後退休生活上,實踐自我價值與夢想。

眼光放遠 勿因波動心浮氣躁

至於如何經營好自己的人生公司?楊淑惠建議要擁有三大關鍵能力:財務規劃力、有效行動力和願景意志力。

以退休金為例,財務規劃力是指,以目前已有的資金為基礎,開始計算離退休還有多少年時間、缺口有多少,距離目標要有多少的投資標的及設定報酬率。設定計畫願景後,就要展現有效行動力,按紀律執行,不因短期波動而中斷投資或財務規劃。

楊淑惠補充,眼光放遠,就不會因眼前的市場波動而心浮氣躁。

每個人生階段的財務規劃應有不同,楊淑惠點出常見的迷思,如以前是收入減去支出等於儲蓄,現在要將收入減去儲蓄才等於支出;以前是把存款當退休金,但現在存款不等於退休金,因為可能有急用,且退休金須專款專用。

又如,是否了解市場變化、是否有足夠的理財工具、是否有充足的時間理財?這些都是理專和理財工具可以幫上忙的。

中信銀的全方位家庭理財健診平台,常協助客戶檢視保單、子女教育、醫療規劃、家庭責任、財務累積與傳承等準備工作,可計算出每階段的累積資產目標,了解缺口後,才能衡量如何補足。

楊淑惠指出,常有客戶拉著裝滿全家大小保單的行李箱來分行進行健診,有的檢視時間長達一週,這些客戶可能基於人情,購買多張儲蓄險,雖然有儲蓄兼保險功能,但報酬率沒有那麼好。反而是很多人知道醫療規劃重要卻未付諸行動,尤其罹癌風險會隨著年齡增加而增高,但醫療的保障卻遠遠不夠。

盤點退休金缺口 人生規劃齊頭並進

中信銀網站上,有簡易版的退休健診平台,只要輸入簡單資訊後,就可計算個人所需退休金及退休金缺口,一般人可多多利用。若須擬訂理財計畫,利用理財工具找到適合的產品或解決方案,也有專人服務。

「人生有不同的階段與目標,應該多元並進,同時進行,」楊淑惠強調,人生的目標不是一個做完才進行下一個,若按照成家立業、買房買車的順序慢慢執行,可能永遠輪不到退休準備。她建議每年拿到年終獎金時,務必檢視哪個人生目標有較大缺口,加碼彌補,而不是買一個名牌包,錢就花掉了。

人生規劃要齊頭並進的原因是,有些投資工具愈晚買愈貴,像是醫療險要趁年輕買。例如年輕時只需要簡單的意外險,之後再買實支實付的醫療險。尤其有些文明病發病的年紀可能提早,癌症也非老年人專利,薪資增加後不妨多花一點錢買足重大疾病險與癌症險。

退休金的三大支柱是政府、公司與自己。但各項退休金改革勢在必行,政府已針對軍公教年金改革開出第一槍。

楊淑惠舉在公立醫院任職的醫師朋友為例,日後公保的退休金可能只剩六成,她開玩笑地說:「下次聚餐換我請你!」

若遭重大疾病 勞健保恐不夠用

「你以為有勞、健保就夠了?等到政府財政出問題,退休金被削減,若不幸發生重大疾病,健保也不夠。」楊淑惠提醒,某些罕見癌症的自費藥物高達100至200萬元,現代人真的需要隨時檢視、調整自己的退休準備規劃。

然而,多數人總認為,離退休規劃太遙遠了,等多賺一些錢才有資格說。這樣的觀念需要調整。

楊淑惠表示,還沒有開始做退休準備的人,原因林林總總,但很少人會把退休規劃排入人生優先順序。久而久之,退休規劃在腦海裡順理成章變成永遠是明天的事。

年輕人往往覺得把握當下快活人生就好,一天過一天,沒有付諸行動,以為船到橋頭自然直;又或者根本不知道該怎麼做,索性亂做一通。

但面對退休規劃不應再得過且過,尤其在高齡、少子的夾擊之下,勞動力不足的社會問題已然浮現,退休年齡將不斷後延,退休規劃愈早做愈省力,如此才能讓時間創造驚人的「複利效果」。

舉例來說,以65歲退休到85歲還有20年時間,若個人從25歲就開始進行理財規劃,以投資報酬率5%計算,依中信銀估計退休後每個月過簡約生活約需4萬餘元,每個月投資金額僅需3000元。楊淑惠說,每天存100元,一個月就有3000元可以投資,一點也不難。

善用行動載具 投資定期定額

現代年輕人習慣使用行動載具,她建議可以利用小錢定期定額,靠長期獲得穩健報酬。為此,中信理財平台也推出兩項工具:智動GO與樂退GO。

智動GO是智能理財,由AI幫客戶挑選基金標的,並監控市場狀況及風險,進行有紀律投資且追求穩定報酬,投資門檻為1000元,適合沒有理財經驗以及薪水較少的年輕人。智動GO目前有1萬多名投資者,平均30幾歲,高達七成是從未買過基金的年輕人。

樂退GO則是從過去10年來有一定規模且穩健的2000餘檔境內外基金,挑選12檔做為退休標的,門檻也是1000元,並新增信用卡扣款功能,如果今年度加入並持續購買兩年,即可享終身免手續費。

在服務面「退休理財平台」要能輕鬆解決投資人對於退休標的選擇的困擾,例如透過量化模型為投資人篩選退休標的、以簡單問答方式讓投資人找出適合產品。年輕人可以輕鬆跨越的投資門檻,例如定期定額1000元起跳。除此之外,有任何疑問,有完善的客服系統可以獲得解答。

楊淑惠語重心長地說,曾經遇到有媽媽擔心兒子不善理財,無法成家立業、生兒育女;她建議,像樂退GO跟智動GO就很適合小資族、上班族投資,可輕鬆解決大家對標的選擇的困擾,自己孩子也買了。

勇敢投資 年輕人較能承擔風險

《遠見》最新的退休大調查顯示,時下年輕人投資保守,理財多放在儲蓄或定存,不僅流動性差,投報率也不高,年利率最多約2%,幾乎都被通膨吃掉。

對此現象,楊淑惠分析,年輕人起薪低,國際經濟環境又不佳,30世代投資自己與理財儲蓄動機轉為保守,更不可能思考未來的退休規劃。

相較之下,熟齡者可運用的資金與收入較高,理財動機比較積極,屬於可坦然面對退休後的樂活人生的族群。

楊淑惠分享個人經驗表示,年輕人對投資的態度真的不用太保守,可以承擔高一點風險,也許因為之前沒有進入投資市場的經驗,所以有時會停留在自己的想像裡,應多吸收理財知識。關於退休規劃的投資工具很多,如保險、基金、股票、債券,個人應依自身能能力計算承受的風險及預期的報酬率,並分散配置不同的標的,這些都可由專家來協助規劃。

「無論是年輕人還是熟齡者,在累積財富不易的年代,應提早思考自己該以什麼樣態度來面對人生下半場的理財規劃,做自己的人生執行長,」楊淑惠總結。

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關鍵字: 投資理財人物專訪

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