【善用專業團隊 助攻完美人生】

退休理財規劃顧問 幫你量身訂做最適財務計畫

文 / 林讓均      2019-09-20
退休理財規劃顧問 幫你量身訂做最適財務計畫


大家都知道要規劃退休,但究竟要找誰來幫忙?專家建議,就讓專業的來。明年起,民眾將可在金融機構找到專門顧問討論、諮詢,他們就是退休理財規劃顧問RFA,到底為何非他們不可?

9月22日,晨霧繚繞的政大後山一早就湧進上百人。只見他們在鏡頭前排排站、謹慎整理儀容,突然一幅布條橫過隊伍前方,騷動聲戛然而止。布條上寫著「第一屆退休理財規劃顧問(RFA)」。

這群人,正在為台灣金融服務寫歷史。這一天是台灣首批退休理財規劃顧問的開業式,最快三個月後即將有第一批RFA上線服務。

他們主張,退休規劃這檔事就讓專業的來。明年開始,台灣民眾如有退休難題,將可在金融機構找到專門顧問討論、諮詢,不會找不到方向。

RFA翻開台灣退休理財史上的嶄新篇章,但故事究竟是怎麼開始的?

「為什麼台灣都沒領有專門證照的退休理財顧問?」這疑問困擾著中華民國退休基金協會理事長王儷玲許多年,一路提倡退休改革的她,總覺得還少一塊關鍵拼圖。

產學合作 促成台灣首發RFA

在理財現場的中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠,也有相同疑惑。「倡導退休理財,是很難賺錢的。說到底,就是一個理念!」楊淑惠說,雖然國人已普遍有退休準備觀念,但理財現場總看到民眾推遲行動,讓退休挑戰更形嚴峻,這讓她思考:「如何做,才能踢進臨門一腳?靠優惠或專業?靠機器或靠人?」

兩年前,中國信託與政大的產學合作開始萌芽,身兼政治大學風險管理與保險學系教授的王儷玲也加進中華民國退休基金協會的角色。

三者分工,由退休基金協會和政大負責學理、制度、師資與訓練課程,結合中信的財務顧問實務經驗,共同研擬「退休理財規劃證照」的培訓與認證。第一屆的120位RFA學員,全是中國信託的理財專員。

令人好奇的是,究竟RFA、理專或金融界的人才指標CFP(國際認證高級理財規劃顧問),三者有何不同?

「CFP制度畢竟是外國人創辦,對台灣來說,不夠本土化,」王儷玲表示,CFP制度引進台灣之後,雖然因地制宜調整課程與考題方向,但仍不夠貼合本土脈絡。

她觀察,各家金融機構雖也會自行訓練,卻不夠全面。況且,理專因為對退休規劃的理解不足,經常發生將短期套利金融商品,推薦給要做退休規劃的客戶。或者,退休商品屬於中長期投資,不會經常交易、轉換標的,沒有交易就沒有手續費,讓理專沒有意願推薦退休理財方案。

王儷玲轉而思考,為何不由熟諳本地制度及金融商品的專家,建構一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證。

明星師資陣容 課程重實務導向

那麼,RFA的培訓課程內容包括什麼?先來看看師資。

這回台灣首發的RFA培訓專案,延攬來三位明星師資,包括在退休政策領域居權威地位的王儷玲、政大風險管理與保險學系教授黃泓智與政大金融學系教授楊曉文。

身兼政大風險與保險研究中心主任的黃泓智談及三人分工指出,王儷玲聚焦在國際與台灣退休制度、人口趨勢與未來挑戰,楊曉文負責退休商品與解決方案。他則著重於退休財務規劃與需求分析,包括投資資產配置。

「我們希望RFA能幫助民眾解決問題,所以課程很實務導向,」他舉例,像是勞保未來有破產疑慮,勞工該如何設算退休金缺口?面對長壽風險的挑戰,可有哪些解決方案?

43小時課程中,40小時為研習上課,最後三小時是總驗收,將進行退休個案分析實務。學員在了解制度缺口、商品工具、正確銷售觀念後,必須根據實務個案提出通盤規劃,這將由多位專業人士組成委員會,認定是否通過測驗。

王儷玲估計,錄取率約在50%~80%。通過者,退休協會將頒發RFA證書,並附贈一枚象徵榮譽的徽章。

而得到RFA的學員,其專業認證效力相當於CFP六大課程模組中屬於退休金規劃的M3模組。亦即,未來想攻取CFP ,可免修退休規劃課程。

政大也會匯集培訓過程中的制度探討、實務討論,並同步蒐集理專現場的客戶需求,不斷循環滾出FAQ(常見問題與解答),這些題組將建入退休知識庫。

理專為何寧願捨棄假日來上課?聽聽一位年度業績破千萬的中信理專怎麼說。

「第一堂課就讓我好震撼,太驚嚇了,」擔任理專近15年的陳慧芳,下課時間仍難掩激動地說:「原來勞保破產、年改議題不是政客在炒作!」雖然她知道台灣人口老化、退休挑戰嚴峻,但當王儷玲在課堂上秀出一張張簡報,瞧著其中陡峭的人口老化曲線,她和現場的同事都張大嘴巴:「台灣居然老得這麼快!」

陳慧芳過去也上過不少退休專案課程,總覺缺少系統性的認知。如今花三個月就能對此議題有完整了解,可拿到RFA、未來還能免修CFP的退休課程,CP值極高。

對她而言,退休商品因周轉率低、沒什麼手續費可以賺,但卻能對應客戶需求、一站式解決問題,得以發展長久的客戶關係,「成為RFA,也是理專職涯的一種中長期投資。」

若違職業道德 認證恐遭吊銷

而相較於一般理專,RFA的職業操守更被嚴格地檢驗。

「就像醫師要有醫術,也要有醫德!」王儷玲舉例,醫師受訓過程會教導醫德及醫學倫理的崇高精神,退休理財規劃課程也會教授職業倫理、提醒RFA以客戶狀況為優先。

這包括商品銷售須公正客觀,並做好利益揭露,不能因為佣金高就狂推商品,「拿證照之前,你必須發誓遵守職業道德;若有違背,我們有資格吊銷認證,」王儷玲說。

目前,擁有近千位理專的中國信託銀行,已有156位CFP,人數居金融業界之冠。

楊淑惠表示,包含上述已通過認證者,中信已有400人上過CFP課程。若是加上第一批近200位RFA學員,今年底中信就有約500位退休理財規劃專業理專。

不過,隨著數位金融趨勢發展,並不是所有客戶都會選擇一對一面對理專。楊淑惠指出,第一批RFA受訓的理專中也有八位屬於空中理財團隊,未來能在網路、手機提供退休規劃諮詢。

王儷玲預告,在與中信的第一階段RFA專案試行之後,明年將會開放給各金融機構的理專、業務員來參與。

將來,向財務顧問諮詢退休規劃時,不妨看看名片是否印有RFA認證標章。如果有,儘管把難題丟出來,他們應該會更懂你的退休需求!

看更多→邁向第三人生 擁抱樂活享退4大關鍵

關鍵字: 投資理財生活

延伸閱讀

您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章
置頂