最近電影《格雷的50 道陰影》暴紅，人生除了愛情之外，理財大概也是陰影之一。什麼是理財陰影？說穿了，就是思考謬誤帶來的心理陷阱，讓人誤以為賺到了，實際上卻常無助地聽任自己受到大腦邏輯缺陷的擺布。
●明明花錢很謹慎，卻老是存不了錢？
●才剛爭取加薪，存款數字卻沒有增加？
● 避用信用卡，但大鈔一找開，不知不覺就花光？
● 看到流行商品、團購活動，心裡也想參一腳？
●投資時，要等大家都說好才安心？如果上述問題，你有一個答案是Yes！那麼，不要懷疑，你很可能正籠罩在理財陰影裡，而不自知。
在我們許多看似正常的財務決策背後，其實隱藏著巨大的理財陰影，一道一道減損理財的成果、一道一道衝擊投資的績效，以為是經過精打細算的安排，往往卻不知不覺蒙受了損失。要一夕變成有錢人，可能得向宇宙下一個中樂透頭彩的大訂單，容易幻想，卻不容易實現；但要避免成為月光族，卻能從打破理財陰影，建立富有體質開始。你知道自己身上背負幾道理財陰影嗎？洞悉它，才能避開它：
理財的4道陰影
芝加哥大學行為科學教授理查‧塞勒（Richard aler）提出「心理帳戶」的概念，他認為，除了錢包這個實際帳戶外，人的頭腦中也幫自己開了一個心理帳戶，然後在心裡對金錢做不同的計算，這也導致一些自認花錢很小心的人，老是存不了錢。
1 意外之財不是財： 在心理帳戶中，我們會習慣賦予金錢不同的價值。最簡單的例子，就是一般人對辛苦賺到的薪資和平白收到的禮物，通常有不同的價值感。
像是樂透的彩金，或是公司突然加發的獎金，如果金額不大，很容易就信手花掉；但如果是工作賺來的薪資，反而捨不得隨便亂用。
會造成這樣的差異，就是前者在我們的心理帳戶中，被歸類成「意外之財」，既然本來就沒有這些錢，因此，失去了也不會覺得可惜！後者卻是自己辛辛苦苦加班熬夜賺來的，這些錢會被更謹慎對待，多數用在生活中被規畫的選項上。
2 小錢不是真的錢： 畫分心理帳目的習慣，有時也會根據某一筆金錢的總額大小，而採用不同的對待態度。
舉例來說，當我們要買房、買車時，都會多方比較，主要就是因為單筆金額很高，心理帳戶會啟動精打細算雷達，發出搜尋指令；相反的，如果在買衣服、居家雜貨等小東西時，因為花出去的錢很小，反而容易掉以輕心，小錢，變得不是真的錢。
這些隨意花出去的小錢，正是造成理財漏洞的陰影。想想看，我們一生可能才1-2 次買房機會，買車頻率雖然高一點，一般來說也只有3-4 次，可是卻每天或每週都有買小東西的機會，聚沙成塔，積少成多，小錢讓人失去警覺，幾年下來，卻是很大一筆錢。
3 皮包裡不要放大鈔： 墨西哥有句諺語：「每個人都應該好好照顧自己的零錢，至於大面額鈔票會自己照顧自己。」這句話講的正是「大鈔效應」的現象：花掉一張千元大鈔的機率，會比花掉10 張百元鈔的機會低。
為什麼會有這個現象？主要是一旦把大面額的鈔票換成一張張小鈔或硬幣時，人們會覺得錢的價值變小了。但事實上，千元大鈔就是1000 元，10 張百元鈔也是1000元，這道理財陰影會讓我們低估小面額紙鈔的價值，花用時過於慷慨，這也是為什麼，當我們一把千元大鈔找開，一下子就花完的原因。
4 加薪一定增加收入： 你以為跟老闆爭取加薪，薪水一定會跟著成長嗎？答案是不一定。上班族的薪資所得是以總價來呈現，但實際所得卻取決於個人的所得稅率。
舉例來說，年收入140萬的人，每月加薪1萬元，適用所得稅率將會由原本的12%，變成20%，每年要支付的稅金會多出不少，無形中吃掉加薪的幅度；而薪水少一點的人，加薪後如果所得稅率沒有變化，反而實拿的薪水比較多，這就是經濟學家說的「淨工資幻覺」。
我們對賦稅的感受強度，往往低於實際效應，即使加了薪，實領薪資不一定比想的多，想要不受淨工資幻覺之苦，理財時，也別忘了掌握稅收負擔，了解自己的薪資淨所得。
消費的 4 道陰影
5一起買最划算： 在原始部落中，如果有一群人從你背後超越，向前奔去，此時最好想都別想，跟著跑就對了！這是長久的生存法則留給我們的經驗：這麼多人都在做同一件事，一定有他的理由！
因此，在消費時，看到大家都在買，你是不是不知不覺也會跟著一起下訂單，事後才驚覺，自己為何買了這樣東西？
最明顯的例子就是上班族公司有團購時，明明自己不需要，還是想要湊一腳，這樣的消費從眾行為，就像關不緊的水龍頭，一點一滴消耗你的財富。
6我習慣這麼做：每天都要喝一杯咖啡，來展開美好的一天嗎？你有沒有想過，或許自己並沒有那麼愛喝咖啡！
我們會從眾參考別人意見，很多時候也會參考自己的意見。尼爾‧馬丁（Neale Martin）在《習慣決定一切消費行為》中指出，人們95%的（消費）行為來自習慣。每天一杯咖啡、飯後就是要一杯飲料、週末一定要出門用餐、上班老是愛搭計程車⋯⋯，人們經常無意識被自己的習慣制約，無形中理財陰影就找上門。
在這些稱之為「自我因循」行為背後，其實很多不是真心想要的需求，卻讓你的錢滴滴答答流失，但一腳踢開壞習慣有用嗎？不！最好的方式是用新習慣去取代，像是把外帶咖啡改成自己沖泡；提早出門坐公車取代揮手叫車，讓想做的事取代掉那些無意識行為。
7避開最高價才聰明：如果你想買房，第一次聽到的價格是每坪80萬，當房仲介紹下一間每坪只要70萬的房子時，你會不會心動？
這個消費市場常用的「定錨效應」，會先以高價商品侵入你的腦海，無形中幫你的購買決策定了一個較高價格的比較基準，即使避開高價，選了中間價位的商品，最後消費出價，也可能遠遠高於當初的預算。
想要避免受到定錨效應影響，最好的方法就是自己先定錨，並且往有利自己的方向拋去。像是進入賣場前，就先對價格有一定了解、自我定錨，這樣一來，即使銷售員不斷用高貴商品影響你，也不會讓你失控買下不在預期內的商品。
8 撿便宜省最多：看到限時、限量商品就手滑？
遇上百貨公司在跳樓大拍賣、買一送一花車、限量專屬⋯⋯等字眼，你是不是就少了自制力？這其實是「反射效應」在作祟，讓你在「確定買不到」的失望跟「雖然要花錢，但以後可能用得到」的賭一把心態間，做出選擇。
「反射效應」帶來的理財陰影，就是消費時失去理性，願意承受大風險來賭一把，小則買了穿不到的衣服，大則成為擔心房價繼續漲價，不顧一切先買了再說的屋奴。要抵抗「反射效應」，最好的方法是先暫時離開那個環境，別讓自己只陷入買與不買兩種選擇。
投資的 4 道陰影
9 跟著市場投資最安心：你如何決定是否進場投資？根據統計，大多數人投資決策都不是參考書報雜誌或電視媒體，而是受到周遭人際關係的影響。因此，當股市熱絡，一片樂觀、好消息圍繞之時，連平常沒有在關注股市的投資人也會被上漲行情所吸引，在這樣的氛圍下，便會讓人產生買進股票是安全的錯覺，高點，往往也因此伴隨而來！
巴菲特曾在一封給股東的信裡提到：「股價上漲都會損害你的利益，股價低迷不振反而會增加你的利益。」就長期投資的角度來說，股票的股價下跌，反而對投資有利。
10 輸1 萬比賺1 萬痛：比賽時，先輸掉1 萬元，後來贏得1 萬元，你會更容易記住哪一種感覺？經濟學家泰勒證明，人會同時在大腦中記憶虧損與收益，但不會簡單地將兩者抵銷，反而會更清楚區分，當金額相同時，少賺比多賺的心痛還要強上許多，這正是大腦內自動產生的「損失趨避」作用。
「損失趨避」是讓人們小心風險，但總是牢牢記住損失的慘痛，一旦過度看重虧損，在處理財務時，就容易犯下高估短期損失風險、錯失長期獲利良機的操作錯誤。當你在該把錢放在儲蓄還是投資間兩難時，不妨把眼光放遠，想想自己最後的理財需求目標是什麼，該用什麼方法才能達成。
11 拉回就是好買點：投資時，你會選擇一張股價從100 元跌到80 元的股票？還是一張從80 元漲到100 元的股票？
大多數人買東西喜歡便宜一點，而會選擇前者。你會聽到「100 元都在買了，80 元為何不買？」、「難得拉回，一定要買進。」等等的說法，問題是，什麼叫便宜？於是我們的大腦會自動搜尋一個參考點，因此從100 元跌到80 元的股票，參考點是100 元，買了，彷彿就撿到便宜。
不過，行情往往會證明，參考點只是心理上的虛幻標準，而不是獲利保證，當股市來到高點，產生獲利落袋為安的換股操作衝動，或是股市一瀉千里直奔低點，想要沿路撿便宜時，都別忘了，把參考點的緊箍咒拿掉，跟理財的投資陰影說拜拜。
12 每個籃子都該放不同的東西：一套多元配置的投資策略，最能分散風險？這句話說對，也能說不對。
在選擇投資標的時，善於防範風險的投資人，總會傾向平均分配投資標的，卻沒注意選擇的投資產品。因此，即使明明分散了標的，有時經常買到十分類似的產品，像是買了中國基金，又買了大中華基金或是亞洲基金，以為分散了風險，卻沒想到都買了近似的基金。
想要避開風險，重點不是分散投資金額，而是投資標的，只要注意每個籃子都放著不同的東西，才能真正避開風險陰影！
