33歲的上班族潔米菈，薪水普通、養3個小孩、每天通勤4小時，累到看到老闆就想離職……她突然意識──自己的人生正在工作中耗盡。於是立下目標：7年後財富自由！她獨創「財富自由5階梯」，以最適合自己的存錢與投資節奏，讓一邊累積資產，一邊享受人生。因為真正的財富自由，不是苦撐到終點，而是每一步，都感到自由。（本文為野人出版《刷新你的金錢腦》一書之導讀，作者為財經作家綠角，以下為摘文。）
作者將走向財務獨立的過程分為5個階段
第1階段是入不敷出「探索者」時期
假如你的收入連支應開支都捉襟見肘，甚至要舉債度日，那你就處在這個階段。此階段有兩種形態：第1種是收入低，連支應基本生活開銷都不夠；第2種則是收入不錯甚至很高，但有過度花費的傾向。前者的重點是在提升能力，擴大收入；後者則在抑制過度的購買欲。
第2階段是「訓練生」時期
這個階段是收入足夠日常開銷，但身上有顯著的消費性貸款，包括信用卡費、車貸，信用貸款。每月收入扣除開銷後，只足夠支應每月償債的最低應繳金額，無法有效的隨時間經過，將債務負擔減輕。
第3階段是「飛行員」時期
代表除了房貸與低利率學生貸款之外，身上已經沒有負債。這時的重點，在於持續的投資與累積資產。
第4階段是「指揮官」時期
在這時期的人已經有足夠的金融資產，只要他想要，可以脫離工作一段時間，或換成收入較低但比較喜歡的工作。
第5階段是「艦長」時期
這時已經達到財務獨立，也就是不工作也可以靠自身資產帶來足夠的生活費用。
這5個時期，可用來描述大多人的財務狀況。你就處在其中一個時期，不論你是否有自覺。作者希望讀者產生自覺，知道自己在那裡，然後建立目標，在財務方面走上一條不斷進步的路。
這5個時期，一般會認為第一與第二階段，是人被金錢壓迫的時候。
第1階段，入不敷出。你沒有選擇，就是不斷的工作，不停的賺進收入，不停的每月花光。不做不行，停不下來。
第2階段，則是被債務壓迫。有收入沒錯，但只能付最低還款金額，無法有效的將負擔減輕。但後面的階段也潛藏著第二種金錢壓迫人的方式。
許多人身陷其中，難以自拔，那就是—永遠覺得錢不夠。這是高所得族群較容易出現的狀況。這些人身上已經沒有債務或是入不敷出的問題，每個月的工作所得就是不停的投入金融市場進行累積。
他也覺得自己不算老，體力還行。工作雖有壓力，但停下來不做，放棄掉每月幾十萬（或更多的）收入又覺得可惜。所以就一直做，停不下來。
這種想法會讓人一直停留在第3階段，無法前進。他的人生將變為一條不斷累積金錢的道路。他不斷累積金錢，卻從不去用它，或很少使用。沒有享受到金錢帶來的可能與享受。這時，工具（金錢）成為目的，他可能還會覺得自己非常成功。
錢不夠支應基本生活開銷，是個問題。
生活沒問題了，卻不知道多少錢才夠，停不下來，也是問題。
不論身陷那種狀況，恐怕都很難達成金錢上的自由。
（延伸閱讀│一個億萬富翁的告白：財富自由後，為何我仍停不下來？）
先想清楚「人生目標」，再來規劃「財務目標」
除了收入、支出、資產、負債這些關於金錢的主題之外，《刷新你的金錢腦》最精采的地方是關於非金錢面向的討論。比如，講到財務目標前，作者先花時間討論「人生目標」──金錢是用來達成人生目標的。
假如直接設定一個金錢數字做目標，譬如「我希望存到2千萬」，到達之後，你會怎麼過生活呢？沒有人生目標的人，最可能的狀況就是不知道要做什麼。於是很容易直接拿更多的錢當下一個目標，譬如「我要存到4千萬」。然後陷入無止盡追求金錢的循環當中。
所以，在設立金錢目標之前，先好好的想想，有了錢，你到底希望過怎樣的生活。你希望住在哪裡，住在怎樣的房子？你希望跟誰住在一起？你希望用自己的時間做什麼事情？
作者說，你可以回想自己成年前的經驗，有什麼事情會讓你感到興奮或有趣。在大人跟社會告訴你，怎樣才是有成就，怎樣才算成功之前，你自己想要的是什麼？
或是想一下，現在自己在意的是什麼？比如：不要再花那麼多時間通勤。有更多時間可以陪家人。不要有特別的限制，就儘量想，然後寫下來。
作者提到一個練習：預想自己10年後的生活。選一個10年後的日子，比如2035年12月24日。然後，很仔細描繪這天。這天，你看起來如何？有怎樣的體態與穿著？你這天在做什麼？跟誰一起過？愈詳細愈好。一個具體的未來生活目標，是推動自己在財務、健康等方面持續前進的動力。
有了美好的願景，但也要接受現況。作者說，很多人受到FIRE吸引，他其實不是真的想要快點退休，而是急著要脫離讓人不滿的現況。但現況不是那麼容易擺脫的。因為現況就是所有過去的累積。要改變現況，必須從現在開始，在不同的路上朝新的目標進行累積。
對於令人不滿的現況，作者說，與其整天抱怨，不如從中找到正面的地方。比如，上一份工作最令作者厭煩的就是每天長時間通勤。她發現，假如自己抱著壞心情上車，想著：「又是條漫漫長路，路上不知道要遇到多少塞車或是不客氣的駕駛」。那麼這段行程通常就會如她所願的，變得很不愉快。
作者後來想，反正一定要通勤，就在路上聽Podcast，學習當時她剛接觸的FIRE相關財務知識。後來她甚至開始期待通勤，因為這是讓自己財務知識進展，為脫離現況打下基礎的活動。
這個技能，作者將其歸類於「心態」。她認為達到財務獨立需要處理好六個要素，分別是：收入、支出、負債、資產、心態與習慣。前四者是可見可計量的，後兩者是看不到的，但驅動著前面四個要素。
比如：一個人為何老是入不敷出，舉債度日？最可能就是他的心態與習慣有問題。心態與習慣才是根本。而不是直接幫一個人定下收入與支出目標，他就能自動達成。假如無法修正心態與習慣的問題，財務狀況不會得到改善。
（延伸閱讀│與「財富自由」並不同？財務自由的8個層次，至少該達第5層才自在）
