不只是我，許多Z世代都不想走上父母那種「等退休後再開始生活」的道路。每天隨意撈一下社群平台上的貼文，「提早退休」絕對是長青的熱門主題。只是很奇妙，有些Z世代年輕人一邊說想提早退休，一邊卻在做言行不一的事情，錢就在莫名其妙中花光。深度觀察，這些人的問題並非懶惰，在於沒有想好策略。我必須要說，把願望變成可執行的人生計畫，需要非常務實、具體的策略。就來分享我的6個日常理財策略，不算多創新，一開始甚至覺得有點痛，因為都是背離欲望、對自己狠的事情。但我都做到了，你呢？
六年前的生日，我和媽媽在某飯店慶生。她問我：「你有什麼生日願望？」我當時想了想，只淡淡地說：「我希望40歲退休。」那一瞬間，她愣住了。我也知道這聽起來有點像一句開玩笑的豪語，但依我務實的個性，再加上我不打算生小孩、人生財務結構相對單純，這個目標其實並非遙不可及。
近一年來，我甚至已經開始想像自己退休後要搬去哪裡生活。或許是台南中西區，在小巷裡散步、喝咖啡、寫東西、慢慢生活。光是這個畫面，就讓我覺得一切努力都有意義。真正讓我了解「提前退休」的重要性，是31歲那年的一次大病。那次住院一週，我躺在病床上人生茫茫，第一次那麼清楚地意識到人生隨時可能突然被按下暫停鍵。而我們許多人卻還沒開始過真正想要的生活。
不只是我，許多Z世代都不想走上父母那種「等退休後再開始生活」的道路。每天隨意撈一下社群平台上的貼文，「提早退休」絕對是長青的熱門主題。只是很奇妙，有些人一邊說想提早退休，一邊卻拚命搶機票，一年出國旅遊好幾次，難道沒發現自己在做言行不一的事情嗎？
我觀察，這些人的問題不是懶，而是不先訂好策略，錢就這樣莫名其妙地花光。縱然許多Z世代都有「提前退休」願望，但我必須要說，把願望變成可執行的人生計畫，需要非常務實、具體的策略。
以下，就是我整理出來最能快速累積自由、也最適合Z世代的六大提前退休策略。
1. 建立固定儲蓄率目標：至少30％，愈早開始，愈輕鬆
很多人以為財富自由的起點是薪水，但真正的起點是「儲蓄率」。你每個月賺多少錢不重要，關鍵是你能留下多少。如果你月薪6萬、花5萬，你離財務自由比不上月薪4萬、能存下2萬的人。對Z世代來說，最務實的策略是：把儲蓄率當固定支出。
我自己的習慣是收入一進帳，就固定抽出50％（或至少30％開始）不動用，存起來繳年末28萬年繳的儲蓄險，剩下的才是生活費。一開始你會覺得「怎麼這麼痛」，但痛的那段時間，就是你開始掌握自己人生的時刻。我想奉勸大家無法自我約束的人，這輩子注定做什麼都會失敗，就是對自己狠就對了。
2. 建立長期投資習慣
想提早退休，光有儲蓄不夠，你需要的是能長期穩定增值的投資工具。對大多數沒有太多時間研究市場的年輕人來說，最佳選擇就是：ETF，因為它們符合三項提前退休必備條件：長期報酬穩定、不需盯盤、不靠預測市場。你愈早開始定期定額，複利的力量就愈驚人。比方說，25歲開始每月投資1萬，報酬率6％到8％，40歲就能累積可觀資產。
如果你像我一樣，想更積極提升投報率，不會只買SPY，因此我的策略是找出市場中有潛力的新股，專注幾個剛需的產業。但這些標的必須靠你的研究能力，才能找出好的標的。
3. 經營一項「可複製」的副業
想提前退休，你不能只有一份收入。Z世代最需要的，是一項「可複製」且能擴大規模的副業。它的特徵是：不只靠你的時間賺錢，可以自動化或外包。常見例子包括：電子書、模板、線上課程、版權授權等。Z世代在數位上天生有優勢，只要把某一項技能做出「產品化」，副業就可能成為你最快累積財富的工具。
4. 避免太早買房：先買股更重要
許多上一代的人最重視買房，但對Z世代來說，買房往往會讓提前退休變得更困難。原因很簡單：貸款把你的未來現金流綁住了。如果你想要當數位遊牧者，計畫暫時休息半年不工作，甚至考慮搬到生活成本更低的地方，大型負債都會讓你很難走。
這也是為什麼，愈來愈多年輕人選擇租屋、買股、高儲蓄率，而不是背30年房貸。財務自由是建立在「負擔很少」。
5. 保持低生活成本與健康習慣
另外，準備提前退休時，有兩個最穩定的推進器：健康、低成本的生活方式。健康就是財富，這句話你生過一次大病就會完全理解。身體一出問題，不只醫療開銷增加，你的工作能力也會下降，連財務也會被拖垮。此外，愈簡單的生活方式，愈能壓低「財務自由門檻」。
如果你每個月固定要花5萬才能生活，永遠比不上每月只需要3萬就能過得很好的人。把欲望減少到剛剛好，你會驚訝地發現，極簡反而讓生活更豐富。
6. 把工作當工具，不是人生核心
最後也是最重要的一點：職涯不是你的身分，只是你賺錢的方式。Z世代比上一代更快看清這件事。我們知道：把人生綁在一家公司、一份職位上，風險太高，也不值得。
當你把工作當作「工具」，你才敢休息三個月調整生活，敢挑選想合作的客戶。提前退休，不是逃避，而是選擇權的累積。真正的自由，是你可以選擇今天要不要工作，而不是被迫工作。
這一代人追求的不是「不工作」，而是「能自由選擇工作」；不是「躺平」，而是「不要把青春賣掉只換到幾張假日」。提前退休是一種人生方向：先累積足夠的安全感，再去過真正想過的生活。你就已經在通往財務自由的路上了。而自由，是Z世代願意用全部努力換來的東西。
