常聽到Z世代上班族抱怨，這輩子要成為中產階級已無望，因為物價一直漲、薪水又不高。真是這樣嗎？曾認識一位富二代，從小從父母那培養起的理財素養，卻和許多小資家庭大不同。因此讓他事業有成，花錢卻不浮誇。我覺得這堂人生財商課，正是現在許多年輕人缺乏的。
OECD近期發布的《在壓力之下：被擠壓的中產階級》報告顯示，多數OECD國家的中產階級出現降低的大趨勢。在「嬰兒潮世代」有近七成屬於中產階級的一部分，而「千禧世代」屬於中產階級僅剩六成。這份報告更進一步指出，因物價上升、收入超過支出，因此年輕一代難達成中產階級的門檻。
Z世代理財迷思：「先享樂、後付出」
然而，中產階級出現降低的現象，在台灣也絲毫不例外。Z世代多半習慣先享樂，後付出代價，更沒思考過自己，為何難跨進中產階級的門檻？在我看來，是因為多數的台灣父母過度溺愛孩子，從小就對小孩的物欲予取予求，從中讓他們養成先吃棉花糖的壞習慣。
因此，他們在出社會後，會將賺到的薪水直接花光，投資在物質和享樂上，絲毫沒有儲蓄的觀念。
他是富二代，上大學就開始提供孝親費
我有個事業有成的朋友，從小受西方教育，高中才回台灣讀，他所受到的金錢觀念，就還蠻端正值得分享的。他從小來自富裕的家庭，父母各自事業有成，一個是外交官，一個是中南部傳產老闆。
但是他的媽媽在他十八歲上大學那一年，就沒給半毛錢了，因此他在大學時需要自己賺取學費和生活費。此外，他的父母在不缺錢的前提下，依舊每個月跟他收取高達一萬多元的孝親費。有一次他以大哥哥的前輩姿態開始碎念我，說我怎麼大學出國玩都花我媽的錢，怎麼都不自己賺取學費和生活費呢？
我說我以為家長養子女到大學畢業天經地義，他卻說其實在國外不能這樣的，必須十八歲後自己搬出去，家裡也不會供給半毛錢。而他的媽媽收取孝親費的理由是：「你必須對這個家裡有貢獻，不能把家裡當飯店。」
後來我對他媽媽說的這句話影響很深，決心出社會後要主動給自己的母親家用。最後我才發現，原來我的Z世代朋友，怎麼都過著不用給家用，但是時常出去玩的生活。
深入探究真相，才知道原來這些小朋友等著繼承家裡不只一棟的房子，或是家裡的獨子，打算婚後也跟媽媽住，根本不算買房。不然就是大學期間，就堅定自己出社會不婚不生，選擇自己吃香喝辣過日子，聽完我不知所云。
Y世代如我，啟動「金錢螺旋」身價翻倍
因為我的年紀比這些人大一點，比起小朋友慣於先吃棉花糖，我更有極高的意志力克制某些慾望。因此，當朋友在社群上曬出網美般的旅遊照，我會告訴自己，對我來說40歲就退休的快樂，更勝於短暫的吃喝玩樂。
當身邊女性朋友工作幾年後，開始揹起5萬到10萬的名牌包時，我告訴自己價值是人決定的，不是包包決定的。我會保持理性並長遠思考，時常告訴自己丟個6萬或10萬在買書和進修上，十年後的我會身價翻倍，還能提前退休或財務自由，甚至花掉的錢都會自己流回來，開始啟動「金錢螺旋」。
當然，我也知道在這個充滿物質比較的年代，要做到以上事情克制己欲是相當不容易的，因為花錢吃喝玩樂的當下真的很美好，還舒服得很。但是直到我有個同事到50歲都還不清房貸後，的確讓我對不好的用錢習慣引以為戒，直接當作是負面教材，提醒自己不可以省小錢，最後花大錢。
因此，現在的我會儘量篩選時常來往的對象，多接觸能給我正確財商的前輩，不聽吃喝玩樂朋友給我的人生建議。舉例而言，29歲那一年，我經過學長的介紹，認識一位事業有成且財務觀念也很正確的執行長，她總是如同好媽媽般地告訴我，不能過度消費這件事情。
她提醒我任何東西只要夠用，就要收手絕不能再亂買。從此我不敢再亂花錢買不實穿的衣服，陸續把更多錢投資在健康、理財、人脈這些沒有金錢標價的東西上。另外，不要成天跟朋友聊八卦、團購還有逛街，因這些事情只會讓自己珍貴的時間流失，並陷入財務破口。
現在的我，經過長期抑制意志力鍛鍊，能夠不被百貨公司的行銷話術牽引，絕對不買想要而不是需要的東西，更堅決不踏入特賣會和周年慶，儘量將時間花在看書和寫作上。因此至今30歲的我，已存到還算滿意的存款，也更積極學習投資理財，並與專業人士合作，期望自己能提前朝財務自由的路上邁進。
給Z世代的4點理財建議
總結我的經歷與觀察，我想提供年輕世代以下4點的理財建議。光從這些小地方做起，你會發現30歲存下一桶金不難。
1. 建立正確消費觀，養成「需要」與「想要」的分辨能力；
2. 控制固定支出，避免月光族生活；
3. 建立儲蓄習慣，每月薪水至少留存一部分在理財用的帳戶；
4. 多餘的錢該用來啟動「金錢螺旋」：投資在學習、理財知識與人脈，終究會回報你更多。
