「開放銀行」時代來臨，面對這波金融「數位轉型」浪潮，銀行業該如何迎戰未來金融挑戰？來聽四位銀行資深長官，也是第一線的數位金融戰將怎麼說？
2020年新冠疫情，改變人們的生活模式。為了避免接觸，民眾不到餐廳吃飯，改叫外送，並綁定信用卡付款；日常消費，在家透過電商購買解決，外出使用行動支付。
民眾習慣的金融服務，已大步跨出封閉的金融機構。
面對這波金融「數位轉型」浪潮，將來銀行總經理劉奕成、中信金控技術長賈景光、台北富邦銀行資深副總周郭傑、永豐銀行數位金融處副總嚴國瑞等四位「數金戰將」怎麼看？
改變一〉數金時代，擴大「個人」影響力
「數位轉型從人開始，我今年剛滿50歲，我把50歲分成兩半，第一個25歲，是沒有網路的時代；26歲到50歲，前半段是網路（internet）時代，後半段是手機移動網路（mobile internet）時代。」劉奕成於政大、財金公司及遠見雜誌共同舉辦的「台灣金融服務前瞻研討會」上說道。
他認為，當今世代，數位年齡決定你在環境裡扮演的力量。舉例來說，談到服務溫度，可能希望有人接待你，但年輕族群所認為的溫度，是手機裡收到一則溫暖的圖片文字。
市場都在談「數位轉型」，代表著數位時代的來臨。
「我的孩子大概18歲、20歲，已經不聽我講的話，但會聽同儕的。」劉奕成說，過去從電視、電影管道接觸訊息，現在會影響你的，是與你相近的同儕，也就是所謂的C to C（個人到個人）。
劉奕成認為，好的數位商品，支付一定是領頭羊，但台灣結構裡，支付是無法獲利，最好的方式是透過「支付」獲客之後，提供消費者全方位的金融服務。也因此，金融機構應把支付和企業金融、消費金融和數位轉型整合看待。
「數位轉型從人出發，且先是自然人，再來才是法人，這將會扭轉台灣金融業過去的思為！」劉奕成觀察，消費金融、支付、個人金融和財富管理在未來將會大幅凌駕法金的業務。
改變二〉創新與組織衝撞，數位人才難尋
「做創新，最害怕就是孤獨的少數，因在組織內是異類，很容易被消滅！」台北富邦銀行資深副總周郭傑分享，當今銀行每個部門都在談數位銀行，有前輩提醒過他，組織只是領便當的地方，重要的是偕同作戰的能力。
他認為，疫後新的商業模式的出現，銀行面對客戶的需求，應對方式有很大改變。
因客戶在尋找新的商機、創新的金融服務，如何將橫向的人整合在一起，變成作戰小組去因應，是組織以外的議題要去解決的問題。
「創新」需要學習經驗的累積，愈早投入就愈有機會嘗試組織的變形、客戶的應對，是比較不容易被取代的。
然而，提及數位創新人才，中信金控技術長賈景光指出，創新需要科技，而科技和數金在組織和人才上挑戰很大。
賈景光說，近幾年金融業大量吸收外部人才，包括科技、AI等，要在金融高度監管的行業做突破性的創新，難度確實很高。
以中信金的做法，提供實驗和容錯文化，類似金管會監理沙盒的做法，成立數位科技基金，採人才混編、訂定清楚犯錯的KPI，鼓勵做大膽的創新。
他強調，數位轉型要全員一起動起來，能量才會強，且盡量將參與者擴展到整個部門。
「進入金融業之前，我在科技網路公司上班，」永豐銀行數位金融處副總嚴國瑞分享，永豐是相對老又小的銀行，用戶數突破60萬的永豐大戶DAWHO數位帳戶，是永豐金數位轉型的起手式，視為金控轉型的必要。
圖／左起依序為遠見雜誌副總編輯林讓均、台北富邦銀行資深副總周郭傑、中信金技術長賈景光、永豐銀行副總嚴國瑞、將來銀行總經理劉奕成。
永豐大戶的團隊，採內部招聘，由內部年輕同仁組成，平均年齡28～29歲，因同仁本身就是永豐大戶主要客群，相當瞭解年輕世代的需求。
針對數位轉型過程中，創新和組織內部的挑戰，嚴國瑞不諱言地表示，金融主管要把資源和容錯的空間，切割出來讓組織去實驗，確實是辛苦的。
「面對人才，我還是沒有答案！」劉奕成坦言，這幾年找過相當多人才，回過頭發現，數位轉型創新人才，有幾個特別的去處，例如台積電、比特幣交易所，甚至有人直接參加海外的純網銀團隊。他認為，隨著時間的演進，未來人才將會有更清晰的輪廓。
改變三〉純網銀即將開業，數位生活打「面」不打「點」
引頸期盼的純網銀，即將正式開業。劉奕成透露，將來銀行有機會在2021年第一季正式營運。
純網銀是百分之百網路服務，唯一有溫度的是客服。未來，台灣三家純網銀除了台灣現有的數位產品之外，也會針對銀行服務不到的客戶，提供相對應的商品。
「將來銀行站在巨人（指數位生態系）肩膀上，還是會想辦法透過多元的方式，要別人看到我們！」劉奕成強調。
面對純網銀鯰魚的來襲，嚴國瑞說，永豐寧可相信純網銀會把客戶全部拿走，內部是用此信念，來面對時代的改變。
而周郭傑認為，未來的數位金融服務及商品，會打「面」，不是打「點」；再來，要思考如何打破價格競爭，回到服務本質、面對本質上的改變；最後，數位金融要客戶生活結合在一起。
賈景光也表示，中信金在數位金融發展上，認為最重要的是「客戶體驗」。因此，內部不斷優化數位使用者界面。
他說，金融服務本質是和生活結合的，從客戶生活去思考使用的場景，例如食、衣、住、行及育樂，目前努力將金融服務場景擴大。
「沿用舊地圖，註定發現不了新大陸！」賈景光表示，數位轉型知易行難，但這絕對是對的方向；而善用疫情的機會，數位是改變金融服務運作模式，很好的機會點。
