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擁有全台最多分社,台中二信如何力抗銀行大軍?

文 / 沈瑜    攝影 / 池孟諭
2020-06-03
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擁有全台最多分社,台中二信如何力抗銀行大軍?
圖/台中二信總經理李福振時常耳提面命同仁,電腦化時代不要忘記多一點溫暖的服務,應隨時設身處地為客戶著想。池孟諭攝
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走過百年歷史的台中二信,是全台23家信合社中,分社數最多的。台中二信宛如鄰家「柑仔店」,扎根在地、講求人和,深入服務居民各項生活需求,成為生活中的好伙伴。

台中中山路附近,是古蹟薈萃之地,其中一棟建築更可追溯百年歷史,那就是「台中二信總社」。

走進這幢古意盎然的紅磚建築物,立刻有職員掛著笑容迎賓,環顧四周,雖然上門的客戶不多,但多與職員相談甚歡,整個行庫流洩出的氛圍,與一般金融機構步調緊湊、照章辦事的基調,大相逕庭。

扎根台中,22據點同業第一

一個企業要延續百年,本就是件難事,但台中二信竟與中華民國同歲,而全台中,也只有台中二信是碩果僅存的在地起家的信用合作社,更特別的是,它還在台中境內設立22家分社、營業部等據點,是全台23家信合社中,分社數最多的。

也因此,若稱台中二信可說是全台信用合作社的領頭羊,雖不中,亦不遠矣。畢竟它光是近六年來穩坐眾信合社淨值第一名,去年放款餘額更高達566億元,領先全信合社,至於797億元資產總額及737億元存款都列居信合社第二。

正因為如此,台中二信發放給社員及員工股息,總令人羨煞不已。2013年起年年高達9%以上,還有一年達10%,是台股平均4%殖利率的兩倍以上。

總經理李福振說,每年獎金發放也達八個月水準,「很多員工及客戶都說我們是幸福企業。」

不過,台中二信並非一路順遂。2001年,因國內外景氣亮紅燈,多家信合社經營困難,台中二信亦面臨虧損,逾放比飆高、放款品質差,股息發放不出來,只好以當年度盈餘打銷呆帳,逾放比才下降。之後股息慢慢從4%開始,來到現在約9%水準。

那幾年,全台信合社正流行與銀行併購、改制商銀,然而台中二信經過一番掙扎,後來決定不跟進,「如果當年改制或被併,就像小孩穿大衣那般不適合。」

李福振認為,一旦成為銀行,除了必須擴增成全國性營業機構,競爭對手各個規模龐大又多金,自己反而失去利基。最重要的是,還要考慮員工的出路,他看到太多被併購的企業,員工福利縮水、企業文化無法融合,最終走人的黯然結局。

寧為雞首,不為牛後。台中二信近年積極開設分社,自2007年起,一共向金管會申請增加九家分社均獲得核准,包括大雅、潭子、軍功、敦化分社等。只是,22家據點卻都不出台中地區,且大都集中在舊台中市。

依照台中二信的盤算,舊台中生活機能繁榮、公共設施完善,吸引周遭縣市民眾移入,也帶動房地產的需求。

儘管近來許多銀行、信合社也都前來台中設立據點,一如花蓮二信就翻山越嶺,到台中開六家分社,彰化六信也來此插旗。然而台中二信在外來客襲擊下,非但被打敗,還繼續開枝散葉。

台中二信選擇分社據點,另有乾坤。那就是以基層金融為主軸的中華郵政做為參考標章。

「我看郵局即使人滿為患,還是有很多人寧願排隊臨櫃領錢,或許能網羅這些排隊客。」人潮擠在郵局,代表台中二信的TA,根本沒被郵局消化完,就是台中二信設點的好地方。

不過,台中舊市區亦是金融機構百家爭鳴之地,台中二信如何與同業抗衡?

「我們強調把客戶當朋友和家人,連客戶家裡幾個人,小孩在做什麼、孫子讀哪裡都很熟悉。」李福振說,由於台中二信很重人情味,行員的服務,就有別於其他行禮如儀的同業,例如,當年電腦還未普及,台中二信的行員連客戶是甲存(支票存款)幾號都知道,而印鑑也一眼就能辯識。

台中市前市長胡志強曾多次提及,國中時家境清苦,靠著父親向台中二信借貸,才付得出學費,還說「沒有二信就無法繼續讀書!」可見台中二信在台中人心中的地位。

更服務到家是,一旦客戶有金融業務需求,不論婚喪喜慶,台中二信幾乎都會派員協助,連一般行員都避之唯恐不及的喪禮,台中二信員工也義無反顧前往。

有趣的是,台中二信至今仍堅持不發號碼牌,為的就是讓客戶自己選擇順眼的行員,而不是由「電腦配對」:「人與人交往是看投不投緣的,有些客戶就是想找投緣的職員辦事順便聊聊天,而抽號碼牌就無法這樣了。」

一位台中二信員工就說,李福振常耳提面命:「切莫讓電腦化時代,失去服務的溫度!」

而有溫度的服務,絕非台中二信的教條,2006年發生雙卡風暴,台中二信配合政府發起社區宣導,職員擔當講師,到學校、監獄、軍中、社區宣導理財風險觀念。時至今日,這樣的社區服務隊,全社仍有14位「兼任講師」,李福振就曾是其中一位。

陪在地建商成長,連結深厚

台中二信不僅擄獲散客的心,亦是法人社員數最多的信合社。

逢甲大學合經系副教授李桂秋表示,由於房地產是很在地的產業,比起跨縣市的全國性行庫,許多地方建商,更愛與信合社打交道,台中二信亦然。

許多台中知名的在地建商,如勇建開發、惠宇建設、寶璽建設、聚合發建設,都是台中二信一路以來的好客戶。隨著企業壯大,雖然由於信合社有授信限額,無法承做大型貸款業務,不過至今這些企業仍保有存款戶頭於二信,而惠宇建設也將二信作為薪轉機構,客戶與二信的情感連結深厚。

從財務品質來看,則令人驚豔,台中二信2018年逾放比率為零,等於客戶都按期限繳款。

「我們對於放款品質非常注意。」李福振說,他們寧願保守謹慎一點,授信案件採取集中管理,由一個部門估價,由於擔保品都在中部,職員對於中部房地產行情比較了解,堅決要有抵押品,信用貸款占授信不到1%,風險較高的二胎房貸更是不做。

信合社放款品質,比銀行還要好。圖/信合社放款品質,比銀行還要好。

然而近年來,隨著金融科技(FinTech)的當道,百年老店陷入緊張情緒,因為財力與資源發展FinTech能力有限,業務又較受拘束,台中二信警鈴大作。

因此他們也建置網路銀行,加入行動支付「台灣Pay」,並且是第一家與線上基金平台基富通合作的信合社。台中二信還打算召集其他信合社,共組資訊共用平台,方便新業種開發,也能節省費用成本。

台中二信之所能屹立百年,其實從其一如鄰家「柑仔店」似的服務模組,即可發現,原來金融業並非都「視錢如命」,「視客如親」亦是一條蹊徑。

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