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江慶恩:台灣應加速 金融創新,創造多贏

趨勢領袖4〉TNG(Asia)創始人暨執行長
文 / 林士蕙    
2016-11-29
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江慶恩:台灣應加速 金融創新,創造多贏
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馬來西亞華僑出身的他,創業資歷豐富。曾創辦AsiaTravelMall.com網站,協助網民訂機票與訂飯店,差一點就要在納斯達克上市,可惜因和其他團隊伙伴理念不合,最後賣出。

2008年後,隨著另一半老婆是香港人來香港,仍有創業夢的江慶恩,看好行動支付新潮流。終於2013年創立TNG,花兩年時間研發電子支付應用,2015年在香港上線,標榜要做亞洲另一個支付寶。

如今,包括中國,已在亞洲13國設據點,目標在2017年要贏得3000萬用戶。他如何看待電子支付這個新興潮流?又將如何顛覆傳統金融業?以下是《遠見》專訪精華。

手續成本轉嫁 傷害買賣方

《遠見》問(以下簡稱問):你的創業資歷很多元,可以談談為何會想做支付呢?

江慶恩答(以下簡稱答):其實,我早在旅遊網站創業成功時,就有做線上支付,兜了一圈,又做回支付領域。

我做旅遊網站,就發現網路支付太倚賴信用卡,賣一個飯店房間,錢還沒賺到,就被銀行剝了三層皮。

怎麼說呢?消費者使用信用卡在網上消費時,發卡銀行收一次手續費,這是第一層皮。再來,VISA、Master認證組織再收一次手續費,這是第二層皮;最後,如果賣方使用實體刷卡機,很多人不知道,這個刷卡機也有個組織,規定每筆消費通過刷卡機,還要收一次認證手續費,這是第三層皮了。

現在,線上支付時代,商家如果採用最新的Apple Pay,這種新的支付認證又要收一次手續費,第四層皮又來了。這就是為什麼,很多小店寧可收現金不想刷卡。太可憐了。

很多零售業賺的是微利,再加上當地政府營業稅,賣方貨物售出,除了自己的運費、管銷,我算過通常就要承擔超過售價一成的手續成本,而這些是大部分消費者在消費時完全不知情的,這些手續費成本最後只好轉嫁到售價上,不僅傷害了賣方,也傷害了消費者可以更低價格買到物品的權益。

省去剝削 方便國際匯款

問:你創立的TNG電子錢包,難道就沒有這些問題?

答:TNG電子錢包正是要解決這個問題,是非常積極式的服務,收款的線上零售商,可利用手機App,收取買方支付款項,而不用透過前面提到的所有中介服務,只針對企業在中間收1%的手續費。個人用戶則完全免費。

也正是因為這樣,TNG雖然是一個無名新興的平台,在香港很快獲得許多小賣店的歡迎,用戶也因為這樣增長,現在已經在香港有40萬用戶,在其他亞洲市場快速增加中,希望明年有3000萬的亞洲用戶。

問:TNG還有哪些獨家的優勢,也在顛覆傳統業者呢?

答:國際匯款。以前,想做國外匯款,有很多層層管制,一個銀行帳戶用戶從一個台灣本地銀行匯款到另一個國家銀行,會被兩個國家的銀行收取手續費,要被匯兌服務收取手續費,還會被雙方銀行的匯兌服務提高匯率差額,造成匯損,匯款到國外的用戶為此常需要額外準備匯兌加匯款手續費,所以,很多人匯款都是被迫多匯一些錢,因為匯率轉換,連要付中介行多少錢,都不知道。這些我覺得,都應該是被市場淘汰的陋習。也從這裡決定改進。

我的TNG,就用行動支付來取代匯款,是只被加一次服務手續費1%就可以,一個努力在國外打工的年輕人,可以用TNG匯錢,他在家鄉的家人,五分鐘內就可以看到錢進帳戶了,非常友善方便,也不會被剝皮。

現在全球仍然有五成人口,沒有銀行帳戶,甚至一些亞洲新興國家,大概八成都還沒有銀行帳戶,我的TNG就瞄準這樣的地方做主市場。當地人不用去實體銀行辦事,只要有手機號碼,15秒就能開通一個電子錢包帳號,就能即時國際跨境轉帳、提款,且免手續費,光這點就顛覆金融傳統,因此找不到銀行願意合作。

但我與早餐店、便利店等通路合作,他們就是我的分行啊,消費者只要電子錢包有錢,就能把錢提出來,且全年無休。也因為這樣,這些亞洲新興國家的人都很歡迎。

至於台灣已經太方便了,去超商轉帳也可以,就不是首選。但是我認為,台灣的金融業如果想要走出去,一定要有這些創新的思惟。

問:金融創新,許多是和現有法制規定衝突,在香港,你也曾遭遇牌照申請的阻擋。你如何看待法律爭議?

答:先說明一下,我創辦的TNG電子錢包,在2013年就請律師討論過,認為可行,才創立公司。目前牌照已經有了。現在它也是支付寶外,中國境外少數可以有效降低手續費的行動支付服務,也已經通過新加坡、泰國、馬來西亞、新加坡、越南、印度、斯里蘭卡、孟加拉、尼泊爾、巴基斯坦等13個國家的認證,香港地區已經拿到牌照,中國地區則也通過能讓賣方單向收款,消費者端付費機制預計將在2017年第二季推出。很自豪我們這樣一個小公司,布局亞洲腳步不會比支付寶慢。

能達成這樣,一方面是我努力地每週到處飛、到處談。另一方面是當地監管機關,有看到這樣的趨勢,先有香港與中國等領頭羊用了,他們就會想跟進。前面幾個地區先談到,是很重要的。

我看香港的法律對金融創新開放程度是進步中,尚需加強。中國大陸是先開放,再看看要不要收緊管理,作法不同。台灣方面,則是相對落後。

許多人說台灣要開放得等法律解套。其實,法律也是人為定的。很多東南亞國家的金融法規,也是有保守的地方,可是當地監管機關想做,願意用新的角度詮釋,就不一樣。台灣不要一直說難解套,法律條文可以用新的角度詮釋。

我覺得,整個虛擬支付會出來,是為了能夠幫助更多商家降低成本,這是一件好事情,應該要鼓勵。

像台灣的金融管理環境,在整個亞洲乃至於全世界都落後,如果持續用過時的管制思惟,非但保護不了傳統金融業,最後會讓台灣電子商務與銀行服務都處於嚴重落後。

問:創業過程中一定遇過吃虧受挫,你對創業者有什麼過來人建議?

答:我在做旅遊線上網站時,曾遇到不是很好的合伙人,導致後來賣出成果,不是我所預想的,細節不想多說,但我學到了教訓,創業不要一開始就想著要別人投資,不見得好。我現在TNG的營運資金,有很大一部分是靠我另外接軟體專案賺的錢,這樣比較辛苦,可是自主空間會大得多。

因此我會給創業家建議是對資金千萬要小心,一步步做好風險控管,如果條件許可,最好是獨資、有充分自主權,因為選擇合伙人很不容易,特別是當你成功時,會吸引到一些奇奇怪怪的人想跟你合伙,而你在初步成功時,往往不容易看得很清楚,所以要非常非常小心。

本文出自 2016 / 12 月號

向老說不 我的熟年進行式

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