提早退休是許多上班族的夢想，但領死薪水要怎麼準備退休金？光靠勞保和勞退領的退休金可能還不夠支付未來每個月的基本開銷。
中國信託財富專家管理團隊表示，每個人對退休生活的期待不一定相同，但擁有穩定現金、充足旅遊基金及小孩的教育基金應該是共同的，因此建議透過需求的盤點、確認、計算出所需的金額後，才能更進一步規劃，實現夢想。
留意可能的隱憂與風險
專家建議，可以從活、留、存這三個構面來檢視，「活」指的是退休金流與醫療規劃；「留」為傳承規劃；「存」則是目標規劃。
案例中的張小姐，孩子尚在學齡前，且有房貸尚未繳清，又希望可以提早在50歲前退休，那麼她對退休後的生活支出和醫療照護費用都需要詳細規劃。在活留存財富金三角中，以「活」與「留」準備為優先。
專家指出，張小姐的保險規劃上，建議首重以責任為主，著重在家庭責任風險轉嫁，以確保對於子女照顧與生活品質不受突發事故衝擊。再者，如果投資房產得宜，預計於九年後（即50歲）提早退休，也須檢視退休後生活費與醫療照護是否已準備足夠。
未來隱憂的部分，雖然張小姐的房產租金，可做為日後的生活費用，但她似乎沒有想到退休後可能有的醫療需求。張小姐可以利用保單健診，分析目前手中保險給付項目與保障期間，適時調整，以因應老後可能產生的醫療花費與照顧費用，避免醫療支出過大而造成退休生活困頓。如果張小姐目前沒有任何醫療照護的規劃，可先從重大傷病與癌症一次性給付、長期照護著手。
由於環境飲食改變與人口老化趨勢，許多重大傷病與癌症好發率逐年攀升且有年輕化現象，為避免醫療費用有額外支出，以及可能需要在家修養造成經濟收入中斷，專家也建議張小姐的重大傷病投保，可以補足兩年收入經濟中斷損失。而癌症一次性給付，至少要準備一至兩年標靶藥物自費額度，約需150萬～300萬元。
此外，張小姐兩名小孩仍在學齡前，且名下還有房貸，為避免突發事件造成家庭經濟中斷，建議張小姐務必做好家庭責任風險轉嫁。
假設孩子的教育程度至少要到大學畢業，至少就需準備20年家庭年支出（假設每月生活開銷4萬元，再加計兩名子女的教育費）外加700萬房貸，合計家庭責任至少要1180萬，建議張小姐可投保20年定期壽險或是投資型保險，以確保對於家人的照顧不至於受到突發事故衝擊而造成經濟上的困頓，兩名孩子也可順利長大成人。
由於張小姐在海外有置產，專家提醒，海外房地產投資需考量兩大風險，包括匯率波動及不動產市場波動。
假設她的海外置產未賣出，就退休生活的現金流來看，客戶保險保證給付至少有2萬元，海外租金收入7萬元，若扣除必要的生活開支，也許還有餘額可以做休閒娛樂之用。
但這個前提是，張小姐的房子能一直成功租出去，此外，每年的房屋修繕費用和房屋稅、地價稅等支出，也可能造成退休收入的不確定，由於張小姐距離退休尚有十年時間，建議可選擇具有終身還本的保險，才能提高退休生活金流比例確定性。
假設日後她的海外置產順利賣出，償還貸款後，建議也可以拿出300萬資金，選擇遞延（變額）年金商品，利用退休前十年的時間，以時間複利效果累積資金，並約定從50歲開始給付年金，透過保險年金的特性，確保退休後的生活不虞匱乏。
