金融科技教父史金納再度大膽預言第3次科技革命：商業模式將全面重塑，智慧銀行的轉型是以資料、AI與客戶需求重新設計營運模式。未來，AI將代理人類主動協助談判、交易與財務規劃；金融服務也將依據薪資入帳、房租與帳單等事件即時運作，融入日常生活。同時，面對深偽與AI詐騙，如何兼顧隱私、身份驗證與數位信任，也將成為重要課題。（本文節錄自《2100年無形金融》一書，作者：克里斯．史金納／商周出版。）
到了2040 年，沒人會在乎支付這件事
2040 年，現金將成為過去式，其實現在已經幾乎如此了。
這令人有點感傷，因為我喜愛紙鈔作為一種藝術形式，但到2040 年，紙鈔就只是20 世紀的藝術品了。2040 年將不再有紙本作業系統。那麼，2040 年還會發生什麼事呢？
嗯，太空旅遊極有可能已經普及化。沒錯，如果你願意，你和你的孩子可以前往「月球迪士尼」和「火星環球影城」度過太空假期。你大部分的出遊將完全自動化：自動駕駛汽車、無人機與飛機將連結整個世界，你只需要說一句「我星期二早上要到倫敦」，就能依需求登機或叫車。
這對整體商業而言意味著什麼呢？你想要什麼，只需要開口要求：「我需要食物，有哪些選擇？」菜單便會出現，你只要瀏覽並選擇即可。「我需要運動和按摩」，你的AI 眼鏡就會出現地圖，顯示所有提供此類服務的地點和使用者評分。
「我想跟史金納說話」，一個加密的訊息框便會跳出來。
當然，已經沒有人會隨身攜帶手機或筆記型電腦—就像耐吉（Nike）說的，你只需要去做就好（Just Do It）。
那麼，這一切又該如何支付呢？
我仍然認為，這一切背後仍會有銀行存在。重點在於，這些交易與金融操作都退居幕後、深度嵌入但無所不在。你偶爾還是會收到紅色警示訊息：帳戶上有筆交易看起來可疑；你剛訂購一副新的AI 眼鏡；你的帳戶快要逼近額度上限；有2,000點儲蓄積分被扣除等等。
這些事項都透過一個連結網路來處理，但這個網路已不再是今日那種四大組織加上其他機構的模式。Visa、Mastercard、銀聯（UnionPay）等等都已邁入一個
截然不同的世界，Stripe、Adyen 與PayPal 也是如此。
那麼，新的支付網路是什麼樣子呢？把一堆即插即用的元件整合在一起，透過APP 與 AI 串聯，使用加密貨幣或法定貨幣的資料代幣（data token），再將服務直接傳送到你的晶片。
這套系統可能會嵌入裝置中，例如你的AI 眼鏡；也可能直接進入你的身體，例如透過紋身或植入。我們將迎來一個多不可思議的未來！
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預見2050 年的生活
說到一個一切都被嵌入、具備智慧與感知能力的未來—那麼我在2050 年的一日財務生活，會是什麼樣子呢？雖然那還很遙遠，但這裡就提供一個情境讓大家參考：
● 貨幣已從法定貨幣全面轉向數位貨幣。
● 科技已從實體裝置轉變為與大腦整合。
● 機器人（無論實體或數位形式）為我們做所有的事，「嵌入」一詞已變得毫無意義。
● 銀行依然存在，但純粹只是你可以信任、在你要求時把錢還給你的地方。
● 大多數人使用的服務，從貸款到投資，都是由機器人對機器人完成，無需人工介入。
● 政府依然存在、國家不會消失，但運作上因去中心化架構而面臨嚴峻挑戰。
● 加密貨幣已成為大多數交易的核心，因為它們已逐漸成為全球供應鏈運作不可或缺的基礎。
● 比特幣現在每枚交易價格已超過 1,500 萬美元，因為它已成為全球結構的骨幹。
以下是我2050 年生活中的一天：
我被床的震動喚醒。我把鬧鐘設在早上六點半，而床鋪連結著我手臂內植入的晶片。這枚晶片連結到我的連網眼鏡，由我的聲音與眼球動作控制。我有點不耐煩地坐起身，發現我的私人管家艾伯特正站在床邊。
艾伯特：「您的早餐，先生。」
他端著一個托盤，上面有現煮的水煮蛋、烤吐司、柳橙汁和熱咖啡。我超愛我的這個機器人。
「謝謝，艾伯特。」我大口享用早餐。
艾伯特：「先生，這是我為您今天挑選的服裝。」他向我展示一件好看的襯衫、外套和長褲—全是灰色系。「請記得，您十點有一場董事會議。」
啊對，我得去見全球經濟論壇（UEF）的共同創辦人們，討論中國與澳洲之間的局勢。艾伯特已經幫我叫好一台無人機計程車前往會議地點，因此在淋浴與刮鬍子之後，我便搭機飛行20 分鐘前往辦公室。
你可能會好奇，到2050 年，為何人們依然要聚集在辦公室裡。其實原因很簡單：我們喜歡見到彼此。要對一個陌生人形成第一印象只需要十分之一秒，1 因此面對面相處仍然重要—更重要的是，我們彼此喜歡對方。
順帶一提，這架無人機的費用根本無需我操心。艾伯特負責我所有的帳單與帳戶事務，我完全不需要去想任何事。
抵達辦公室時，我想起我父親當年的工作方式。他過去每天朝九晚五，前往一個固定的地方上班。如今，我們的「辦公室」只是當天臨時選定的一個場所，並沒有固定的辦公大樓。
地點由艾伯特決定，再通知我的團隊，我們只在預訂時間才抵達該處。同樣地，所有費用都由我透過艾伯特支付—或者更準確地說，是由艾伯特的帳戶支付，而那個帳戶的資金來自我。這些事我完全不需要操心，一切都是便利與貼心的安排。
會議進行得相當順利，我們討論與月球及火星殖民地的關係、中國的局勢，最後話題轉到銀行與金融議題上。大家開始擔心民族國家與支撐這些國家的加密貨幣之間所存在的風險。
自美元作為準備貨幣的地位瓦解、加密貨幣興起之後，世界的權力平衡已經改變。如今銀行已接管加密貨幣的交易業務，摩根大通已成為全球經濟的核心—這正是一項系統性風險。
我問團隊這意味著什麼，他們回答說我們無法阻止這股趨勢，但提議該銀行應該國有化。然而，這對全球經濟論壇而言並不可行。儘管如此，這個議題仍被列入下一次「銀河國家」（GN）會議的討論議程。
離開會議後，無人機計程車已在外懸停待命，準備載我前往與Metacore 總裁的午餐會議。這場會議是由艾伯特安排，目的是與該公司執行長馬西瑪．祖克柏（Maxima Zuckerberg）討論摩根大通的情況—Metacore 在2042 年收購了這家銀行。
抵達位於碎片大廈頂層豪華餐廳的會面地點（沒錯，我們依然有餐廳與摩天大樓）後，無人機讓我在餐廳的平台下機。
同樣地，我什麼都不需要操心，因為無人機、餐廳、辦公室租用等等，全都由艾伯特以機器人對機器人的方式處理。這曾被稱為「代理式AI」，但如今它已成為一種隱形、內嵌、無縫的金錢流動方式。
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