財富管理是學校不會教的內容，只能自己在人生中歷練。有人一生毫無節制地揮霍財富；有人因為不懂而逃避理財；也有人到處鑽營，聲稱「你不理財，財不理你」，卻在錯誤的投資決策中血本無歸。你的時間、精力、資源都是有限的，而人生的選擇和際遇卻有無限可能。（本文節錄自《上癮式存錢》一書，作者：阿汝娜，周劍銓，金尉出版，以下為摘文。）
儒家經典《論語》書中有一段話：「吾十有五而志於學，三十而立，四十而不惑，五十而知天命⋯⋯。」人們在每個時期都有不一樣的人生和財富任務，你現在處於哪個階段呢？
我認識我先生的時候他32歲，本該是事業快速上升的年紀，但他工作的地方只是一家小基金公司，月薪是我的一半。當時我不知道他家曾經發生過巨變，也不知道未來他會僅用幾年時間就把我的千萬負債重組，讓我們家庭的財富穩健成長。
接下來的6年，他和我一起創業，到全球不同市場投資，把資產價值放大。我們用創業的財富來投資，再把我們的投資經驗分享給客戶和學員，現在我們已經擁有品牌強大的企業和一支專業財富管理團隊，幫助數以萬計的家庭在不同市場配置了數億資產。
正是無數個正確的、專業的投資決定，讓我們從谷底翻身，白手起家賺到千萬資產。也許我們一路奮鬥的經歷能帶給你啟發──每個人在不同的人生階段都可以開始改變，為自己創造更美好的人生。
我認為有兩點值得大家謹記：
(延伸閱讀│每天少喝一杯咖啡就買得起房子？有錢人成功理財的「白金心態」)
留住錢、錢生錢 比賺錢更重要
財富管理是學校不會教的內容，只能自己在人生中歷練。有人一生毫無節制地揮霍財富；有人因為不懂而逃避理財；也有人到處鑽營，聲稱「你不理財，財不理你」，卻在錯誤的投資決策中血本無歸。
你的時間、精力、資源都是有限的，而人生的選擇和際遇卻有無限可能。很多人一生最傑出的時刻就是進了一所好大學，或者大學畢業後找了一份好工作，「起點即巔峰」，之後就過著日復一日的生活，期盼穩定，卻走上了漫長的下坡路，我先生周劍銓曾經也面對過這樣「溫水煮青蛙」的局面，但他抓住一個難得的機會就改變了一生。他可以，你也可以。
人生不是100公尺賽跑，而是馬拉松，賺錢固然重要，但能留住錢、讓錢生錢更重要。很多家庭的財富累積不只是一代人努力的結果，缺乏遠見的財富規劃會毀掉自己甚至後代的一生。
我見過有人年少有為，但是在職業生涯的頂峰遭遇了變故，之後就再也找不到和之前同等高度的工作，也沒有存下足夠的錢，從此一蹶不振，從市中心的大房子搬到了郊區，孩子也從私立貴族學校轉到了普通學校。
我也見過有人在中年時把前半生辛苦累積的一大筆錢拿去投資，希望能夠靠投資的收益來度過中年危機，結果賠得血本無歸。累積的財富一夕歸零，給自己退休後的生活、子女的教育帶來不小的麻煩。
因此你需要學會管理財富：既要留住錢，也要讓錢生錢。
(延伸閱讀│心態愈含金，財富離愈近：調整金錢觀，讓富裕轉向自己）
劃分人生階段，逐步實現財富目標
投資看起來複雜，但是如果有正確的方向、得力的工具也可以事半功倍。假設每個人平均壽命為80歲，一生中能工作賺錢的時間只有30多年，卻要承擔50～60年的開銷。一寸光陰一寸金，時間比你想像得更值錢。
「人生財富時鐘」來自國際知名財務顧問桑傑．托拉尼（Sanjay Tolani），我們做了更細緻的補充，希望你看看自己的人生財富時鐘指到了哪裡？
我們嘗試把人生財富時鐘依照年齡劃分為4個重要的階段，每個階段列出需要實現的重要人生目標和財富目標，你就會更清楚該做些什麼。
第一階段：22～30歲
22歲到30歲是初入社會建立事業基礎的階段，很多人在這個階段找了第一份工作，買了第一輛車、第一間房，還可能結婚生子、組建家庭。
這是你人生寶貴的紅利期，有著青春年華旺盛的精力和學習能力，還有剛入社會無限的可能性和潛力。年輕人是初升的太陽，但切記青春是有保鮮期的！工作幾年如果沒有進步，未來的機會就越來越少。
這個階段要勤奮工作、累積經驗，同時一定要從關注每個月的收入變為關注累積下來的現金。不要急著賺錢，要先學會儲蓄和自我增值。讓自己更值錢，才能夠進入下一個階段：從人賺錢變成錢賺錢。
第二階段：30～40歲
30歲到40歲，這個階段是和其他隨波逐流的同齡人拉開距離的關鍵，是作為職場的中堅力量累積財富、提升收入的階段。很多人會在這個階段升職加薪、換工作或辭職創業，也有人用累積的第一桶金開始投資，買第二輛車、第二間房，為孩子準備教育基金。
這個階段，要從「人賺錢」的思維轉變到「錢賺錢」，最重要的投資目標，是要用現金換現金流。如何做到？記住1個原則：用賺到的錢來買資產，然後讓資產幫你賺錢，也就是錢換資產、資產生錢。
你應該從靠體力賺錢轉變為靠腦力賺錢，千萬不要再和年輕人拚體力，要思考自己是否能成為專家或未來的領導者。同時要學會「借力」，從靠自己變成借力團隊、借力平台、借力人脈。
第三階段：40～50歲
40歲到50歲這個階段主要靠你之前的累積，建立更加多元化、攻守兼備的資產組合，並開始思考未來的退休問題。
如果你的收入比起年輕時沒有顯著地增加，或者進入了瓶頸期，那麼你就要思考除了工作收入以外，還有什麼其他收入來源？你的被動收入能否超過你的主動收入？
你累積的財富很多，但需要花掉的錢也很多，除了負擔孩子的教育支出、年邁父母的養老支出，可能還面臨中年職業危機，在收入方面遭遇困境，更可怕的是，你距離退休的時間愈來愈近了。所以必須有一個系統化的投資思維，也就是建立一個兼顧保本、可持續回報、高收益的多元化投資系統。
第四階段：50～60歲及以上
到了50～60歲及以上，你再也無法工作的時候，你有多少資產？存摺裡面還有多少錢？你還有哪些被動收入管道？有沒有足夠的現金流來支撐未來二、三十年低收入甚至無收入的生活呢？你有多少負債？有沒有為子女的未來做好準備呢？
人生不用非要一條路走到黑，只依靠一份薪水收入、只有一條現金流。這樣做大大局限了自己人生的可能性。保持開放心態，為累積財富增加不同的收入管道，就像一棵樹在地底深深地扎根、伸展出好幾條長長的根莖。一旦未來面對人生、家庭和工作的變化，才有強大的支撐和底氣。
先守下限，再搏上限；先向下扎根，再向上生長。時間無法倒流，但你可以調整跑道、加快累積財富的步伐，追回失去的時光和財富。
(延伸閱讀│放下「窮人思維」：向億萬富翁學習真正的財務自由之道)
