當壽命愈來愈長，百歲人生象徵的是被迫持續工作？還是展開第二、第三人生的幸福生活？端看退休準備時，你選擇了消極站在原地等待「保送」，抑或積極揮棒創造「得分」契機。
你可能認識他們。
他們或許是臺北的醫生、新竹的工程師，也可能是在各地的教職老師。在大眾眼中，他們可能富足的退休生活就在不遠處；但事實上，這些收入穩定、薪水偏高的族群，即使有錢，卻不認為可以安心退休。
根據中國信託銀行（以下簡稱中信銀行）與《遠見》合作進行的「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，科技電子業、醫療保健業與教育服務業，預期未來每月退休生活費金額在新臺幣5萬元以上者，分別僅13%、21%和17%；面對「退休後可過著理想生活的信心程度」的比率也低於整體平均值（26.5%），其中醫療保健業的信心更僅有13%，還不及平均值的一半。
調查中亦發現，這些高收入族群，許多人甚至表明自己收入趕不上支出。其中，將近25%的科技電子業出現每月幾乎入不敷出的困擾，而教職、醫療業也有約2成的人面臨同樣情況。
高收入族群 退休理財各有挑戰
為什麼他們擁有財富，卻依舊感到不安？
中信銀行個人金融執行長楊淑惠觀察，隨收入增加而改變的生活方式、因通膨嚴重推升的高物價現況，還有即使做了理財規劃，卻因市場難以捉摸而達不到理想效果的衝擊，都可能是壓垮退休理財信心的重重一擊。
即使是被視為高收入、穩定收入的族群，也一樣會有不同的退休理財挑戰，像是依賴高額獎金發放的科技新貴，看似收入高，但投資佔薪水比重多在3成以下（63%），入不敷出感也讓55%的人對未來退休每月生活費的預期落在3萬元以下，高於整體平均值（50%）。
工作時間長，資產累積快，但較少時間處理日常生活事宜的醫護族群，「不知如何進行理財規劃」（23%）、「沒有理財動力」（17%）也都遠高於整體平均。
而收入穩定、退休穩定的教師們，也因政府政策更迭，新的退休制度造成對未來退休生活產生不安，近17%將一半的薪資投入理財規劃，看似積極的行為背後，投資虧損比例（13%）卻較整體受訪者虧損（7.6%）還高。
DEAR Future四大步驟 檢視理財缺口
退休理財規劃是一條與時間共舞的道路，路上隨時會隨大環境變化，而出現不同的新挑戰。該如何掃除不安、精益求精？
楊淑惠分享，管理學上有個著名的PDCA理論，建議企業透過持續的動態循環，進行計畫（Plan）、執行（Do）、查核（Check）、行動（Act）步驟，就能從錯誤中學習和反省，從而獲得巨大效益。
退休理財規劃也一樣，她建議可以藉由「DEAR Future」四大步驟來檢視、盤點各種理財目標應備、已備與不足之處，透過不斷循環改善，降低人生周期沿路所發生的理財風險，進而打造更好的未來。
D》Direct 指引：透過KYC理財健診找出理財需求與痛點，具體化理財目標，避免偏離方向。
確定長期和短期理財目標，這是理財規劃的起點。評估現有資源、收入來源、投資選項與對風險的容忍度，以確保未來理財決策與目標一致
E》Evolve 發展：依據人生階段變化，擬訂不同的理財策略，做為引導未來理財行動的基礎。
根據市場情況和個人財務狀況來制定理財策略，並持續學習新的理財知識和工具，例如，學習ESG投資、ETF、資產信託等資產組合，來納入合適自己的理財策略。
A》Act 行動：落實目標且專款專用執行理財計畫，這是將理論付諸實踐的重要階段。
執行理財策略，並於執行過程中記錄關鍵結果；從行動中一步一步了解最適合自己的理財方式，並掌握理財成果。
R》Reframe 重塑：依市場狀況彈性調整並採「攻守具備」來保持成長動能，朝理想目標邁進。
定期反思個人的理財心態和目標，或在既定條件下進行資產調整或再平衡，開啟下一個理財循環，藉此打破對市場茫然、不知如何規劃等憂慮。
活留存財富金三角 打造富足人生
楊淑惠進一步建議，透過DEAR四大步驟檢視完盤點缺口後，進而找出理財需求到累積理財成果，進而運用「活留存」財富金三角，來同時滿足不同階段的理財目標。
首先，掌握基本「活」的必要需求，第二層則是「留」出家庭責任的需要；最後則透過資金配置「存」出想要的目標，才能應對不確性高的未來，實現高品質的豐富生活。
3大解方 解鎖高收入族群退休理財困境
老年風景，取決於生活、理財規劃所做的選擇。楊淑惠提醒，隨著醫療進步，壽命愈來愈長，我們需要更具財務韌性的百歲退休策略。
解方一：定錨目標×專款專用
電子科技業》依賴高額獎金的工程師們，如何依靠理財配置守住財富？
科技業有明顯的產業循環，楊淑惠建議在做理財規劃時，透過定錨目標、專款專用的SOP法則，儲備未來。
S指的是Set target，全球經濟環境與政府退休政策比過去更不穩定，更凸顯訂定退休目標的重要性。
O指的是One account，專款專用多元理財。依照各金融工具特色建構永續且穩定的退休金流。
P指的是Performance tracking，透過數位理財定期關注退休金達成進度與績效，並依狀況及時調整投資部位、組合。
解方二：為人生下半場建構雙重防護傘
醫療保健業》忙於工作的醫生們，如何不花精神做好退休理財規劃？
工作時間長的醫生族群，往往忽略整體理財規劃的需求。楊淑惠提醒，在為人生下半場操心時，可透過信託建構保障與傳承的雙重防護傘：
1.預簽型安養信託，退休不愁：
安養信託具有保全財產、妥善規劃、安心養老、公正監督等特性，能提供退休金保全與老後照顧的最佳輔助。
例如年滿55歲後，可簽訂預簽型安養信託契約，將退休金匯入信託專戶，由銀行作為財務管家。若擔心高齡失智問題，可選擇信任的親友擔任「信託監察人」。
2. 壽險規劃，放大傳承資產：
善用每年新臺幣244萬贈與免稅額度、金錢信託、有價證券信託等方式，降低遺產總額及後代繳稅壓力；或是規劃壽險預留稅源，能有效放大傳承資產，並藉由指定受益人，優化後代繼承路徑，把資產給珍愛的人。
解方三：「100法則」檢視投資配置
教育服務業》收入細水長流的老師教授們，如何聚沙成塔，避免愈投資錢愈少？
教師族群的理財行為往往擺盪在保守與積極的兩端，楊淑惠觀察，教師們若認定了理財選擇與方向，就比較少做大幅度調整，反而容易曝露在更大的風險之下。她提醒：
1.保守型》長期且持續 分散風險
「持續投資比找到找對時間進出場」或是「完全不投資」來得更重要。透過長期、分散的投入，可以更有效率的放大資產、同時達到分散風險的目的。
2.積極型》100法則 掌握風險
適當的資產配置優於重押單一個股。資產配置最簡單的方式，就是參考「100法則」，用100減去現在的年紀，決定要投入風險性資產的比重。以40歲為例，就可配置60％的資金在具風險的資產中，隨著年齡的推移，將風險性資產的比例逐漸縮小，避免愈理財，財愈少。
百歲人生即將登場，中國信託銀行提醒，唯有建立一套長期而穩健的個人致富之道，積極揮棒創造「得分」契機，才能開創一條安穩、安全、安心的退休坦途。
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