隨著醫療進步和生活品質的提升，百歲人生不再是神話。人類壽命延長，是一份美好祝福，還是一場漫長拖磨？究竟我們該準備多少退休金來支應這些「多出來的時間」，實現有質量的長壽生活？
退休金多少才夠？
這是道亙古的理財疑惑，若是加上「百歲人生」場景，我們又該怎麼衡量與思考？
根據中國信託銀行（以下簡稱「中信銀行」）與《遠見》合作進行「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」的結果顯示，國人預期百歲退休金平均個人需要準備1427萬元（幣別為新臺幣，以下同），而且高達近8成的人自認有退休金準備不足的情況。
此外，近兩年的高通膨情況也影響到準退休族，約二成的60世代認為退休金應達2500萬元才足以支應未來百歲生活，創下調查以來新高。
高額的數字令人備感壓力，若是一味考慮「未來」，那「現在」的生活又該怎麼辦？
中國信託銀行財富管理經營處副總經理謝宗權觀察，從人一生的收入與花費週期來看，每個階段都有相對應的理財課題，而退休理財更是需要伴隨工作生涯來長期、涓滴部署，最後匯聚成退休生活所需的準備。透過退休理財三大攻略，能降低攢存百歲退休金的焦慮感：
攻略1》精算百歲退休金多少才夠
每個人對百歲人生的退休生活各有不同規劃，豐儉向來由人。根據主計處2023 年的家庭收支調查，經濟戶長是65歲以上老人的家庭，平均每年支配所得為72.4 萬元，消費支出則為62.2萬元，意即每月約花費5.1萬在生活上所需。
若以五等分位觀察，第一等分位月消費約為3.3萬元；中高所得家戶落在6.9萬元；高所得家戶每月退休花費則高達11.2萬元。
若以5萬元的每月消費為基礎，意味著需要為65歲到100歲的家庭生活支出至少準備2100萬元（5 萬元×12個月×35年＝2100萬元）。同步根據今年度理財調查發現，多數受訪者表示，若想讓退休後的生活維持一定生活品質，每戶家庭至少一個月需6~7萬元。不含長照、醫療等支出，起碼已先要預先儲備2520萬元。這也呼應本年度調查中，在高通膨陰影下，為何60世代希望維持現有生活水平，覺得退休準備要2500 萬元才夠的焦慮。
退休金準備動輒上千萬，看似壓力山大，謝宗權分析，實則可將退休所需區分為「必要」、「需要」與「想要」，再依次堆疊出穩定的退休金流（圖1），避免一下子被龐大的金額嚇到，而慌了逐步準備的步調。
攻略2》建立穩定現金流
富養退休生活高齡趨勢下，一下子準備35年所需的退休金並不容易，因此，在做退休金準備時，謝宗權建議，應定期透過以下三個問題，檢視退休規劃中的金流組合是否符合所需：
1. 有沒有：被動金流有沒有？
2. 夠不夠：是否滿足必要(7萬元)、需要(9萬元)、想要(11萬元) 金流需求？
3. 好不好：金流資產配置比例？稅後效益好不好？配置效益是否打敗通膨？
此外，也建議加入「100 法則」來打造穩定且永續的金流表現。簡單來說，就是用100減去現在的年紀，決定該階段要投入高風險的資產的比重。
以40歲為例，可配置60％的資金在具風險的資產中，隨著年齡的推移，增加平衡型商品、固定配息型商品等保守理財工具的比重，並減少風險資產比例，讓退休金的投資組合能依年齡，兼顧資產成長與降低市場風險的目的。
攻略3》後來追上，資產重配置擴大退休資金池
50、60 這個世代大多已經退休或屆臨退休，根據調查發現這兩個世代的退休金來源多依賴政府與公司的退休金、過去資產累積或子女支援，若隨壽命延長而希望擴大退休資金池，可以這樣做：
隨著家庭責任逐漸降低，可重新檢視自身開銷，例如保費支出．學費支出等，將多餘資金轉移、投入退休準備。
- 投資配置效率性：
根據調查50 世代與60 世代則較年輕人期望能「有效累積退休金」；建議善用100 法則，定錨能接受的風險比重，設定風險性與低風險資產配置比重，避免過度保守的投資而失去資產累積效率性。
- 退休目標再確認：
盤點理想的退休生活實際開銷是否與現實距離太遠，建議以所得替代率至少70% 來做為退休準備的設算基礎。
此外，也要留意醫療費支出，避免突發狀況侵蝕退休金準備，建議這個階段的重點在加強重大疾病險保障，若有餘裕，則建議可以同步規劃失能險，轉嫁老後持續性的醫療開銷。或以風險自留方式，設立專款專用醫療帳戶，並配置於短期流動性相對佳，如定存、短債或貨幣型基金等，將其與退休金作區隔，以確保老後醫療花費有所支應。
生命延展，要打亮的不僅是活得久，更要活得好。重新思考工作、家庭、健康與財務的四方平衡，一起書寫多彩的「百歲」樣貌。
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