物價上漲、壽命延長，舒適的退休生活正在變得遙遠？退休金的魔幻數字節節遞增，並朝M型化發展，促使民眾更加積極理財、投資、做規劃；但普遍「易、收、難、放」的理財行為，仍如一陣焦慮狂風，打亂每個人的主基調。如何揮別不安、重塑財富版圖？
台灣將在2025年進入超高齡社會，長壽生意如火如荼，百歲人生的退休準備做好了嗎？
為了洞悉不同世代的理財痛點與退休準備需求，中國信託銀行（簡稱「中信銀」）與《遠見》連續第9年合作進行「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」，結果顯示，國人整體理財規劃比例持續攀升至87%，再創調查以來新高，帶動樂活享退指數（以下簡稱「樂退指數」）微幅上揚，以46.3分較去年增加1.2分，擺脫谷底陰霾。(表1)
面對百歲生活的挑戰，國人預期退休金平均金額約1,427萬元，且8成投資者表示近三年有獲利外，過去前三大理財項目，財富規劃、醫療規劃與退休規劃各有增減，今年則可以看到國人逐漸對各種理財項目皆不偏廢的味道(表2)，但即使調查結果樂觀，卻仍有近8成受訪者擔心退休金準備不足。
「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」針對全台縣市1,200名30歲以上民眾，於2024年7月26日～8月15日進行網路抽樣調查。
百歲退休金需求M型化
假設能活到100歲，你最想做什麼事？根據調查，保持身體健康是逾八成的人的共同期待，與環遊世界(55%)、養成愛好習慣(23%)、有伴一起住進養生村(20%)共同為百歲人生的四大願望。(表3)
不過，來自物價上漲與人生壽命延長的生活負擔也隨之水漲船高，國人認為舒適的退休生活所需花費激增，中信銀觀察，國人對百歲退休金的預期明顯呈現M型化發展。
第一個高點約1,500萬。在這次調查中，滿足於不到1,000萬元退休金的比例較去年(26%)降低，多數朝至少需要1,000~1,500萬退休金(23.8%)才能支應百歲生活所需的方向靠攏。(表4)
而需要2,500萬以上的比例則由去年的14.2%上揚至18.5%，打下第二高點。尤其富裕族群如月薪8萬以上者、醫療保健業等高達36%比例，都認為退休金至少應該2,500萬元以上才足夠；而近年高通膨情況也嚇到開始有養家壓力的40世代與準退休族的60世代，這兩個世代亦有高達二成將退休金目標設在2,500萬元以上。
至於退休金來源，七成民眾表示個人儲蓄、退休年金與投資收入將會是退休後主要金流來源，另有43%表示繼續工作。尤其30世代更依賴儲蓄(78%)、投資收入(74%)為主，明顯已經有靠自己的準備。(表5)
百歲生存壓力罩頂，四大退休理財現象
「生活成本飆升，為財富管理帶來更大的壓力，」中信銀理財顧問指出，每個人都知道隨著壽命延長，他們將需要準備更多的資產。從調查中發現，這種無形壓力雖然促使國人進一步執行理財規計劃，但也同步出現「易、收、難、放」四大理財現象：
現象一：「易動心」，專款專用難落實
正因為對未來的退休金需求增加，當市場出現前景看好的新投資項目出現時，調查顯示，有67%的人會放棄原來的「專款專用資金」或「緊急預備金」的規劃，將資金轉移投入新標的，以追求更好的報酬率。
現象二：「收息夯」，理財工具一窩蜂
超過半數受訪者認為能「擁有穩定現金流」最能提升對於退休生活的信心程度。反映在這次調查中，具備可分散投資風險、又能季配息、月配息的被動投資工具ETF(42.4%)，今年就一舉超越儲蓄險，緊追在投資(66.9%)、儲蓄定存(62.9%)之後，躋身民眾前三大青睞投資工具之一。尤其30世代的年輕族群更是每2人中就有一人正在進行ETF投資。(表6)
現象三：「難掌握」，長期理財好成果
雖然國人過去三年投資獲利逾5%者超過五成，但依舊存在程度不一的理財困擾，包括53%的人表示「常感到市場動態難以捉摸」，其中又以從事教育業者比例逾6成最高；其次「不知如何進行理財規劃」(23%)、與「缺乏理財動力」(17%)的矛盾也明顯在醫療從業人員身上看到拉鋸。這些理財困擾反映著國人對長期理財結果無法掌握的焦慮。(表7)
現象四：「放不下」，身後照護令人愁
除了退休金的準備外，多數人認為退休前後的理財挑戰在「沒有專款專用的退休金」(34.9%)、「擔心身故後無人照顧家庭幼小/生病家人」(34.8%)，也有16%的國人煩惱「財富不知該如何傳承」。(表8)
退休金「必需要」解方 迎向富足
中信銀觀察，國人對於百歲退休信心不足，來自三因素：
1.不清楚退休準備全貌：大多數民眾只知道準備退休金，卻疏於對老後生活與醫療保障做規劃，一旦身體狀況越來越差，或是像近幾年通膨導致購買力下降，就容易進一步打擊退休信心。
2.知道怎麼做，卻不知如何自己執行：退休準備、金融工具的資訊越來越容易取得，但民眾還難以在眾多資訊中，選擇適合自己的理財配置，也尚未建立有紀律的執行、檢視習慣。
3.資金分散在不同帳戶，難以整合控管：多數人在不同時期主要使用的帳戶會不同，或將資金分散在多個帳戶，導致難以全面的檢視績效，或定期確認準備進度。
中信銀指出，理財就像蓋房子。首先要把地基打好，掌握基本「活」的需求，如生活需求和醫療保障的建構；接著，「留」出家庭責任、傳承規劃等財富延續的隔間；最後則是透過適當的資金配置，「存」出想要的目標，像是子女教育金、家族旅遊基金等，同時滿足人生必要、需要與想要理財目的。
而面對退休金準備，建議先定錨需要的退休金流額度，再對應「退休金必需要」的工具解方，依三層次與額度，選擇不同特性的投資工具，並在專款專用的前提下，為自己打造穩定現金流，迎向百歲富足生活。
TIPS：退休金「必需要」解方
█ 必》必要：善用定存、年金或還本險等工具，打底基本食衣住行與基本醫療額度，除了轉嫁通膨影響，也能打好穩定永續的金流基底。
█ 需》需要：透過風險高一點的工具，如平衡型基金、投資型保單、債券等提升金流效率，來累加休閒娛樂、重大醫療，或特定時間所需的金流。
█ 要》想要：藉由股票型標的積極參與市場，並視市場變化適當調整部位，來實現夢想，並實現高品質退休生活。
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