對金錢的焦慮，它很大程度上是源於對金錢的信念，除了消除對金錢的負面信念外，我們可以透過財務筆記擬訂財務計畫，為人生持續發展奠定保障。每個月的收入你是如何支配的？現在很多人都是月光族，不斷陷入「月光—焦慮」的循環。如果想要提升財富安全感，就必須做好財務保障。（本文節錄自《破除困境、財富夢想實現的高效率「人生管理筆記」》一書，作者：水晶，方言文化出版，以下為摘文。）
對金錢的焦慮，它很大程度上是源於對金錢的信念，比如認為擁有金錢才能有愛、尊嚴、夢想，過度放大了對金錢的定義。愛、尊嚴、安全感、夢想，不完全與金錢有關。金錢像是一個放大鏡，折射出你的信念和狀態，金錢無好壞之分，但你看待金錢的方式，影響了你和金錢的關係。
除了消除對金錢的負面信念外，我們可以透過財務筆記擬訂財務計畫，為人生持續發展奠定保障。每個月的收入你是如何支配的？現在很多人都是月光族，不斷陷入「月光—焦慮」的循環。如果想要提升財富安全感，就必須做好財務保障。
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建立3個財務帳戶，有效規劃資金
可以將每月的收入分為三個部分：日常之用、保障之用、投資，並分別存入3個獨立的銀行帳戶。
1.日常帳戶
主要滿足平時的開銷支出，包含兩個部分。
⑴ 基本生活費用（食、住、行）：確保基礎的食、住、行費用，包括房屋費（房租或房貸）、水電費、交通費、食品費用等。要為自己儲蓄最少一年的基本生活費用，這樣即使離職或被裁員，你的基本生活也有保障，將減輕對金錢的焦慮。
⑵ 品質靈活金（學習、休閒、物品）：提升生活品質的零星費用，包括學習課程、吃飯看電影、休閒娛樂、購置喜歡的服飾物品等。當你有了基本生活保障之後，可以適當調配一些資金作為生活的提升。
日常帳戶要滿足靈活、方便支取又安全的特點，可以選擇活期存款、貨幣基金等。
2.保障帳戶
主要為實現夢想和緊急情況提供資金保障，包含兩個部分。
⑴ 夢想基金（花費較高的目標）：個人或家庭想要實現的夢想，比如一次旅行、自己或孩子的教育基金、購房款或者購置一件很想要但較昂貴的東西。
⑵ 應急備用金（應對緊急情況）：主要用於應對突發事件或疾病，儲存緊急情況需要的資金。當你有了這個帳戶的儲備，不僅會提升你應對突發狀況的能力，也會減輕對金錢的不安感。
保障帳戶要在安全保本的前提下，穩健增值，可以選擇風險較低的理財產品，比如銀行固定儲蓄、國債、理財基金，或者配置意外傷害險、重疾險、分紅型保險產品。
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3.投資帳戶
用來進行收益較高但有一定風險的投資，為個人創造收益，比如股票、指數基金、權益基金、可轉債等投資品。在配置個人投資帳戶時，注意不要把雞蛋都放在同一個籃子中，以分散投資風險。在恰當時候配置恰當的資產，就好比選對趨勢風口，要注意經濟週期和運用投資規律。
除了「日常帳戶、保障帳戶、投資帳戶」分類之外，還要注意配置比例。當我們處於不同人生階段時，擁有的可用資金和風險承受力是不一樣的。比如，「剛入社會、收入增加、成家、退休」4個階段的帳戶配置比例就有差異。
如果你剛入社會，起步收入和工資較低，可支配的現金較少，收入扣除日常開銷後所剩不多，所以你可以選擇以保障為主的配置策略：日常帳戶80％，保障帳戶10％，投資帳戶10％。
隨著你的能力和經驗的提升，工資、獎金、額外收益等收入得到增長，扣除支出，每月能有一定資金存量，所以你可以選擇保障兼顧風險的策略：日常帳戶50％，保障帳戶20％，投資帳戶30％。
成家以後，你有了一定資產，但家庭日常開銷較多，需要養活多位家庭成員，不適合太大風險的資產配置，所以你可以考慮以保障為主、穩健理財的策略：日常帳戶60％，保障帳戶20％，投資帳戶20％。
如果你處於退休階段，日常開銷少，但收入維持在一個較低的固定水準，而且沒有新的收入來源，要偏向防守型的配置策略，提升保障型資金的占比：日常帳戶30％，保障帳戶60％，投資帳戶10％。
資產配置的方式是十分個性化的，1000個人可以有1000種不同的配置方式，需要根據自己的投資需求、風險偏好等建立投資組合。
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