我們常說：「活在當下。」投資的時候也是。當下我們無法知道明天股市可能連跌好幾年；網路股泡沫會破滅，金融危機會發生；COVID-19將在全球大流行…….每當一次次空頭來臨，太多投資人被短期股市和景氣的波動所困擾，終其一生活在不知何時「壞事會發生」的惴惴不安中。然而，投資應當只是讓生活更好的一個策略，與其專注於那些無法控制的事物，不如專注於可以控制的事物，才能真正掌控自己的理財命運。（本文節錄自《不在意，才能賺最多》一書，作者：比爾．蘇西斯，樂金文化出版，以下為摘文。）
19年前，一對夫妻聯絡我。當年，約翰和凱莉約五十多歲，他們在當地的報紙上讀到我的專欄。他們堅持投資股市，但只是因為他們來往的券商堅持投資於股市。他們後來因為一個迫在眉睫的問題找上我。
我們是否在正軌上，能不能在10年後退休？
約翰和凱莉已經做得很好了，他們已經調整好自己的儲蓄和支出。他們知道自己的花費以及儲蓄的金額。他們想要在十年後退休，而且退休後的生活方式要和現在差不多。
這聽起來很熟悉。
他們和大部分「咖啡館投資人」一樣，沒花多少時間就了解指數型基金投資組合的智慧。即使如此，我還是提醒約翰和凱莉，儘管他們可能不再那麼認真追蹤股市的漲跌，但他們投資組合有一部分仍會投資於股市，而且他們一生還會經歷許多次空頭市場。
股市就是這樣：前進兩步，後退一步
把股市前進兩步、後退一步當成理論來說很簡單。但是在實際生活中，前進兩步可能要花2年或是需要20年；退後一步所花的時間只有3年多或不到3年。
當新技術刺激新想法、帶動新產業時，每個人都想談股市，企業盈餘增加，就業下滑，股市每年創造10％、甚至30％的報酬率。
就算我們的理財規畫已經設想過空頭市場的發生，但我們其實並沒有那麼容易接受，空頭市場無可避免的就是會來臨。
股市會後退一步。
過去40年來，我經歷過非常多次空頭市場，當理財規畫中的「退可守」 變成現實情況後，我們會面臨完全不同的情緒反應。
會再次發生嗎？
1987年股市崩盤時我們想，會再次發生嗎？
網路泡沫破滅以及911恐攻時我們想，會再次發生嗎？
2008年金融危機時我們想，會再次發生嗎？
2020年COVID-19 全球大流行時我們想，會再次發生嗎？
只要我們投資於普通股，就一定忍不住想：會再次發生嗎？不論會不會發生，只要一發生，股市終究會站上新的高點，因為股市反應了全世界人類堅持不懈的生產力。
如果沒有發生，全球的生產力就會戛然而止，你定存的錢就不值得聯邦存款保險所保障的金額了。
我不是在說你應該盲目的配置投資組合到普通股。我知道很多「咖啡館投資人」的投資組合完全都是定存單或債券，因為他們打造的是適合他們的理財規畫。
約翰和凱莉在2001年底前打造一個理財規畫方案。當時，普通股的空頭市場持續到了2002年，我打電話問他們的情況。他們回答我：「嘿，比爾，我們未來10年都不會從投資組合中提款，所以我們不擔心股市下跌。」
約翰和凱莉每年都會更新他們的理財規畫方案，以納入最新的動力設定， 一路上會進行小幅調整。(延伸閱讀│他0050獲利了結買瑪莎拉蒂？財金教授：這不是一夜致富的故事)
2009年初，他們離退休更近了，股市還是在下跌，我又打電話問他們的情況。他們回答我：「嘿，比爾，我們未來10年的支出都沒有投入股市，所以我們不擔心下跌。」
約翰和凱莉每年持續根據動力設定，更新他們的理財規畫，一路上做小幅度的調整，以反映他們的生活和市場的變化。
2020年初時，股市下跌33％，我打電話問他們的情況，你知道他們怎麼說嗎？
「嘿，比爾，我們未來10年的支出都沒有投入股市，所以我們不太擔心股市下跌。」
我們談到股市未來3個月可能會再跌3成，而且會維持在低檔3年，就像2000年初那樣。他們的反應也是一樣。
雖然他們有健全的普通股配置，但約翰和凱莉過著彷彿股市根本不存在的生活。他們知道，空頭市場是人生的一部分。他們了解普通股會遇到空頭市場，這就是資本市場運作的一部分。
在你一生的投資歷程中，很可能每6到8年就會遭遇一次空頭市場。你能撐過空頭市場，是因為你的理財規畫中已經為空頭做好規畫了。
然而，如果你的情緒上和財務上沒有為下一次的空頭做好準備，你就可能會專注於股市以及投資組合的績效，因為華爾街和其他人似乎都是這樣子的。專注於股市的危險之一，就是你開始專注於你無法控制的事情，而不是所有你能控制的事情。
專注於一件事，尤其是你無法控制的事，會讓你身陷麻煩。
3步驟實現早上泡咖啡館、週末去爬山的財務自由生活
Step1儲蓄
●立下儲蓄目標：即使每個人有不同的支出和儲蓄目標，可能為了打高爾夫，可能為了夏威夷的海灘；但一說到為退休而儲蓄，大部分人的目標都一樣，是為了實現不工作時期望的生活方式。
●養成記帳習慣：不必每一分錢都記錄下來，但要足以了解錢都去了哪裡。把錢導向培養自己重要的創造力和退休計畫上。
Step2投資
●不沉迷於短線：上市公司的獲利能力與股票價格之間往往有落差，因為帶動股價的其實是投資人的情緒。我們可以不去管短期的情緒波動，而專注在股市長期的整體發展。
●進行指數化投資：投資股票最佳的辦法，就是終身擁有「所有」公司的股票，也就是買進一檔「足以反映大盤」的指數型基金（ETF）。
Step3規畫
●追蹤你的儲蓄和支出：執行個人理財計畫時，最困難的就是要維持在正軌上。請定期將你的儲蓄金額和預期退休支出輸入你的規畫計算機。
●定期做小幅度的調整：壞事可能隨時發生。一旦發現理財規畫不符實際情況，比如個人通膨率或支出增加，就要跟著調整你的設定，以維持在正軌上。(延伸閱讀│巴菲特說投資股票要像「結婚」：長期擁有、別盲從別人意見)
