我常對幾個背負卡債的朋友說，他們之所以成為窮人或卡奴，不是因為沒工作或工作偷懶，而是不懂「貧性循環」的強大威力。（本文節錄自《30歲後，你會站在哪裡？》一書，作者：狄驤，以下為摘文。）
到底什麼是「貧性循環」？
所謂的貧性循環，就是當你沒錢或錢不夠用時，仍用透支的思維和策略，去滿足現在的不當需求。結果，這些自欺的策略，將導致你未來更貧窮。
例如，月領25,000元的窮白領，賺來的錢不是拿來充實自己或考證照，而是吃喝玩樂或買包、買衣服花掉，甚至花到下個月的預算，導致負債愈來愈多，結果只能一輩子做體力活這種低階工作，每個月的薪水到手，有一半以上都要還債。
可想而知，他未來的收入和生活品質將更糟糕，注定一輩子都是窮人，再也無法翻身。
我有位朋友在生技公司擔任高階主管，據我所知，他一出社會就開始為了存第一桶金做準備。然而，很多年後，他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。
有一次，我忍不住開口問他，當主管一定收入比較多，為什麼帳戶水位仍然這麼低。他嘆口氣說，本來也以為薪水變多就能存到錢，沒想到反而因為賺得多，結果花得也多。
例如，以前騎機車上班覺得稀鬆平常，當了主管後覺得自己的身分已經不同，應該要跟基層員工有所區別，於是貸款買了一輛名車代步。
除此之外，為了拓展人脈，各種來往應酬根本無法避免，去的地方又都是高檔餐廳，每週一次就快吃不消，何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊，再加上平均3個月就出國一次，實在讓他存不到什麼錢，甚至還會動用到信用卡的循環利息，每個月只繳最低金額。
我聽了大為震驚，像他這樣的高級知識分子，也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱，更何況是一般的藍領、白領朋友。
老實說，這是很多上班族都會犯的錯誤：上一秒立志要成為有錢人，下一秒卻開始失心瘋般的消費，結果讓卡債利息和債務，像滾雪球一樣，每分每秒日夜不停的愈滾愈大，直到雪球把自己壓死，還不知自己做了什麼傻事。
(延伸閱讀│調查顯示89%有錢人不炫富：淨資產增加的關鍵特性是「低調」)
所有靠勞務收入的朋友，你們一定要知道，自從2008年金融海嘯過後，全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜，最可怕的是至今仍然持續低迷。
唯一表現亮眼的，大概只有節節高升的通貨膨脹率和CPI（consumer price index，即消費者物價指數），而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵，永遠沒有回頭與減速的可能。
比如說，本來一碗50元的麵，悄悄漲到了60元，或是有些商品雖然價格上沒有變動，但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑，這就表示從前你花100元能買到的商品，現在必須花更多的鈔票才能擁有。
因此，你千萬別以為現在存起來的100元，到了明年還會有100元的價值。
此外，你必須勇敢面對的殘酷事實是，或許你的薪水現在夠用，但在資本主義的肆虐下，如果你的加薪幅度，無法超越CPI和通膨率，那麼，不管你再怎麼努力工作，你的收入將永遠只夠讓你吃泡麵。
這時候，如果你不僅花掉勞務收入，還動用借款去消費，那麼，你的資產將永遠是「負的」，一輩子只能為了還債而活。
說白一點，「貧性循環」就是老是用「借來的錢」去消費，每花1元，就連帶產生「循環負債」2元或更多的錢。
所以，變富的人和變窮的人最大差異就在於，窮人是用「收到或領到的錢」去消費，富人則是用「賺來的錢」來享受生活，可想而知，窮者愈窮，富者愈富是很自然的事。
總之，所有靠勞務收入的朋友，如果你想脫貧致富，在學會打造自己的印鈔機前，要做的功課是先搞懂「貧性循環」這個事實，讓你的負債止血，讓「貧性循環」踩煞車。
從這一刻開始，再也不要愚蠢的把薪水或預借現金，拿來啟動「貧性循環」的漩渦。否則，我相信你30歲後，甚至4、50歲後的生活，絕對是一場惡夢。
富性循環vs.貧性循環
「富性循環」是相對於「貧性循環」的一種財務觀念，一般人靠勞務賺取「收入」去「支出」消費，永遠活在一上一下的波段循環。而富人的「富性循環」，是懂得建立一套用收入累積更多收入的系統，這樣的系統是一種乘數法則，有別於「貧性循環」的加減法則。
華倫．巴菲特（Warren Buffett）因為建立自己的一套資本管理系統，以其睿智的投資策略眼光，持有多家賺錢企業的股權，累積了龐大財富，形成一種富性循環。很多人稱他為股神，其實他並非十分熱衷於股票操作。
若沒有「富性循環」的觀念，就算因為投資賺了錢，再把錢花掉，一樣會落入「貧性循環」的陷阱。又比如買了一棟房屋作為投資，每個月拿出勞務收入來繳房貸，在還沒有賣掉之前，並不能真正為你累積收入。但如果把房子出租，收取租金來付房貸，或是再累積財富去購置別的房產，便能發揮乘數效果。
「富性循環」並不是狹隘的買股票或是置產投資，懂得脫離貧性的萬惡循環，洞察並實踐「富性循環」的人，將能達到財務自由的人生目標。
