俗話說「殺頭生意有人做，賠錢生意沒人做」，銀行業卻逆著走，信用卡回饋金一家比一家高，神卡一張一張出，特殊通路動輒20％的回饋，正常刷卡也能享3％現金紅利。不只如此，銀行還砸10幾億權利金，搶好市多（Costco）聯名卡；日前，國泰世華更因SOGO百貨（遠東集團）單方通知8月15日終止聯名卡合約，雙方因此吵翻天。高回饋信用卡早被視為賠本生意，銀行為何仍搶破頭，到底在打什麼主意？
今年8月7日，國泰世華好市多聯名卡到期，好市多去年農曆年後，就主動邀請旗下沒有量販聯名卡的銀行參與競標。其中，就數台北富邦銀行最積極，不僅成立專案小組，更籌組信用卡推卡部隊。最終，好市多真的花落富邦。
外傳富邦以權利金12億的代價，迎娶到好市多，僅管富邦強調與好市多的合作，並沒有所謂權利金。但，業界都心知肚明，沒有權利金，哪能拿下這一張擁有250至270萬會員的「卡王」。
富邦為順利讓250萬的會員轉換聯名卡，祭出換卡享首刷禮好多金500元＋會員續約禮500元的折抵，甚至加碼店內2％、店外1％的現金回饋。
不只這一張卡，幾乎每隔一段時間，各大銀行都會推出回饋驚人的神卡，過去特定通路回饋金甚至高達10幾、20％。近來，網購更成兵家必爭之地，都是5、6％起跳。
2023年，理財達人摳摳（懶錢包Lazywallet）在Youtube頻道分享回饋率最高的一般消費神卡，前三名分別是台新玫瑰Giving卡／3％現金回饋、永豐SPORT卡／3％豐點回饋、富邦J卡 J POINTS卡／2.2％LINE Points回饋……。
信用卡的回饋％數，甚至跟基本放款利率相差不遠了，連消費者都覺得不可思議。
國泰、遠東兩大集團為一張SOGO聯名卡吵翻天
各家使出渾身解數，搶通路聯名卡、加碼回饋金之餘。日前更爆發SOGO百貨（遠東集團公司）單方面通知國泰世華將於8月15日終止策略聯盟合約，隨即引起軒然大波。
兩大集團你來我往，前國泰金控副董事長、當年國泰世華與SOGO聯名卡主談者蔡鎮接受媒體專訪時指出：做生意不要都用訴訟方式，希望雙方依照當初談定的「白紙黑字契約」走，否則國泰集團一定「抗告到底」。
徐旭東則表示，法院判決遠東有權決定合約期限，對方不滿意是另一件事，但合約總要有個期限 。國泰是大企業，遠東也不小，沒什麼好吵，很正常談一下就解決了，遠東也擔不起吵鬧。大家都是單純要照顧顧客，「我也不覺得有什麼了不起，坐下來談就好。」
兩張大集團為了一張60萬名會員的SOGO聯名卡吵翻天，信用卡明明是賠錢生意，為何銀行不惜砸大錢爭搶，甚至還走向訴訟一途？
卡優新聞網總編輯周湘台一針見血說，「信用卡就是帶路雞，是最容易獲客、成本最便宜的管道」。
台灣人口僅2357萬，扣除嬰幼兒，幾乎人手一個或N個帳戶。2022年底，本國銀行分行家數共計3384家，假設每個人都開帳戶，每家分行也分不到7000個客戶。
客戶就是銀行的財神爺，有人存錢、有人借錢，銀行才能正常營運，進而提供刷卡、財富管理等衍生性服務。
當市場飽和時，如何期待客戶主動上門，加上分行人事管銷費用龐大，透過分行進來的獲客成本異常高。
此時，信用卡「神救援」，成為獲客最佳途徑。
信用卡的獲客成本肯定比分行低很多。周湘台指出，信用卡找到一位客人的成本，連同首刷禮、管銷費用及廣告宣傳，大概是2000至3000元；聯名的信用卡就更划算了，甚至可以降至幾百元左右，如果以好市多為例，將外傳12億的權利金除以250萬的用戶，獲得每一個客戶的成本僅480元。
所以信用卡才會成為兵家必爭之地，第一步就是透過高回饋率、各種優惠將客人掃進來，用「厚利」培養持卡人對銀行的忠誠度與黏著性。
消費者切記不要成為「卡奴」，而是真正「卡神」
但，明明信用卡的直接收益很有限。就算找到新客戶，銀行到底能透過信用卡賺到什麼錢？
信用卡主要收入來源有三大塊，分別是簽帳金額手續費、循環信用利息以及預借現金利息，2022年信用卡三大總收入為569億元，占比分別為74％、24％及1％。金管會僅公布收入的數據，沒有獲利數字。
對比銀行業的總獲利，信用卡簡直是小巫見大巫。2022年，銀行業總獲利（稅前盈餘）達到4321億元。所以銀行的醉翁之意，並非在信用卡的直接獲益，而是「帶路雞」將客人掃進來後，銀行便能掌握每個客戶的消費行為。
周湘台說，藉由「三庫」進行大數據分析，首先是透過「事件庫」以匯集用戶的消費狀況，再經「模組庫」分析，最後則是透過「活動庫」，提供客製化的金融商品與服務。
例如某個30歲的客人近期常上網買嬰兒用品，此時，銀行端就能推估客戶可能是新手爸爸，應該會有借貸需求；當發現客戶常跑醫院時，也可以適時給予醫療保險的推薦服務；或是發現客戶刷卡單筆金額非常高，且無須分期付款、沒有延遲繳納時，就知道該客戶的財務實力，積極爭取成為理財VIP客戶。
「持卡者幾乎被銀行摸得一清二楚，甚至比你更瞭解你自己，」周湘台說，所以當客戶刷卡享受紅利回饋的同時，就已經付出了「無形」的代價。
這就是為何涵蓋銀行、保險、證券、投信投顧的金控公司，拚命一定要成為發卡大王的真正原因。先將客人掃進來，再從這群人身上做到財管、貸款、保險、基金、股票下單等生意。
在激烈競爭的「卡王大賽」中，消費者堪稱是受益者。但，周湘台也不忘提醒，在眾多信用卡當中，民眾應分析個人消費習慣、確定最主要的需求後，再申辦最合適的卡，例如開車族可選用加油回饋最高的信用卡，聚沙成塔給自己一個小確幸，但也要冷靜消費、聰明理財，切記不要成為「卡奴」，而是真正的「卡神」。
