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揭解開個人財富密碼

文 / 楊麗君    
2003-12-15
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揭解開個人財富密碼
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如果有一天,忽然接到公司的一紙資遣通知;如果公司忽然宣告破產;如果正盼望領公職退休金的你,忽然面臨政府財政無法支應,該怎麼辦?

你知道自己的家庭財務狀況如何嗎?能否經得起突如其來的打擊?資產是否大於負債?手上應急的流動資金是否經得起突發的意外?風險控管的動作是否夠扎實?

為提醒國人檢視自己或家庭財務,並及早未雨綢繆,因應不確定的未來,《遠見》理財特刊特別參考《日經商業周刊》2003年9月1日出刊的「家計大調查」格式,與「聯合新聞網」,聯手製作「全民財務健診網路大調查」。經過十九天的調查,結果顯示,國人因應失業的流動資金每戶平均只有5萬492元,比日本(約新台幣7萬元)低,但是平均生活耐久度(沒有收入也能生活的程度)為19%,略比日本(16.3%)高。

根據調查結果,上網受診的網友中,雖然有72%的個人或家庭財務健檢呈現尚可或良好;但是卻有29%的網友個人或家庭財務亮起「黃燈」(D等)或「紅燈」(E等)(見表),年輕網路世代負債過高,已顯現值得注意的警訊。

不過,台北大學財政研究所教授黃世鑫解讀,「網路世代畢竟還年輕,未來仍有很多翻身的機會,中壯族如何因應高齡化社會來臨的未來,更令人憂心。」

這項網路大調查結果顯示,在上網填完有效問卷的網友中,自有資產平均淨值是380萬元,自有資產占總資產的淨值比率是69%,平均償還債務所需年數是三年,平均應對急難的準備金約5萬元。

落於平均值以下者,最好儘快降低負債,或增加收入,讓個人或家庭財務更趨健全。

讀者可經由本刊的「DIY個人(家庭)財務自我診斷表」(頁172),對個人(家庭)財務進行自我診斷,並在進行任何理財或投資行為時,隨時為家庭財務把脈。

全民財富四類型

台大心理系教授黃光國根據全民財富和財務健檢兩項調查的結果,將民眾財富類型分成四種:

一、既沒有財務憂慮感,財務也呈安全者,當然可以高枕無憂。

二、在心境上有財務憂慮感,但是經過健檢後財務呈現安全或良好者,顯然過度擔憂。

三、心境上有財務憂慮感,財務也已亮起黃、紅燈,這時就必須立刻改善自己的財務狀況,以加速償還高利率債務為首要任務。

四、財務已亮起黃、紅燈,卻仍沒有財務憂慮感,若非對破產已經麻木,就是對自己的財務危機太過無知,不但需要增加金錢智商,更需要增加生活智商。

日本人拚命拉高財富健全度

日本人自稱是欠缺安全感、危機意識強的島國民族,經濟不景氣時,對於風險控管更是不遺餘力。《日經商業周刊》2003年9月首度依企業診斷的方式,提出個人家計調查設計,幫助不會觀察自己財務狀況者,找到適切的理財方式,度過不景氣年代。《遠見》取得《日經商業周刊》授權,於11月中在網路上進行同樣的調查,結果顯示,儘管日本歷經十三年,比台灣的三年更長期的不景氣,但是日本民眾的財富健全度卻和台灣相當接近。

這項調查的主要項目,其實就是資產和負債,包括固定的和流動的;其次是家庭成員人數。由資產和負債多寡,可算出手頭上可自由運用的現金、償債能力,和變故的應變力。

在《日經商業周刊》家計調查中得到A等的藤山勇司目前是「無業遊民」,但是每年擁有2700萬日圓的收入。他的資產全部來自購買十五年以上的舊建築,先出租,年限到後再賣給建商改建。目前他擁有的資產價值達3億日圓,負債(房屋貸款)1億5000萬日圓,淨值比率達50%,比日本企業平均值(30%)還高。

他能創造財富,主要是因為生性節儉:當他還是大倉商事(1998年破產)的員工時,每個月30多萬日圓的薪水,他只用3萬日圓的生活費,每個月發餉後就騎著自行車到銀行存錢。兩年後,他的存款已累積到1000多萬日圓,並開始收購舊公寓的計畫。

《日經商業周刊》也針對理財能力D或E等級的人提出改善建議:第一步是儘量節約每年的生活支出,除了讓手頭的現金增加,別無他法。因此必須再度核算房貸和保險費是否太高,日本目前幾乎都是靠修正這兩項支出來改善家計。如果做了以上步驟,還是無法改善,就必須再次檢查自己的支出。繼房子、保險之後就是車子,因為養部車的花費不下於養一個小孩。(呂美女整理)

2003年12月

2004理財特刊

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