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理財飛入尋常百姓家!信託2.0啟動,誰能搶到樂齡新商機?

雜誌原標題:信託2.0元年 理財飛入尋常百姓家
文 / 許雅綿    攝影 / 陳之俊
2021-09-29
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理財飛入尋常百姓家!信託2.0啟動,誰能搶到樂齡新商機?
金管會推動「信託2.0」全方位信託計畫,注入友善高齡、普惠金融概念。陳之俊攝
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昔日信託多應用於財產規劃及投資商品,被稱為「有錢人的專利」;如今,可協助高齡者一生積蓄不被他人侵占,還能「隱形化」樂透頭彩得主身分。銀行嗅出商機,紛紛跨業結盟,力拚創新服務。

信託,已存在於金融業20餘年,是受法律嚴格保障的財產管理制度。

該制度由財產所有人(委託人),例如父母,將財產權移轉給銀行(受託人),銀行依與委託人訂下的契約管理這筆財產,並支付給他想照顧的人身上(受益人)。

信託可依需求「量身打造」。就有樂透頭獎得主,為了不張揚,透過信託將財產「藏」起來,將財產信託給銀行,只要透過信託契約,就可以當「藏鏡人」,在背後指揮銀行如何管理財產。

然而,過去「信託1.0」最常被應用在財產管理上。例如,香港女星梅艷芳擔心她的遺產鉅款被有心人士騙走,過世前將財產「信託」,銀行將每月撥進一筆錢,讓老母親可生活無虞。

除了財產信託,最常見的還有投資國內外基金的「金錢信託」。

金管會統計,2000年信託業法通過後,金錢信託的信託財產由3100億元成長至2020年8.4兆元,占整體信託財產規模一半以上。

過去,信託被誤認為只是豪門巨富財產規劃的工具,其實不然。

信託應用範圍極廣,小至個人、家族的親屬照顧、投資理財、老年安養和財產保全;大到企業、政府員工福利,甚至是政府照顧弱勢族群,都可用信託達成。

普惠金融,信託2.0脫胎換骨

為了翻轉「信託1.0」有錢人專屬的印象,2020年金管會主委黃天牧推動「信託2.0」全方位信託計畫,注入友善高齡、普惠金融概念。

今年是信託2.0開辦第一年,各銀行積極成立專責的工作小組,要搶這個商機大餅。

歸納目前銀行發展的兩大面向,第一,推動員工福利信託(成立信託,透過獎勵金方式,協助員工投資自家股票或透過內外基金,累積個人財富);第二,從高齡者需求出發,跨業結盟、發展創新商品。

華南銀行總經理張振芳指出,國際間發展多元信託商品的趨勢,對銀行、個人及產業都有正面價值,同時也能創造巨大利潤。

「信託功能,在過去未完全發揮出來,」張振芳說,信託2.0是銀行未來發展很重要的一環。華南銀行就跨部門成立「信託2.0跨部門專案小組」,與台南市營新醫院進行跨業結盟。

先從融資擴建護理之家,到推廣安養信託機制,解決住民繳費與機構收費困擾,再針對在地照護員開立「高齡經濟安全」專班。由內而外深度跨業合作,將信託觀念散播到台灣每個角落。

拚創新商品,銀行各出奇招

順應趨勢,各銀行也各顯創意、大拚創新。合庫銀行就針對高齡樂活安養客群,發行「樂活信用卡」。該張卡針對樂齡族群健康長照服務、學習進修等消費優惠,營造樂活安養生態產業圈。2020年3月推出後,獲2020Visa信用卡最佳產品創新獎。

台北富邦銀行則從「科技力」出發。以大數據篩選出高信託需求的指標性客群,並分析歸納成功案件家庭背景態樣,主動從客戶的需求層面出發,成功讓信託走入更多家庭。

土地銀行則整合內部資源,成立「信託2.0工作小組」,開辦創新的「預開式安養信託」,即在信託未啟動支付機制前,無需支付信託管理費。意味著小額就能開立安養信託,使信託可更普惠被應用。

「信託,是很好且很重要的金融商品。」然而,信託公會祕書長呂蕙容深切感受到,國人對於信託商品並不熟悉。

因此,她發想出「高齡金融規劃顧問師」新興職業,並在今年推出培訓課程。目的在培育了解高齡者身心理狀況,以及相關社會福利、醫療,且也懂信託的人才。三個月內,共有1200名人員參與培訓。

隨著多元化信託商品的出現,安養信託、員工福利信託等愈來愈受重視。相信在這波銀行業「信託2.0」發展熱潮下,信託,可望成為未來國人生活中,不可或缺的新金融趨勢商品。

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