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出國前,給自己最好保障

文 / 林靜宜    
2000-10-15
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出國前,給自己最好保障
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日前頻傳出台灣遊學生因戲水溺斃或被搶劫致傷等意外事件;遠赴多倫多遊學的兩姐妹不幸於熟睡時被歹徒闖入,造成一死一重傷的慘劇。再往前回顧,發生於前年八月份,十名中正大學的大學生旅遊美國時不幸發生意外,造成四人死亡、六人輕重傷的重大意外事件,令人記憶猶新。

不僅如此,社會新聞中也常出現台商或至國外經商的生意人,因意外身故、突發疾病孤立無援或病死異鄉的案例。常有留、遊學生或長期至國外旅遊者發生身體不適的情況時,因醫療費太高而不敢就醫,於是忍痛回國,想想若是牙痛,要忍上一日便已覺痛苦萬分,遑論要忍上一、兩個月的時間。

以上列舉只是眾多海外意外事件中的案例。根據觀光局統計,一九九九年有超過六百萬人次出國,二○○○年截至六月,已有兩百九十萬人次出國,隨著國人出國量的大增,在海外發生重大事故的案例也不時傳出。

出國不管是要留學、遊學、觀光或洽公,該準備哪些資源來增加自身保障?若不幸面臨事故發生時,又該如何運用有效資源得到援助,這些都是出國前的必修課。

以商業保險來支付昂貴醫療費

以出國旅遊來說,目前觀光局已規定所有旅行團需替團員加保新台幣兩百萬元的意外險與三萬元的意外醫療險,或許有人會問不是已經有了健保,還需額外再投保嗎?

當然健保局也針對出國民眾設立健保核退自墊醫療費用方案。門診與急診以單次、住院則以每日為核退標準,而每次或每日核退上限,以上一季全國申請案件平均值為下一季標準(見一五七頁表一),目前健保局針對幾項經常發生的疾病及手術制度定額給付核退標準,如急性盲腸炎的核退給付額度為新台幣三萬六百九十元。

但國外的醫療費用昂貴,補助金額不足以負擔所有醫療費,瑞泰人壽客戶服務部協理董宏良表示,「我曾處理過一個案例,有一位保戶只住當地加護病房三天,就花了新台幣六十萬元,全民健保根本無法支付全額,還是需要商業醫療保險的保障。」

目前旅遊平安險投保管道很多,包括透過壽險公司、機場保險櫃台、旅行社、上網投保、信用卡發卡銀行等,尤其可透過電話、傳真等直效行銷方式投保,二十四小時皆可辦理。

旅行平安險在國外是屬於產險的經營範疇,財政部也已開放產險公司可經營旅遊平安險。目前各產險公司紛紛結合原本自身的優勢,推出旅行綜合平安保險,即以原責任險為主約附加意外險等附約,強調「財產、人身、責任風險」綜合型的旅平險。由於產險是以責任險為基礎,採自由費率,所以各家的精算標準皆不同。

產險與壽險旅平險最大差別在於產險是以「旅遊不便」為主險,壽險是以「旅遊安全」為主險。兩者的保費差距原則上來說並不大,以一百八十天旅平險為例,包含兩百萬意外險與附加一○%傷害醫療險,壽險需約一千四百元,產險則視財產損失與個人責任保障額度的高低,約為一千八百元至兩千多元之間不等,但多了壽險無法提供的財產與個人責任保障(見一五七頁表二)。

保額愈高兩者的差價愈少,如一千萬的意外險附加一○%傷害醫療險兩者只約差一百元,消費者可針對本身需要而做選擇。產險公司雖較慢進入旅平險這塊市場,但在旅平險保障內容的設計上愈來愈多樣化,富邦產險率先推出附加海外突發疾病醫療險的旅行綜合平安險,不過必須是因意外事故所引起的突發疾病,且需住院才有理賠。

以一般行情來說,若只是純渡假性質的旅遊,旅遊天數七天、五百萬意外險附加一○%傷害醫療險的旅平險,個人保費約六百多元,團體保單(五人以上一起投保)約五百元。旅平險的保費高低是取決於天數與保障內容,天數愈長、保額愈大,保費自然就愈貴。

一張完整保單應具備三項基本保障:意外身故保障、突發疾病保障以及海外緊急救援。意外身故是最基本的保障,內容包含意外身故及殘障保障。喬治亞人壽業務經理林惠蘭表示,「因實施周休二日後旅遊風氣盛行,不管是國內或國外旅遊,由於旅平險的保費非常低廉,在投保時不妨也附加傷害醫療保險,」以投保五百萬意外險附加一○%的傷害醫療險為例,被保險人凡於五十萬元內因意外事故所致之醫療費均可申請全額理賠。

如果本身平常就擁有足額壽險與意外險保障,當然不必再額外加保。「中國人很奇怪,一到機場就會不由自主在保險櫃台加保,特別是發生空難後的那段時間,」董宏良笑著說出國人普遍的矛盾心態。

董宏良同時指出,國內附加於主壽險的醫療險,大多數的給付標準是須有住院事實才予以給付,共分為實支實付與日額型保險兩種類型,「若只是牙疼,看個門診,就無法申請醫療費用之賠償,這對長期在國外者而言,醫療保障是不夠的。」

出門在外難免水土不服,很可能一不小心就生病,尤其以歐、美、日等地醫療費用較高,他建議想到這些地區遊學、留學或長期商務洽公者,應將海外突發疾病險納入,以支付國外昂貴的醫療費用。

海外突發疾病險給付方式分為住院給付、門診給付、出院療養金給付等,其中住院給付為制式條款各家皆有理賠。門診給付只有安泰、瑞泰、蘇黎世等少數幾家壽險公司。

目前幾乎各家壽險公司都將出院療養金納入給付範圍,所謂出院療養金即是壽險公司給與被保險人出院後的休養津貼,給付標準視公司規定,以國華、新光與喬治亞為例,國華、新光為支付住院醫療保險金額度的一○%、喬治亞則為每日最高補助一百五十美元,最多五日。

長期在國外者應加強醫療險

一般而言保險公司承保的旅遊平安險最多為一百八十天,目前業者也推出專為特定族群規劃的海外旅平險。

這種為特定族群設計的專屬保單會比一般旅平險便宜。以商務人士為例,普通一百八十天、保額為一千萬、附加一○%傷害醫療險的旅平險就需新台幣五千多元,且沒有提供海外突發疾病的醫療保障;而特別針對商務人士設計的海外平安險,如:瑞泰人壽的「商務錦囊」,保額為一千萬的意外險附加各一○%的傷害醫療險與海外突發疾病險,一年保費約四千五百元,但限制每次海外停留時間不得超過四十五天。

很多遊學生出國念書都不會想到為自己增加多一點保障,實際上隻身在外求學需要基本的醫療保障,可投保海外型旅平險來加強保障(見一五七頁表三)。

以留學生來說,大部分的當地學校會強制投保學生平安險,再加上留學至少要在國外停留一年以上,若將海外突發疾病險納入,保費既不經濟也不划算,所以一般針對留學生設計的海平險只提供意外險附加一○%的傷害醫療險。若於海外停留超過一年,可按年辦理續約。

留學生也可向當地的保險公司投保短期的醫療險與意外險來增加自己的保障。林惠蘭指出,「若到國外留學,至少須停留一年以上,除加強一般意外險之額度外,可透過學校向當地保險公司加保短期醫療險。」新光人壽綜合企劃部協理許澎也建議,「由於各國醫療費用標準不同,以美國為例,一日的病房費用為五百美元至一千美元,最好是向當地保險公司投保比較實際。」  

原則上若兩地的醫療費用水平差不多,且學校會強制留學生投保學生保險,可在台灣直接投保或提高原本的保障額度,但若差距甚遠,最好是向當地保險公司投保來負擔當地昂貴的醫療費用。

若是長期要停留於國外,建議除了提高意外險保障外,最好是附加海外突發疾病保險。未來,會有愈來愈多的產險公司加入旅平險這塊市場,消費者會有更多選擇。

最後,要提醒大家不管是出國觀光(特別是自助旅行者)、遊學或留學,甚或出國洽公者,隻身在外最怕求助無門,雖然提供海外緊急救援服務的機構不少,如:信用卡發卡銀行(不過對於有牽涉費用處理,大部分只提供服務給金卡或白金卡會員),但消費者在海外發生事故最常利用的資源為壽險界所提供的海外緊急救援服務。目前幾乎每家保險公司都有提供海外緊急救援服務,各家保險公司所提供的服務內容與給付金額,在激烈的市場競爭下也都大同小異,在出國前應先充分瞭解自身擁有哪些可用的海外緊急救援資源(見一五八頁表四),才不會「需要用時方恨少」。

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