5年不是一個很短的時間概念，但再過5年，攸關近千萬名勞工退休生計的勞保年金制度，就將進入破產困境。隨著時間不斷逼進，民眾對自己的退休金會受到多大影響而感受到憂心，其實退休規劃看似困難，核心卻很單純，打造穩健的現金流、注意可能會發生的風險，才有機會在自己能掌握的情況下，達到安穩退休的目的。
穩健的收入，是退休美好生活的核心關鍵
「很多人講到退休，總希望錢越多越好，但其實錢多不代表你會很安心，退休後想維持高品質的生活，關鍵在於一份安心感！而安心感的來源，就是每月有穩定的收入！」AIA友邦人壽總經理侯文成表示，醫療技術日新月異，加上預防醫學漸被重視，現代人活得將會比想像中更長久！根據內政部統計，國人平均餘命創歷史新高，來到80.9歲，意味著我們必須做好退休規劃，以面對老年生活。若但搭配行政院主計總處公布的「民國107年家庭收支調查報告」，可看見全台65歲以上民眾，平均每人可支配所得最低為18萬元，最高則到108萬元，數字差距之大正代表著退休生活水準落差相當大。
圖／AIA友邦人壽總經理侯文成。
台灣人充滿韌性，很多長輩年輕時刻苦耐勞，累積一筆可觀資產，但可能因捨不得花費，或是不知該如何將資產變成長期穩定的金流，讓他們的退休生活水準下降。其實保險是解決此一問題的工具之一，有鑑於投資型或分紅保單不確定給付性較高，相對不適合以穩健為主的退休規劃，建議可以相對穩健的還本型保單，作為規劃的核心配置。
自己決定投入時間與退休時間，才能真正想退休享退休
精研老退保險產品的錠嵂保經總經理趙惠仙也很認同侯文成的看法，她指出退休族「想退休，更想享退休」，而達成此一目標的核心，在於為退休生活做好充實的安排，要有足夠的生活費，支撐自己的生活品質。
而在眾多保險商品中，還本型終身保險是退休規劃核心進可攻、退可守的選擇。它的特色是，保戶可選擇繳費期間，並在指定的樂退規劃日開始領生存保險金，滿足退休規劃不同的需求。以「友邦人壽5599還本終身保險（NRI）」為例，它可選擇「繳費期間」與「樂退調整年齡」2種時期，保戶可依自己的時間與資金配置，選擇要10年或20年的繳費期，之後再依自己的生涯安排，在55歲、60歲或65歲擇一作為樂退調整年齡，並於到達樂退調整年齡之保單週年日（即樂退規劃日）起開始領取生存保險金，之後每屆保單週年日仍生存時，可一路領到99歲止，100歲再給祝壽保險金，自己決定繳費期間與退休樂活的時間。
圖／友邦人壽5599還本終身保險特點。
留意潛在風險，避免突發事件影響退休計畫
預先做規劃，可降低對退休的不安感，但也要留意潛在風險突然來襲，讓規劃來不及因應。像是近年新冠肺炎疫情就讓人措手不及，也讓市場走向負利率環境。中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠表示，長期低利可能讓現金愈來愈薄，在進行退休規劃時，一定要做好資產配置才能成為「退休富翁」。
她認為除了保單，像是目標日期基金、指數股票型基金，都是民眾在定期且長期投入下，創造穩定退休收益的來源。此外，也要善用多元資產配置組合，趨吉避兇。像是已配置高收益債、新興市場債，就可相對加碼黃金、日圓/美元貨幣部位或成熟國家公債，做好槓鈴式配置降低風險。她建議還負擔家庭重擔的40世代，應量化退休時間與想要的生活模式，先以家庭保障為主，行有餘力再從每月收入中撥一部資金進行退休準備；進入空巢期的50世代，則要盤點過去的準備是否按計畫進行，透過「活留存」─活用規劃、留下價值、存控有道的財富金三角觀念創造現金流；正式退休的60世代，建議透過信託或其他方式，讓退休準備金專款專用，既能照顧自己，也能將資產合理傳承給下一代。
圖／40、50、60年代退休規劃。
另外她也提醒2件事，一是退休規劃不能「重新再來」，精算成本與報酬，在收益面、風險面與成本面，面面俱到。另外，不論選擇哪一種理財工具或標的，應留意其注意事項與警語，且事先閱讀了解相關文宣說明，清楚的知道自己配置的標的與承受的風險，才能更穩健實現退休規劃目的。
而侯文成與趙惠仙也都強調，退休規劃「錢」固定是一大要事，但老後可能因體況較差，當發生疾病或長照情況時，將要挪用辛苦累積的退休金來支應醫療費，最後落得退休支出與醫療費用兩頭燒、支出爆增無力維持生活品質的窘境。因此建議民眾在進行退休規劃，更應全面思考，建議可透過商業保險中的住院醫療險、重大傷病險或長期照顧險與失能險，來填補醫療費與長照費用的支出，讓自己的退休人生更圓滿、更面面俱到，真正無後顧之憂。
圖／享退休三要性。
