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電信、新創、金融業都搶著加入,「開放銀行」是在夯什麼?

文 / 沈瑜    攝影 / 賴永祥
2020-12-29
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電信、新創、金融業都搶著加入,「開放銀行」是在夯什麼?
圖/左起依序為遠傳電信副總經理鄧愛櫻、財金資訊公司副總經理陳曉玫、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、台灣集中保管結算所經理許傳昌、MoneyBook麻布記帳執行長陳振榮。圖/政大提供
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台灣推動開放銀行(Open Banking)邁入第二階段「消費者資訊查詢」,現在,記帳App上,一鍵就能查看自己所有帳戶、信用卡資訊。不只有科技新創,還有隱身證券市場後台的台灣集中保管結算所,甚至連電信三雄之一的遠傳電信也搶進,究竟開放銀行有何創新與商機?

台北的李小姐工作繁忙,難以兼顧生活瑣事,尤其每月消費收支,常常搞不清楚這個月錢花到哪裡?

她還常收到「繳款逾期」的簡訊,讓她甚為苦惱,就算下載了各家銀行、政府行動App,卻還要一一點開各家App才知道存款帳戶、貸款金額,也不是所有的功能都有推播。

不過現在,記帳App上,一鍵就能查看自己所有銀行存款金額、信用卡消費紀錄、各券商的股票,滑動介面,所有金融資訊一目了然,省去了不少時間精力,繳款通知也都會一併推播,理財也更加順手。

台灣「開放銀行」已進入第二階段

這是台灣推動開放銀行(Open Banking)邁入第二階段「消費者資訊查詢」的創舉。消費者只要同意後,透過應用程式介面(API)與其他銀行或是第三方服務供應商(TSP)的合作,即能在零售、電商等場域,與金融服務串連線上線下的使用體驗,各場域使用上毫無斷點,亦能感受更客製化的服務。

據財金公司表示,目前至少有六家TSP(第三方服務)業者,與20家銀行正式加入、或測試、或洽詢準備開放銀行第二階段。這六家,不只有科技新創Moneybook麻布記帳、CW Money、錢管家、好好投資等,還有隱身證券市場後台的台灣集中保管結算所,甚至連電信三雄之一的遠傳電信也搶進。

究竟開放銀行有何創新與商機?

政治大學國際產學聯盟、政治大學金融科技研究中心、財金資訊公司、遠見雜誌於上週共同舉辦「台灣金融服務前瞻研討會:數位金融、開放銀行、金融科技」邀請產官學界,一同分享開放銀行於我國推展的進程。

政治大學金融科技研究中心主任王儷玲說,其實在開放銀行第一階段「公開資料查詢」上路後,礙於開放的功能有限,沒有感受市場掀起太大變化,不過政治大學金融科技研究中心協助業者之間的媒合、法規建置。

政治大學金融科技研究中心主任王儷玲。圖/政大提供圖/政治大學金融科技研究中心主任王儷玲。圖/政大提供

面談就超過80家以上金融科技與新創業者,第二階段也已開展,是很好的開始,有望促進開放金融生態系,擴大資料共享範圍。

一鍵搞定!一個App就能統合各家帳戶、信用卡資料 

曾經,受到用戶歡迎,三年多衝到3萬用戶,卻遭銀行封殺,經營不下去而停業的「麻布記帳」;如今,卻成為各方認證的開放銀行領頭羊,已與31家銀行存款、信用卡、貸款帳戶、17家證券帳戶、3家電子票證及電子發票連結。

消費者持有的多張信用卡、多家帳戶,可於麻布記帳App上一站式整合管理,還有繳費提醒與收支表。

身為金融科技新創,一路走來,MoneyBook麻布記帳執行長陳振榮有感而發。他指出,當時開放銀行還在第一階段時,參加金融研討會,他們學習到許多金融語言,譬如KYC 、消保、風控。

MonMoneybook麻布記帳創辦人張耀鐘(左)和執行長陳振榮(右)。賴永祥攝圖/MonMoneybook麻布記帳創辦人張耀鐘(左)和執行長陳振榮(右)。賴永祥攝

現在,反而是金融界開始使用許多科技業常用到的語言,譬如使用者體驗、轉換率、獲客開發、數位行銷等用語,「科技與金融,兩個業態已相互結合!」

截至12月22日,麻布記帳已有40萬下載次數,其中九成用戶最常使用收支管理,但又有六成用戶即使記帳完還是不清楚收支。

陳振榮說,為了解決客戶痛點,麻布記帳從善如流,不僅升級無痛、自動化的金融服務,還提供個人化客製化應用。麻布記帳除了能一站式瀏覽所有帳戶,自動分類消費報表,還能進行帳單、繳費、信用卡分期管理,讓用戶清楚做出財務決策。

遠傳投入開放銀行 增加客戶黏著度、獲取新客、提升用戶體驗

遠傳也看準理財App商機,今年3月推出連結銀行數位帳戶的存錢理財APP「遠傳Friday理財+」,也能一站式管理存款帳戶與信用卡消費紀錄、及利率查詢、生活繳費等,還能媒介線上開戶、投保、辦卡等功能。開放銀行第二階段業務已受金管會通過,可在遠傳Friday理財+開通遠東商銀帳務整合服務,中信與台新,亦為開放銀行第二階段業務合作對象。

「大家都覺得奇怪,電信業者為什麼要來做金融?」遠傳電信副總經理鄧愛櫻說,提出跨入金融六大優點,能增加客戶黏著度,增加數位服務應用以提升用戶使用率;獲取客群,接觸與發掘新用戶;提升消費者用戶體驗,創造使用情境;投起所好,透過數據分析更貼近消費者需求;擴大場域,延伸電信/銀行服務生活圈;最後,做出綜效後,還能增加營收。

集保E存摺 整合各本證券存摺 除權息不漏資訊

就連原本蹲在後台管理股票保管、帳簿劃撥等台灣集中保管結算所,也跑到前台來,直接與TSP業者對接做數位服務,台灣集中保管結算所經理許傳昌說,2017年推出的「集保E存摺」,全台有1000萬人證券證戶,已有175萬戶開通,進展非常快,甚至不畏疫情,開通更加熱絡,今年開通數是去年的一倍、前年的二倍。

根據統計,每位投資人平均持有2.3個證券戶,如今透過集保E存摺,整合各本證券存摺內的資產,交易明細都一清二楚,股東權益通知、配股配息都會推播,股權分布、基金淨值變化、市場重大訊息、股東會都以數據圖像化,提供給用戶即時掌握資訊、判斷趨勢。

「甚至有客戶說,因為使用集保E存摺,才『拾回』忘記的一檔申購百萬元的基金!」許傳昌笑說,藉由集保E存摺的數位服務,因為便利又即時,還能增加年輕人投資意願,活絡股市。

財金資訊公司副總經理陳曉玫指出,過去消費者個人金融往來資料皆分散於各金融機構,資料權屬於各金融機構,消費者不便進行資產概覧,也無從加以整合運用。

她指出,現在在開放銀行架構下,邁向「以客戶為中心」的資料賦權時代,依消賽者個人意願及需求,經授權將個人資料轉移給受委託方,是台灣開放銀行創新服務效益與展望。

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