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5年清掉5千萬債務!她用血淚經歷告訴你:該理財、理債,還是先投資?

文 / 許雅綿    
2020-12-21
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5年清掉5千萬債務!她用血淚經歷告訴你:該理財、理債,還是先投資?
圖/理債專家黑媽。黑媽提供
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理債專家黑媽人生曲折猶如一場戲。從富家千金到扛債千萬,歷經父母親逝世、摯愛的先生猝逝,一夜之間成了單親媽媽,接著,再從提款卡密碼都不知道的財務小白,變成理財規劃顧問。背債、理債逾20年的她,將用親身經歷告訴你,該理財、理債,還是先投資?

黑媽(本名王姵文)出身富裕。家中從事外銷成衣事業,從小住有游泳池、籃球場的百坪花園豪宅,看似人生勝利組。

然而,黑媽17歲那年,母親病倒,才發現風光事業的背後,是一筆又一筆的借貸……

1996年,母親過世那年,遺產稅率50%,沒有足夠現金完稅,父母親名下的13間不動產,全遭到法拍。父親因不瞭解債務及法律,沒辦理拋棄繼承。

母親過世後,才發現「富裕」與「貧窮」只是一線之隔

學生時期,黑媽就開始半工半讀,分擔家計,畢業後仍幫忙償還家中債務,「若不是親身經歷,我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔,」黑媽沉重地說。

她回憶,還債過程中印象最深刻的是,有一天在公司接到父親電話,要她回家打包行李馬上離開,地下錢莊就要來家裡討債!「下班後,我急忙地收拾行李,拿了簡單的衣物,在一堆相本中,挑了幾張全家福照片,就離開家了。」

從此之後,黑媽在外租屋,努力賺錢還債,不僅受失眠之苦,也被潛藏的憂鬱纏身。

25歲那年,父親在睡夢中離世,「身邊的人提醒我,辦了拋棄繼承,可以輕鬆把上一代的債務全部拋得一乾二淨,」她說,從那一刻起,才掙脫糾纏多年的親情債。

而後,黑媽結婚生子,為了不再為錢愁苦,家中財務由先生全權負責,黑媽身上完全沒有一張提款卡、信用卡,全由另一半幫忙撐著。

花了五年,打官司擺脫5000萬債務

但夢魘還沒結束。黑媽生老二的前兩個月,收到銀行寄來的執行扣薪通知,追溯源頭才發現,父親有一筆3700萬本金的債務,外加十幾年的利息,累積近5000萬龐大金額,保證人是母親,母親過世,這筆債就落到她頭上。

為了拋下這筆債務,她以母親(擔保人)過世,自己是「未成年子女揹債」為訴求提起訴訟,官司糾纏黑媽五年,過程中她自己寫訴狀,最後想辦法走簡易庭,壓低訴訟的金額和程序,並在2013年打贏官司,徹底擺脫不吃不喝50年才能還清的鉅債。

黑媽提供圖/黑媽提供

摯愛猝逝,從「財務小白」到「理財顧問」

好不容易迎來平靜的生活,不想每月死領薪水、想要衝高收入的黑媽,和先生一起投入保險業務工作,兩人一起衝刺公司業績競賽,屢屢突破保費業績紀錄,事業也來到高峰。

但,老天爺似乎不放過她,此時給了她一記重擊。

先生和同事出海釣魚,因風浪太大,嘔吐物嗆到肺,來不及送醫,船靠岸已沒有呼吸心跳,她一夜間成了單親媽媽,獨自扶養小二、小四的兩個女兒,扛起家中經濟重擔。

或許是身在保險業中,經歷過大風大浪,黑媽沒有沉溺在悲傷情緒中,她鼓勵自己,必須用最快的速度,恢復正常生活。

過去家中財務是先生全權處理,連提款卡密碼都不知道的她,花了四年時間,摸索理財、控管收支,讀書考了理財規劃的相關證照,並開始撰寫「黑媽家庭經濟研究所」部落格,想要幫助和她有相同經歷的人。

而經過多年的研究,黑媽也理出一套自我檢視財務的方法;她認為,這是走出債務、理財的第一步。

工作多年錢都跑哪去了?三招教你看懂金錢流向

首先,她先透過記帳,列出生活支出表,來關注自己的現金流量狀況。

黑媽提醒,除了食、衣、住、行、育、樂之外,還要列出債、稅、保險等重要項目。

再來,做一張資產負債表,列出手中所有資產和負債。資產部分,清楚寫出現金、股票、基金、保險、動產和不動產等,統整出資產總合,並設定資產增加目標,每年或每季固定檢視。

pexels圖/pexels

負債部分,則列出所有負債,例如個人信貸、車貸或是房貸等,釐清家中金錢狀況,同時也能分析是否不小心落入債務漩渦。

黑媽說,做資產負債表的用意,是要知道自己身價多少、正視自己的財務問題。其中,若有債務的話,應該要「好好理債」。

最後,則是檢討投資損益,即每個月檢視進出帳戶的投資總金額。她建議,可列出已實現損益(有買賣進出而產生的損益)、未實現損益(帳面數字變動),目的觀察投資進出的頻率與實際損益,並檢視實際的投資績效,藉此調整適合的投資工具。

三大原則好好理債

至於,到底該理財、理債還是先投資?黑媽以自身經驗分享,理債的過程中,也要學習理財、投資,她認為應該要同時進行。

很多上班族都房貸、車貸甚至是信貸等債務問題,黑媽認為「好好理債」有三大基本原則。

第一、先掌握借款利率。把債務整合,找出低於現有借款利率的方式,例如以利率較低的房貸增貸方式,還清利率較高的信貸等。

第二、將債務筆數變少。若有個剩三期、利率7%的信貸,手邊若有多出來的錢,就先一鼓作氣還清吧!

第三、先集中火力,優先償還餘款金額小的債務。這會讓人有解決債務、持續前進的心理感受。

歷經多年理財、理債的歲月,黑媽認為,學會理財,人生才有希望。她也立志要以自身的專業,幫助人們擺脫過去的負債。

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