在高齡化、少子化時代來臨，年金制度調整、勞保恐於2026年破產等衝擊下，退休規劃成為不容忽視的人生課題。《遠見》與中國信託銀行針對六都與新竹市進行「家庭理財暨樂活享退指數大調查」，今（3）日發表調查結果，今年樂活享退指數為51.8分，雖較去年增加0.5分，仍連續四年不及格。
樂退指數隨年紀增加 40歲以上54.8分創新高
為了一探年輕人的退休準備情況，《遠見》與中國信託銀行四度合作，展開家庭理財暨樂活享退指數大調查，今年首度將30~39歲的青壯年納入調查對象。構成指數的三大面向，分別是「對目前退休規劃的滿意度」、「退休準備的足夠度」與「退休後能過理想生活的信心度」，請受調者以程度0到10分自評。
結果顯示，國人的退休規劃滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、過理想退休生活的信心度5.5分，稱不上及格；不同世代間的差距也頗大，50歲是分水嶺，尤其在滿意度、足夠度上，必須過了50歲，才有較好表現。
再將分數加總，換算為台灣家庭樂退指數，滿分100分，三大面向皆有評分者才可納入換算。結果顯示，今年度的總體樂活享退指數51.8分，而且愈年輕，樂退指數愈低，30世代僅41.8分，40世代47.1分，50世代55.9分，60歲以上則首度及格，達60.5分。
可見拉低分數的關鍵是30世代，若將其排除，40歲以上樂退指數來到四年來最高的54.8分！
「收入」也影響退休準備程度。若以107年主計總處公布的台灣家庭月平均收入約8.6萬為界，月收8萬以上族群樂退指數55.5分，8萬以下46.8分，差距近10分。
退休準備表現最好的城市則是台北市，樂退指數55.7分；其次為新竹市52.8分、台中市51.8分。
33.1%青年想存錢、31.6%中年顧小孩、逾28.8%老年重醫療
《遠見》調查顯示，約71％的受訪者有進行理財規劃，比去年高出近10個百分點。五大熱門項目為醫療規劃（70.2％）、財富累積（51.3％）、子女教育（43.5％）、退休規劃（42.3％）與家庭責任（30.7％）。
其中，40歲以上族群的退休準備意識大有進展，與去年相比，退休規劃的比例攀升8個百分點，增幅居所有項目之冠。
《遠見》進一步分析年齡與理財項目，發現國人理財規劃呈現世代落差。當問到「現階段最重要的理財規劃」，30世代有33.1%將財富累積列為第一優先；40世代有31.6%最在乎子女教育議題；50世代有28.8％重視醫療規劃、27.3％在乎退休規劃；60歲以上首重醫療規劃，占33.2％。
當追問，「為了10年後，第一個應該做的理財規劃是什麼？」醫療規劃30.2％、退休規劃24.6％、財富累積16.3％，是前三大熱門。
然而，比對現階段與10年後的理財規劃，在目標設定、實際執行之間卻出現落差。檢視正位處「10年後位置」的族群，當務之急往往不是當初認定的理財重心。例如30世代認為未來10年最重要的是財富累積，但30世代的10年後、目前的40世代，認為最重要的卻是子女教育；40世代和50世代認為未來10年聚焦退休規劃，但50世代和60世代現階段卻最重視醫療規劃。
33.7%認為收入不夠 47%未執行10年後理財規劃
至於「有沒有執行最該為10年後所做的規劃？」高達46.9％民眾沒有執行。
沒有執行的前三大理由是「收入太少、錢不夠」占33.7％，「已有家人規劃」占20.6％，「不急／10年還很久」占18.8％。其中，30世代最沒急迫感，有三成認為不急，40世代、50世代皆有近四成認為「錢不夠」；至於60歲以上，未執行的最大原因是「已有家人規劃」，占30.6％，仍將家庭視為晚年靠山。
52.9%沒信心維持六成所得 58.9%買保險理財
比照世界銀行等全球機構建議，退休金至少需達退休前收入的六成，才有令人滿意的生活水準。《遠見》調查顯示，52.9%民眾沒有信心在退休後維持六成退休前所得，一個月約2萬6880元。其中，最沒信心的是30、40世代，各有56％覺得無法達到六成收入，尤其30世代甚至有兩成覺得「很沒有信心」，是最悲觀的世代。
《遠見雜誌》主編林讓均表示，在理財規劃工具方面，國人仍趨保守，不青睞風險高但獲益可能較佳的標的。本次調查即顯示，國人理財規劃前三大工具是保險58.9%、儲蓄或定存54.9%、股票30%。進一步交叉分析，發現「愈年輕，理財愈保守」，最青睞「儲蓄或定存」的是30世代，屬於風險資產的「股票」有超過三成的60歲以上國人持有，比例居各族群之冠。
針對不同世代提供風險標的 退休理財規劃顧問成新選擇
鑒於不同人生階段有不同的理財目標與需求，中國信託銀行與中華民國退休基金協會、政治大學聯手培訓國內首批退休理財規劃顧問，預計年底會產生百位退休理專種子。中信也提供民眾「全方位的家庭理財平台」，搭配AI服務技術，計算最適合的投資組合，推薦12檔近10年來績效最佳、收益最穩健的基金。
中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為，理財對許多人有無形門檻，專業理財團隊與量身打造的財務規劃非常重要。政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智則點出個人金融財務規劃人才培育的重要性，全方位退休理財規劃顧問必須透過產學合作培訓，帶來高品質的服務和縝密規劃。
圖／右起：《遠見雜誌》社長兼總編輯楊瑪利、政治大學風險與保險研究中心主任黃泓智、中華民國退休基金協會理事長王儷玲、中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠。
財富擘劃、有效行動、願景意志——人生CEO三大能力
有「現代管理學之父」美譽的彼得杜拉克曾提出「人生執行長」的概念，從經營角度思考和擘劃人生藍圖。本次《遠見》調查發現，世代間存在對自我退休想像的落差，且無論哪個世代，對於退休準備都缺乏足專業知識與準備。
因此，《遠見》舉辦「做自己人生的執行長」論壇，邀請卡內基訓練大中華區執行長黑立言分享，如何運用卡內基精神及法則，結合紀律、意志和執行力，邁向卓越人生；中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠、前殼牌石油大中華區業務總經理田臨斌、斜槓教練洪雪珍同場暢談「人生執行長」必備能力，從執行到成就一個成功的人生企業。
楊淑惠表示，很多民眾認為自己錢不夠、薪水和職位不夠高、資產不多，無法進行財富管理，這是錯誤觀念，只要及早開始，掌握「財富擘劃、有效行動、願景意志」三大能力，適時盤點可用資金、選定投資標的，並貫徹執行計畫，讓人生有限公司的收益無限擴展。
【調查說明】 本次調查以30歲以上民眾為對象，地區涵蓋台灣的六都（台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市）與新竹市，於2019年6月18日～6月30日執行，以電腦輔助電話訪問（CATI）方式進行調查，訪問成功樣本總計2,268份。在95％的信賴水準之下，最大抽樣誤差為±2.1％。
