回想一下，過去半年當有轉帳需求，你是出門到巷口的超商找ATM？還是隨時隨地拿出手機一指搞定？
上一趟海外旅行，你是早在家裡透過手機比價，幫自己預定好旅平險？還是登機前，才急忙在機場保險櫃檯辦好手續？
工作告一段落，到超商喝杯咖啡重新醒腦時，你習慣買下第二杯半價、寄杯該店？還是用手機APP下單，一邊享有高折扣，一邊將存杯即時轉送給遠方關心的人？
小心，你的金融使用習慣，正悄悄地影響著未來財富潛力！
Fintech浪潮襲來，各家金融機構無不使出渾身解術推出數位金融新服務，也密切追蹤新服務帶來的影響與改變。
「近三年，民眾在數位金融上成長快速，移動愈來愈明顯，」數位金融力大調查執行人東方線上副總監楊少夫觀察，近六成的人幾乎每兩天就會透過網路來處理金融相關事務；若與理財行為交叉觀察，「有愈穩定收入的消費者，在數位金融力的表現愈強。」
楊少夫分析，數位金融力能夠反映新式消費的使用傾向，「尤其月薪4萬以上，數位金融更成為管理財務的必要方式。」
此外，在行動支付上，每月使用6次以上的高頻使用者，比例也大幅成長6成；在LinePay與街口支付各領風騷帶動下，整體滲透率突破六成大關，兩個品牌合計拿下逾8成市佔，笑傲行動支付市場。
遠見雜誌連續第三年進行「數位金融力」大調查追蹤，今年再與台新銀行、東方線上合作，在9月底至10月初，透過網路訪問20~49歲民眾的數位金融使用情況，回收有效問券1068份。
「數位金融力」大調查試圖透過「數位理財力」「數位消費力」「數位發展力」三大指標，分別評估受訪者在投資、理財與生活消費的數位化程度，與對數位金融服務的使用與期待，並換算成「數位金融力」（總分100分），以呈現台灣數位金融主要使用者的樣貌。
現象一：實體金融位移至數位金融
調查結果顯示，2018「數位金融力」得分52.6分，較去年小幅成長4.2%，從2016數位金融元年46.1分、2017年50.5分一路昂頭，呈現低檔起飛之姿。（表1）
（圖說：表1：台灣數位金融力低檔起飛。）
三大指標中，與使用數位工具最相關的「數位理財力」54.5分、「數位消費力」28.6分近乎持平，反倒是「數位發展力」74.6分，較去年增加5.2分，增長7.4%。
楊少夫指出，相較於前兩年，消費者對於新服務偏向嘗試的行為面改變，今年則進一步在態度面上，展現對數位金融帶來的方便性與重要性有了高度認同與期待，「純網銀與行動支付帶來行為黏著性與觀念正向性，對數位金融接下來的爆發發展很值得期待。」
楊少夫的觀察反映在調查中，確實也顯現著實體金融正加快腳步往數位金融移動的跡象。
在14項金融行為調查上，整體使用比例前三高的金融服務為帳務查詢（95%)、轉帳（94%)與存款（88%)；最少使用的三項功能則是理財諮詢（35%)、貸款申請（23%)與黃金投資（19%)。（表2）
（圖說：表2：投資行為高度數位化。）
但仔細觀看各金融需求在實體、網路與使用比例的變化，與2016年相較，包括消費支付、外匯交易、股票投資、投保、與客服諮詢的使用比例快速增加，增幅都在20個百分點以上，取得金融即時資訊使用比例更成長5倍，顯見這兩年數位金融服務打開便利大門，確實擴大了消費者相關需求。
其中，投資行為明顯高度數位化，包括取得資訊、股票、基金與黃金投資等數位化比例都超過8成。
不過，即使同樣透過網路進行數位金融服務，隨身金融與定點金融仍各有擅場，像是股票投資、消費支付、取得金融即時資訊、帳務查詢與轉帳等需求明顯以行動載具為主流；至於投保、基金投資、信用卡申請等需求，多數消費者還是習慣在定點，以桌機進行。
現象二：行動支付高頻使用者大爆發 年成長逾六成
2018年不少銀行在自家網銀APP上增加掃碼收支功能，包括全家、屈臣氏、六角等超商、零售、食品業者也舉旗加入行動支付行列。
即使大軍壓境，今年行動支付品牌滲透率冠亞軍，仍由以支付為核心業務的LinePay與街口支付雙雙以31.6%、21.2%拿下，去年亞軍Apple Pay則緊追在後。
LinePay與街口支付不僅滲透率傲視群雄，也各自以增加10個百分點的年成長表現橫掃市場，兩者合計滲透率高達52.8%，搶下行動支付半壁江山。（表3）
（圖說：表3：LinePay、街口勇奪行動支付市場前二強。）
雖然整體來看行動支付今年成長並不多，僅由去年的58.3%微幅增加至61%；但在使用頻率上，高頻使用者（每月6次以上）卻大爆發，比例高達32.3%，年增長逾六成，可說是一旦習慣使用行動支付，「就回不去了」。
東方線上認為，消費者只要一開始使用行動支付，黏著度會立即顯現，對服務提供者而言，挑戰在於如何讓更多消費者願意跨出第一步。
現象三：高薪族展現愈強數位金融力
在上一篇【2018數位金融大調查】外匯成年輕世代投資新寵所做的調查中，可以發現，大部分人理財都作一半，當消費敏感度與預算控制度愈高時，跟財富累積的深度會呈現高度正相關，那麼數位金融力呢？是否會影響財富多寡？
楊少夫分析，數位金融力能夠反映消費者預支未來、新式消費的使用傾向，也與每月薪資花費的謹慎態度高度相關，從調查中看到「有愈穩定收入的消費者，在數位金融力的表現愈強」、「月薪4萬以上，數位金融更成為管理財務的必要方式。」（表4）
（圖說： 表4：月薪愈高，數位金融需求愈強 。）
有沒有可能透過使用數位金融工具，協助個人財務成長？
「理財習慣更須從低薪期養成。」台新Richart建議，善用結合了「儲蓄、支付、理財、貸款、保險、外幣」等整合性產品服務的數位銀行，可以從高利活儲、存錢信用卡，或是銅板投資等服務開始練習理財，一步一步把把錢從「小」練到「大」。
在網路論壇上，Richart數位銀行就因「使用介面直覺、便利、可愛」、「1%活儲利率讓小資族記得存錢」或「信用卡現金回饋直接存回Richart帳戶滾1%利息」等服務貼近年輕族群需求，而獲得最多聲量與口碑。
專注推動機器人理財的金融新創公司好好投資，是台灣唯一擁有「AI投資分析演算系統」發明專利的Fintech公司，創辦人楊少銘立志把傳統高門檻人力財富管理，搬到網路的智能理財平台上。
他認為，善用AI工具，能將原先難以吞嚥的複雜金融數據，消化至一般人可輕易解讀後，協助產生「專屬」最適投資組合。
而且，一般投資，買完後也只能靠自己判斷投資時間，但機器人理財卻能將私人銀行高端投資規劃技術搬上手機APP，24小時提供定期、不定期事件的自動化基金「投資後」管理。「讓最需理財的小資族，也能簡單直覺好好投資。」
台新也為降低投資門檻努力，Richart推出的AI智能投資以「圖像化的介面+簡易的操作步驟」為訴求，在基於個人風險推薦的基金組合中，快速用拉Bar方式10秒鐘就能完成購買最適合自己的基金；投資期間，更協助監控市場、做出提示及轉換建議，讓投資有效化繁為簡。
AI投資就像是投資先修系統，讓一般人在還沒有能力自主投資前，也能有專業投資團隊協助控制風險，一步一步從風險概念、基金挑選、投資監控到資產配置等逐步累積經驗，敲開投資世界的大門。
（圖說： 表5：數位金融能力愈強，愈能掌握財富 。）
你還在為理財傷腦筋嗎？調查結果顯示，越能善用數位金融工具，對整體財富提升與累積有正相關效應（表5），趕緊讓數位金融成為你累積財富的最佳助攻手吧！
