你知道，全亞洲使用現金比例最高的國家是哪裡嗎？是中國？韓國？還是新加坡？答案以上皆非。你所身處的台灣，正是電子支付領域排名吊車尾的國家。
根據Euromonitor的市場研究調查，在台灣，電子支付占個人消費支出（Personal Consumption Expenditure，
PCE）比率為25.8%，對比香港的64.5%、中國55.9%、南韓54.8%和新加坡53%，不到其他亞洲市場的一半。
比起歐美更是差距甚遠，尤其是北歐，丹麥中央銀行決定停止印刷紙幣與硬幣，宣告2016年將成為第一個無現金流通的國家，全面推動數位金融付款；還有被英國《衛報》冠上「最沒有現金的社會」稱號的瑞典，僅存不到1/5的現金付款。
「無現金經濟」的世界已悄然成形！電子支付率先帶動歐美經濟典範轉移，這代表著地下經濟開始有機會成為正規的經濟動能，將以往處理現金流通的成本降到最低，還可以有效降低實體犯罪率。
背後最大的動力就是行動支付，當Google錢包、Apple Pay、LINE Pay等網路巨頭跨足行動支付，當傳統銀行不再擁有基礎金融交易的優勢，傳統銀行如何革自己的命？
解方就是「打群架」，傳統銀行攜手網路新興服務，擴展最大的數位金融生態圈。《Bank 3.0》作者、被稱為「全球銀行創新之父」的布雷特‧金恩（Brett King）清楚指出：「未來最大的銀行，是能透過手機做最多生意的銀行！」因此，誰能最積極的伸出手，與各家網路服務建立盟友關係，就是未來的銀行之王。
台灣離行動支付有多遠？ 金流×商流＝打通最後一哩路
隨著電子支付專法上路，法規的先導通關，讓手機製造商、電信商、網路公司前仆後繼進入了行動支付戰場，科技業、金融業、零售業都不肯落後腳步，踏入這塊龐大的市場。
所有人目光都放在高達6兆新台幣的現金流通市場，這是一塊全新的藍海市場，也是至今仍無法分出軒輊的戰國時代。
有了法規、有了載具、也有了通路，但在台灣，為什麼行動支付遲遲無法普及？
想像一下，你真的可以放心不帶錢包出門嗎？即使在大型賣場可以採用手機行動支付，但巷口的早餐店、搭乘計程車的不便，就足以讓你倍感挫折，那才是最常見的生活情境。
關鍵在「通路」！占據最大通路數，創造全通路的支付生態圈，絕對是行動支付的最大利基。今年7月，PChome旗下的Pi行動錢包，進軍全台5000家7-11通路，掃手機條碼就可以付款，成為首波最「有感」的支付布局。
這波「看不見的現金流動」，已經將小額支付的商業模式重新洗牌。Pi行動錢包營運長韓昆舉觀察到，在超商採用行動支付後，產生了客單價提高的顯著現象。過往到超商的預期消費金額多是小額支付，但隨著行動支付的工具，超商的預購商品、高單價商品銷售量提高，消費者的預期消費心理也產生變化。
韓昆舉認為，台灣行動支付的推進緩慢，與傳統金融服務的便利完善有很大的關係，因此沒有產生迫切性的取代關係，像是歐美地理幅員廣大，ATM不普及，或是中國網路購物的信任危機，產生支付寶第三方擔保的服務竄起。
不同於支付寶從電子商務起家，微信倚靠社群力量，台灣的支付脈絡將走出自己的一條新路，傳統銀行跟網路企業不是相互競逐的關係，而是攜手合作，打群架的形式，原本銀行難進入的場域，網路服務就可以帶頭切入新市場，產生專業角色、平台分工的關係。
敵人還是朋友？ Market maker結盟打群架
當手機取代錢包的那天來臨，如果大家都不去銀行了，銀行該怎麼做生意？現在的網路原生族每個月透過手機使用金融服務約20次，但1年上銀行的次數1隻手就可以數完。數位金融的持續發展，真的是實體分行的末日？
Bank 3.0時代，最大的衝擊在於「銀行將不只是一個場所，而是一種行為；消費者需要的不是實體營業據點，而是銀行的功能。」銀行的優勢在於擁有大量的顧客資訊與交易紀錄，大數據從資訊中預測顧客的生活型態、興趣與需求，推薦消費者最需要的服務。
玉山銀行數位金融處協理劉美玲表示，銀行的轉型如同現代管理學之父彼得‧杜拉克所言：「企業管理要將資源重新排列組合，成為顧客想要的終端需求。」
對銀行業來說，實際的執行方法，就是跟合作夥伴重新組合積木，組合成愈多樣貌，對消費者的吸引力就愈大。像是玉山銀行與支付寶、PayPal的合作，打通支付漫遊的概念，服務原有客群，讓他們使用最習慣的支付工具消費。「銀行服務的目標要像是水電，想用的時候打開就有，置入在很多的生活情境裡，達到金融生活化。」
從電子商務的合作關係分析，當紅的行動購物主打零碎時間消費，付款必須快速、簡便，降低跳出率。以前在電腦前輸入信用卡號，行動金融的要求完全不同。因此，銀行開始擔任後勤金融，使用者介面要友善，金流都交給銀行，電商維持經營商流，這就是專業角色的有效分工。
劉美玲指出，金流很難單獨存在，必須依附商流，金、商流結合，將使電子支付爆發。行動支付議題雖然炒得沸沸揚揚，但短線來看，並無可以迅速創造獲利的來源。各家專營、兼營搶搭行動支付商機，其實支付的獲利很微
薄，必須拉長戰線到後續的商業模式。像是今年8月剛推出的Samsung Pay，打出免收手續費的殺手?對抗Apple Pay，將商業模式轉移到後端的手機載具。
這說明了，支付生態圈可並存於不同獲利模式，電子支付是最外圍大生態圈，加值應用是一環，電子票券又是另一環，不同領域有不同結盟對象。對銀行來說，吃完支付的前菜，主菜還是客戶經營，掌握、管理各家現金流，開創後續銷售機會點。
至於銀行分行真的會消失？答案絕對是否定的，但轉型是必要的。「如果什麼事情都可以在網路上完成，為什麼還需要強調O2O？」線上無法完全取代實際體驗的經驗。實體分行將轉型為「諮詢顧問×體驗經濟」的新角色，體驗經濟的利基在於，實體場所仍是信任感建立與創造體驗的空間，也是接觸消費者不可取代的重要通路。
大數據決定勝者 誰對客戶了解最多，就有最大優勢
玉山銀行數位金融事業處數位長李正國指出，以前銀行主力是服務中高端客層，現在因為大數據的力量，達到「普惠金融」，過往限於提供給VIP的服務都能擴及到一般消費大眾。
行動支付符合普惠金融的情境，不需企業戶，個人也可以是收款者；在借貸方面，更實現了互聯網開放透明的精神，以前借款步驟是徵信、受核、兌保，消費者只能填完申請書回家等通知。
現在，數位金融把徵審的標準公開，回答18個問題內就能知道核保的利潤與時間，背後運作是大數據的統計模式，算出一個景氣循環下的違約率，以及每個人可以償還的現金流量。
此外，因為每筆交易的處理成本相同，過往小額借款對銀行來說成本太高，像是賠本做生意，但現在透過大數據，5位數的成本瞬間降低為3位數，小額借貸的普惠金融成真。
在大數據的精準推薦模型下，「訊息投放不到位就是干擾」，李正國解釋，如何讓消費者從覺察到產生興趣，客服人員打的每通電話都要做過精確估計，確定消費者對內容感興趣才會發送。
舉例來說，今年日本匯率創下近10年新低，客服人員開始撈出每年固定赴日旅遊的會員，推薦相關資訊，再到社群媒體檢驗社群聆聽（social listening），看是否有達到精準推薦的成效，得到的回饋資料又可以成為修正推薦模型的input。
現在大數據資訊力讓普羅大眾都可以享受金融服務。當你還沒有對銀行產生任何貢獻，銀行就可以用低廉的成本、高科技技術做好準備，做出專屬為你的客製化服務。
