台灣人民財富縮水，新貧階級爆增，尤其是年輕人，卡債族、卡爆族更創下歷年新高。在大環境不佳的情況下，上班族該如何擺脫貧窮？《30雜誌》特別邀請理財專家陳鳳馨及政大商學院院長周行一進行對談，分享他們珍貴的理財經驗和態度，讓年輕人能步上光明的富裕之路，以下為對談精彩紀要。
脫貧致富的方法：
及早儲蓄、務實記帳
周行一：根據統計，台灣年輕人平均負債高達21萬元，考考大家，如果大學畢業時不是負債21萬元，而是存款21萬元，則65歲退休時會拿到多少錢？
答案是約850萬元。(註：假設年報酬率平均為9％，總共43年，則210000×（1＋0.09） ＝8541977.9別小看這筆錢，其實大部分上班族在退休時都拿不到800萬元的。這個數字告訴我們一個很簡單的道理：如果你在年輕的時候過度消費，就把退休後的錢都花光了；如果年輕的時候就懂得儲蓄的話，等於在22歲時就已將退休金準備好了。
很多年輕人透過信用卡消費，信用卡不是不好的東西，相反的，它是很好的支付工具，台灣有20％的消費是透過信用卡。但是，如果將信用卡當成借貸工具，就會落入依賴的惡性循環之中，這樣持續下去，退休後就要過很辛苦的生活。
陳鳳馨：其實要遠離債務很容易，問題就在於你有沒有下定決心。年輕人千萬不要覺得自己賺太少，你絕對賺得到足夠的花費，而且還能將錢存下來。一個人會不會過度消費，當然跟個性有關，但這並不表示消費方式不能透過訓練來養成。
要怎麼養成正確的消費習慣呢？首先就是要記帳。這不代表要巨細靡遺地做流水帳，而是記下自己一個禮拜大概在哪吃喝玩樂，這樣就知道哪些錢該花、哪些錢不該花，只要你列出來，我保證你可以找到最不需要花錢的那一項。
接著擬一個很務實的預算表。例如，我大學剛畢業進民生報時，月薪2萬5000元，薪水算不錯的，但除了給家裡1萬元外，由於自己很想買房子，就強迫自己再存1萬元，這樣下來每個月花費只能有5000元、每天平均約150元。於是我將每天的預算控制在150元以內，節省下來的錢到了週末還可以打個小小的牙祭、犒賞自己。這也是一種樂趣，比你不知不覺中把錢花掉、也得不到什麼樂趣來的好。
投資理財的哲學：
觀察趨勢、簡單理財
陳鳳馨：理財前要先建立自己的投資哲學，否則就會損失慘重。像我之前投資的過程中，就有很多嘗試錯誤的經驗。我最常犯的錯就是聽信明牌，要不然就是追漲殺跌，人家說日本基金漲，我就趕快跳進去買，結果卻是賠錢收場。
因此投資第一步就是要先關心國際趨勢，從趨勢裡找到最有潛力的區域或國家，然後再決定投資方向。接著隨時關心動態，並調整投資的比重。最近這3、4年，我用這種投資哲學理財，大概都有15~20％的獲利率。目前最大的趨勢就是有38億的人口加入自由經濟體系，像是中國、印度、巴西、俄羅斯、拉丁美洲、中東、東歐等15個國家。這些人口雖然不是每個人都馬上變得有錢，但在38億人求取溫飽的過程中，會引發新一波的消費熱潮，過去3年的原物料大漲就是這個原因。這些人開始進入中產階級後，慢慢有了電子產品的消費需求，因此低階、低價的電子消費產品及零組件公司的股價才水漲船高。所以台股最近大漲不是沒有道理的，台灣也在國際總體經濟上找到了新定位，就是用低價的零組件打進38億人口的消費市場。
從我自己的例子可以發現，我並不是去關心每天股市的漲跌，而是去關心國際經濟情勢的轉變，進而關心中國大陸、印度、土耳其的中產階級，這個觀察為我開啟了通往世界窗戶。因此， 如果你對理財有興趣，拜託，千萬不要去聽明牌，要自己研究。這其實不難，在第一筆投資之後，你就會開始去閱讀更多的資訊，而且愈讀愈快、愈讀愈好，結果會發現自己好富有，這個富有就是知識上的富有。
周行一：你要做什麼樣的理財跟你自己的條件有關，因為只有有錢的人才有辦法用錢來賺錢。如果你是一個平凡的人，就要有簡單的理財法，因為你的資訊取得還有判斷能力受到先天的限制，當然沒有專家的判斷來得好。例如投資大師巴菲特的資訊就一定比一般人多很多，即使他想跟美國總統吃飯也不是不可能的事，但一般人根本沒辦法做到。我建議最好是把大部分時間花在工作上，因為花太多時間在研究怎麼賺錢， 機會成本實在太高。而一般人如果要理財，還是愈簡單愈好。
分散風險、中長期持有，就是平凡人可以用的簡單理財法。我們研究的結果發現，投資人犯的最大錯誤就是常常看投資標的的漲跌，看了之後就會想賣，結果根本還沒賺到就賣了。我建議可以先從買指數型基金開始投資，因為它費用低，而且投資時間只要夠長，就有大概4~12%的報酬。
富裕心靈的層次：
快樂工作、學習知足
陳鳳馨：所有真正富有的人，都是因為他找到那個讓他真正快樂的工作，結果他就能成功。比爾‧蓋茲原先只想要實現夢想、巴菲特只是想藉著投資去證明他的判斷是正確的。找到對的工作，結果卻是帶來大量的財富。
因此我非常鼓勵追求一個讓你快樂的工作，這樣在工作過程中就完全不會感到辛苦，而且會衝得很快。現在我主持廣播節目，每天早上五點半起床，六點出門，閱讀4、5份報紙、看網站，消化了之後在節目上播出。很多人問我冬天很冷，難道不想賴床嗎？不會累嗎？但我實在太愛我的工作，從頭到尾連想都沒想過要不要離開被窩，想都沒想過天氣很冷。我真心喜歡這個工作，因為這個工作讓我人生獲得很大的快樂，結果就從工作中獲得很大的報酬。不管是過去在報社升遷得很快，或主持廣播電台讓節目時間從一個小時變成到兩個小時，老闆又主動加薪，這些都是我熱愛工作的報酬。
過去我在聯合報，前12年非常快樂，不過最後一年只想著每天要找什麼理由請假，因為我得跑自己不是很喜歡的政治新聞。如果你的工作已經做到這樣，你在這裡也不會有什麼前途（錢途），要找一份讓你每天早上醒來就快樂的工作。
周行一：我們為什麼會窮，是因為我們想要的東西超過我們所需要的。人要學會滿足，這樣就不會總是覺得不夠。例如我以前住的是沒有車庫的公寓，開車出門就會發現同事的車是光鮮亮麗，而我的車卻很小又很髒。同樣是在學校教書，為什麼他開的車比較好，也有車庫可以遮風蔽雨，而我卻是這麼狼狽？如果我當時羨慕他，也跟著買好車、大房子，就是做了錯誤的決定。
每個人都要有理財計劃，人生就是不同選項間的抵換（tradeoff），今天多消費，明天就少消費，有多少錢花多少錢。像我剛到美國念MBA時，因為沒有獎學金，只有我媽給的單程機票和一個學期學費、生活費，所以我在美國就有破釜沉舟的決心，每一科都拿到A的成績，才好不容易獲得了工讀的機會。這樣一來學費減半，每個月還有280美元的補助。我常去撿人家丟掉的床墊，也睡了好幾年彈簧會頂到背的床，一直到我太太放棄博士學位、出去找工作後才有改善。
所以千萬不要跟別人比較，因為快樂跟金錢的關係其實很低。我發現很多人很有錢，卻不一定比我快樂。因此我們應該追求更高層次的生活目標，追求人生的快樂，而不是金錢的報酬。
