從強迫儲蓄開始做起27-33
80％的有錢人都是白手起家，他們用以累積財富的第一筆資本，都是靠死存活存「省」下來的，沒有這筆節省下來的本金，何來傲人財富？
27計:不是「收入－支出＝儲蓄」
而是「收入－儲蓄＝支出」
阮慕驊是個標準的省錢一族，不但自己省，連老婆小孩也跟著省。他回憶自己的記者生涯，即使工作多年，還是捨不得換掉他那輛破破的摩托車，家裡兩個孩子的頭髮造型，都是由老婆拿著剪刀親自修剪，完全不假他人之手。髮廊想賺他們的錢，可沒那麼容易！
之所以會這麼省，是因為阮慕驊認為，「存錢」是投資理財裡最重要、也最基礎的一步。「一個人要有錢，必須具備三樣條件：時間、報酬率、資本。而其中最重要的，就是資本。」他分析，就時間因素來說，它是最公平、也最無私的，因為老天爺給每個人一天都是24小時，即便是身價千億的台灣首富郭台銘，也不會比別人多擁有一分鐘。所以如何善用時間帶來的財富複利效果，每個人都是站在同一個起跑線上。
再來，就報酬率而言，它牽涉到的是你選擇什麼樣的載具（vehicle）來達成所要的理財目標。「舉例來說，今天我要到高雄，坐高鐵比台鐵來得快，台鐵又比客運快，因為客運可能會塞車；而不用想的是，坐車一定比騎腳踏車和走路快。因此選擇什麼樣的工具來達到你的目標，這就是載具。」
阮慕驊用旅行的目的地，來比喻理財的目標，例如設定賺10％，可以透過購買基金、股票以及外幣定存等各種投資載具來達成，只是同樣是賺10％，買基金跟買股票所花的時間不同而已；就像同樣是到高雄，有很多交通工具可以選擇，時間、花費端看自己的取捨罷了。
「不過，不論是選擇什麼樣的交通工具，最重要的，還是要有票才能坐！」這個票，就是阮慕驊所說的資本，「假設你今天想去看球賽，一定得有錢，才能買票進場。」而變幻莫測的投資市場，就像一場大型的球賽，每個人都可以進場大試身手，但前提是，你必須先買門票。
買門票的錢怎麼來？「大部分人第一次投資的資本，都是靠節儉儲蓄而來。」根據美林銀行的統計，80％的有錢人都是白手起家的，換句話說，這些有錢人第一次進場的門票，都是靠自己死存活存而來，而不是靠父母餘蔭或祖產。也就是說，儲蓄是所有投資的根本，一開始沒有省吃儉用存下錢，妄想什麼10％、20％的獲利，都是不可能的任務。
至於要怎麼存到錢，阮慕驊非常推薦《富爸爸‧窮爸爸》的作者羅伯特清崎所說的「收入－儲蓄＝支出」這個公式，亦即拿到薪水之後，先扣掉預計要存下來的錢，剩下的再拿來花用。「這其實是一個大家都懂的道理，就像『節儉是美德』這句話大家都知道，不過羅伯特用簡單的數學公式描述出來後，讓人不得不佩服他的創意。」
儲蓄的重要性，經濟學大師凱因斯很早就提出來了，甚至還寫了厚厚的一本書來描述，不過，能確實執行的人，卻是少之又少。阮慕驊認為，上述80％白手起家的人，一開始都是沒有門票的，他們之所以可以累積到門票，就是先強迫儲蓄，等存到人生的第一桶金之後，才有其他的投資可言。
特別是對年輕人來說，如果可以一邊節流，一邊又能開源，那麼累積的速度又會更快一些。「例如年輕人一個月賺4萬元，強迫自己只花1萬元，就可以存3萬元；但如果更積極想辦法再去創造另一份4萬元收入，每個月就至少可以存到5萬元以上。」阮慕驊建議，如果可以雙管並進，在強迫自己儲蓄之外，再找機會去創造收入，才能更快儲備好人生起頭的動能。
28計:定期定額買基金
第10計的定期不定額策略，是逢低加碼、擴大戰果的策略，但若工作太忙，或沒把握抓準進場點，專家一致認為，想強迫自己存下錢，同時又希望這筆錢未來有增值的空間，那麼「定期定額」買基金會是最好的選擇。特別是對年輕人來說，因為可投資的期間拉長，承擔風險的能力也較高，因此即便短期內市場波動大、基金的市值不斷往下掉，但是只要不拋售它，硬著頭皮繼續扣款，長期來看還是有相當高的獲利。
投信投顧公會秘書長蕭碧燕十幾年來，就是靠定期定額基金強迫儲蓄，同時坐享高達60％的獲利，她原本只想在利率不斷下滑的年代，找到能代替跟會和銀行存款的工具，沒想到定期定額基金不但幫她存下錢，還意外地讓資產翻轉一倍。蕭碧燕的投資秘訣無他：「即使低點也不停止扣款」，還有「設停利點不設停損點」。
定期定額投資基金並不難，只要向銀行或投信公司拿申請單，約定每個月自動從帳戶裡扣3000或5000元不等，可以依照自己的收入來定。至於投資的標的，初學者可以考慮從「全球股票型」基金開始每月扣款。根據理柏（Lipper）的資料顯示，過去十年，投資人不論在哪一個月進場，投資全球股票型基金滿一年，賺錢的機率，高達七成，且持有時間愈長，愈能穩賺不賠。
29計:善用零存整付商品
如果不想承受投資可能帶來的風險，而這筆錢短期（一、兩年）內又要用到的話（例如存到年底繳保費），最最保守的方式，就是跟薪資轉帳的銀行約定，用每個月扣一小筆錢、期滿可以領回一大筆錢的方式來強迫自己儲蓄。
零存整付的利息雖然不多，只比定存稍微高一點，但仍有值得一書的優點，首先，它是最保本的方式，讓你可以在短期內存下一筆固定的金額，做為投資理財的起點；其次，也是最重要的，它能讓你開始「習慣」存錢。
30計:選擇適當保險商品
除了定期定額買基金，或是零存整付之外，劉憶如建議，買儲蓄險也是保守型投資人可以考慮的存錢方式。以最簡單的郵局保單來看，32歲的年輕人如果每個月存下手邊的3978元，六年的時間就可以存到30萬元；而這六年間如果發生什麼意外，也還有30萬元的保障。
「3978元對上班族來說，也不過是少買一件衣服、少吃幾頓大餐的花費。」在薪水剛入帳時就先扣掉保費，既可以減少隨手花掉閒錢的壞習慣，也可以達到儲蓄和保險的效果。
31計:低累進稅率者不提撥勞退新制6%
勞退新制上路，員工可以自行選擇是否從薪水裡提撥最高6％的金額到退休帳戶。
許多上班族因為無暇研究其他投資機會，而直接選擇自行提撥6%，把這個機制視為強迫儲蓄的工具。
但賴姿萍認為，這實在不是最有效益的方法。
「勞退基金只有保障2%的獲利率，隨便一家定期定額基金長期投資的話，獲利都比它高。」她進一步分析，以每個月收入五萬元的上班族來說，6%的薪水相當於每個月提撥3000塊，這已經足夠買一支定期定額基金了，而以最保守的基金類型來看，一年的報酬率多半也能達到8%以上。
32計:不從薪資裡預扣稅額
賴姿萍發現，每個月薪資對帳單裡面，很多公司都會把收入10％的所得稅先預扣掉，有些人會以「公司幫我預存稅金」的想法解讀，認為這是一種變相儲蓄，但事實上，如果可以把這筆錢保留下來，每個月將這筆錢投資定期定額基金，等到一年後真正要繳稅時，說不定還能多賺個10-20％。
賴姿萍建議，可以跟公司負責核發薪資的財務或會計部門要求「增列扶養人數」，將依法需預先扣繳的薪資下限提高，如此一來就不用每個月扣除，而排擠到自己的投資效益了。
33計:不輕率投資高風險
在「強迫儲蓄的三不原則」當中，不自提勞退基金、不預扣薪資稅款，都是基於報酬率偏低的問題，但如果選擇的儲蓄工具報酬率太高，同樣也不適當。因為報酬率與風險成正比，既然目的是儲蓄而非冒險投資，就不該把這筆強迫儲蓄的資金用於高風險投資工具之上。
股性活潑的投機股、新興市場基金，或是能源、黃金礦脈基金等，都是高風險性的投資工具，除此之外，「標會」也得留意，標會的利息雖然高，但每隔一段時間，總是會有一些慘遭倒會的事件鬧上新聞媒體，尤其當標金衝高到當期本金的三成以上，代表大家都擠破頭想落袋為安，此時不可不慎！
儲蓄工具不能選擇高風險商品，除了可能遭逢「金錢」上的損失之外，更重要的，是可能造成對於儲蓄的「挫折感」，一方面，不再信任儲蓄的功能，另一方面，為了「賺回來」，還有可能再次投入風險更高的投資，造成更加慘重的損失。
提高儲蓄意願的三種訣竅34-36
想提高自己的存錢能力，更早晉升有錢階級，必須遠離損友、增加益友，同時利用各種方法強迫自己存下錢。
34計:不是比「買」什麼，而是比「投資」什麼
阮慕驊認為，每個人一定會有消費的欲望，這是無可避免的，但他認為消費是有錢人的權利，而不是年輕人的權利。「凱因斯說過資本有三大定律：流動性的偏好（人喜歡把錢放在流動性高的工具上面，例如活儲或定存）、消費邊際效益遞減、資本邊際效益遞減。」
阮慕驊分析，「消費邊際效益遞減」正說明了「消費是有錢人的權利」這個事實，意思是假設某人一個月賺10萬元時，每月花費5萬元；但是當他收入加倍、提升到20萬元時，他的消費雖會跟著提高，但並不會「等比」提升到10萬元，這就是邊際效應遞減。也就是愈有錢的人，消費占總收入的比例就愈少，因為隨著收入的增加，消費的比重並不會跟著同比例增加。
這也說明了M型社會裡，為什麼有錢人會愈有錢的道理，因為他們愈是有錢，愈會用更高比重的財富進行投資啊！
根據富達投信的調查，台灣真正大量投資基金的人都是高所得者，而所得愈高的人投資基金占他們收入的比重就愈高，這代表著有錢人不見得等比例去花掉他的收入，反而會把這筆錢拿去投資，所以有錢人也就愈來愈有錢。
現在媒體上隨處可見有錢人奢華的消費行為，年輕人心情不定，容易因為媒體報導而形成享樂至上的錯誤心態，阮慕驊表示，如果可以想想這些有錢人在奢華消費之外，其實花了更高比重的資金在進行投資儲蓄，就會提醒自己「不該和有錢人比消費，而該跟有錢人比投資」，否則就會落入「貧者更貧」的陷阱。
阮慕驊認為，很多年輕人剛出社會就習慣買一台小車來開，因為覺得騎摩托車風吹雨淋很麻煩，但是如此一來，養車的花費就立即排擠掉儲蓄的額度。另外，像是買小套房也是同樣的道理，因為小套房的貸款可能得綁個20年，貸款期間所有儲蓄空間都卡死在一間小套房上，實在是非常不划算。
35計:多跑銀行、多看雜誌
累積投資知識
工作的時候，劉憶如常趁午休時到銀行串門子，這麼做的用意，一來是可以常常刷存簿，了解自己用錢的情形；二來是跟銀行的小姐熟了之後，她們會私下透露最近又推出了哪些基金、哪檔賣得好、哪檔賣得不好、市場的狀況如何，可以從中獲知不少投資的機會。還有更重要的是，可以知道其他人的投資情形，藉此互相砥礪、見賢思齊。如此一來，午休時間不但可以減少跑去血拼的機會，更可以換得更多的訊息。
簡單來說，多跑銀行的用意，就是讓自己每天所接觸的資訊有「良幣逐劣幣」的效果，讓自己少看一些「年終特賣大折扣」的資訊，取而代之的，是多多接觸一些投資理財的資訊，發現讓自己財富升級的機會，從而把追逐物質享受的欲望轉化為追逐財富人生的想像。
所以囉！你不只應該多跑銀行，也該多多翻閱各種財經刊物，除了吸收最新的投資理財訊息與知識，透過人物故事的報導，也能啟動你的理財DNA。理財DNA有個好處，是它不能與奢侈DNA同時並存，當你開始決定透過適當的理財行為來完成財富人生時，自然而然，也就壓抑了過度消費的衝動。不過必須注意的是，心態可以積極，但行為與策略卻不能太過急躁，多跑銀行、多看雜誌的用意，在於克制奢侈消的行為，而非輕率投資於不適當的理財工具。
36計:將省下來的錢放透明罐內，增加成就感
都說「眼見為憑」、「眼不見為淨」，人嘛！生來就是一種視覺的動物，如果可以隨時看見辛苦存錢的「實況報導」，就能強化儲蓄信心，提高存錢意願。
不信的話，不妨準備一個透明罐放在案頭，把每天多省下來的零錢銅板，例如每天少喝一杯咖啡、少抽一包菸、少看一場電影、少買一件衣服的錢，通通塞進玻璃罐內，絕對能馬上獲得視覺的回報，得到莫大的成就感。
接下來，就像在玩網路遊戲時對於功力升級的渴望一般，看到罐裡的銅板長高一公分，就巴不得它「一暝大一寸」，生活以「破罐」為目標，自然養成儲蓄的習慣。當然啦！罐子裡的錢終究只是小錢，有一種如法炮製的做法，是隨時到銀行刷存摺，隨時「收看」自己儲蓄的「最新實況」，提高儲蓄的成就感。再強調一次，人是視覺的動物，所以，你會想要擁有外型最炫的手機，想穿時髦亮麗的衣飾，想開流線帥氣的跑車，而透過「沒事多刷摺」的做法，則能讓你知道自己擁有一個「漂亮」的存款餘額數字。
